水滴籌一度讓人寒心。
他們在超過40個城市的醫院派駐地推人員，那些人自稱“志願者”，逐個病房引導患者發起籌款。
高薪+績效考核、審核漏洞多、每單最高提成150元、月入過萬、末位淘汰。一旦找到生病的“客源”，都不需審核財產狀況，直接套模板編故事將其發到眾籌平臺上去。
一時間水滴籌被口伐筆誅，與此同時，公益和商業之間的關係，也成為了人們反思的重點。
你的愛心，只是別人的生意
相信大家都在朋友圈等社交平臺看到過水滴籌。這本該是一個雪中送炭的平臺，但現在卻開始逐漸偏離其本身。
爆出的視頻當中：
“每天都得掃（病房），從5樓到28樓”、“半個小時就能辦好”、“沒誰會做虧本的買賣”、“每月最少35單，發不完淘汰”、“故事都有模板，都好弄”。
事實上，水滴籌亂象絕不止這些。從發起標準到預籌金額、再到資質審核，這一套流程下來都存在很多問題。不核實病情情況，並且隨意估算籌款金額等等，相同的現象在不同醫院裡輪番上演。
這和那些假扮殘疾上街乞討的人沒什麼區別。
隨後水滴籌回應，對全國範圍內的相關情況進行排查：“自即刻起，線下服務團隊全面暫停服務，整頓徹查類似違規行為，組織重新回爐學習，再次加強平臺紀律培訓和提升服務規範，培訓通過後方可重新提供服務。”
但此次事件之後，水滴籌的公眾信任感無疑會將至冰點，長久維持的形象也會蕩然無存。
更讓人難以置信的是，這並非水滴籌第一次出現信任危機。今年上半年，德雲社弟子吳鶴臣妻子的水滴籌事件就掀起了軒然大波：北京有房有車，卻在眾籌時勾選了“貧困戶”選項，一時間，對吳鶴臣妻子及水滴籌的聲討在網絡上鋪天蓋地。
六月份，一杭州女子在水滴籌為其父發起20萬元的籌款，聲稱其父親患有胃癌，但事後女子卻被爆出在網上頻繁曬車和包包，最終還是被水滴籌退款。
屢見不鮮的事情暴露出了水滴籌的核心問題：平臺管理方式有待改善，也應該對求助患者是否滿足發起籌款的相關條件，進行更加嚴格的審核。
公眾眼中，求助者應該是家庭困難的貧困戶，或者掙扎在生死邊緣。但如果人們發現實際情況並非如此，首先被譴責的一定是水滴籌。
之前的事情可以解釋為平臺審核疏漏，但這次的惡性事件，是真真正正地消耗了社會的愛心，這讓每個捐款者都倍感寒心。
更令人擔心的是，這些眾籌平臺塑造出的“狼來了”的故事，最終導致那些真正需要的人無法得到幫助，可以說每一次信任危機的出現，都有可能毀了無數個家庭。
公益是把雙刃劍，剩餘玩家更要小心翼翼
早在2016年的時候，公益互助就成為了互聯網保險最熱門的項目。當時的市場規模高達千億，最火爆時幾乎每天都有公司成立。
2015年初，保監會頒佈《相互保險組織監管試行辦法》，相互保險獲得了大量關注。當時根據國泰君安預測，2020年，我國相互保險市場規模將達到1600億元。
於是夸克聯盟、斑馬社、水滴互助、17互助、同心互助等平臺橫空出世。大平臺不斷湧現，投資額也在不斷刷新。
截至16年10月，有14家網絡互助平臺拿到約2億元的投資，其中不乏IDG、經緯創投等知名機構的投資。幾年前發展還特別緩慢的網絡互助，幾乎是一夜之間被推上了風口。
事實上，網絡互助就是一種“眾籌”，比如每個人出10塊錢，若有人得了癌症，就可得到治療，這也是保險的真正意義和核心價值。
和保險不同的是，這種模式沒有金融領域的高獲客成本，網絡互助的獲客成本低至幾十元，前者則是高達幾百上千。王興曾經表示，水滴就是一個社區。
這也是資本為之眼紅的原因所在。
可就在大家都準備躍躍欲試的時候，監管從天而降。保監會點名互助計劃：不具備相互保險經營資質，存在諸多潛在風險。
從此，網絡互助被要求和保險劃清界限。條條框框的規定將風險進一步放大，也打消了從業者“從技術方面進行推動”的念頭。
監管的到來，是因為行業真的存在問題。當時很多公司選擇做網絡互助，是為了宣傳公司品牌，投入並不多，出現風險後也可以立即將其捨去；有些人則是打著網絡互助的幌子，搞了一個詐騙團伙；更有甚者開淘寶店，讓人們去購買所謂的虛擬互助資產。
於是風口很快過去，失去了這些光環，網絡互助自身模式也開始備受質疑。比如“騙保”，申請互助金的審核模式根本無法完全鑑別用戶是否真正需要，發病的時間不同，也讓平臺規定的“觀察期”失去意義。
基礎性的規則制度、風控能力的不足，成為了互助平臺生存的最大痛點。
其次是盈利難。
網絡互助是公益還是商業？這對它們來說是一個終極拷問。
每一個互助平臺的發展，其大多數的榮耀都源於慈善，背上慈善的枷鎖後，理性的資本還會放心投資公益項目嗎？或許很難。
雖然互助，完全符合人性中，對未知的恐懼和孤獨感，需要保障和抱團取暖的特性。但想進一步增強用戶粘度很難，很多互助平臺完成用戶畫像整理後都非常失望，因為加入的很多是低收入人群，帶有強烈的佔便宜心理，很難實現商業轉化。
自身造血能力不足，讓平臺們必須另尋出路。
水滴是當初那批平臺裡為數不多生存下來的，因為它獲得了保險經紀牌照，這個動輒上千萬的牌照，讓絕大多數玩家望塵莫及。
生存下來不容易，所以才更應該約束自己，平衡好公益和商業的關係。
加強審核和監管，以保險科技為重心
《我不是藥神》中王硯輝扮演的假藥販子曾說道：“世界上只有一種病——窮病。”現實的確如此，很多人在遭遇重大病情後，最大的困難就是錢。
所以水滴籌這類網絡眾籌平臺的出現，對很多家庭來說會成為一場及時雨。但頻出的事故不但讓公眾寒心，還有可能讓它就此失去信任。那麼如何平衡好公益和商業，就成為了這類平臺首先該認清的問題。
目前互聯網保險平臺普遍注重用戶價值，依靠用戶的推薦和社交信用來拓寬獲客，因而像大病互助計劃、以及眾籌模式就成為了保險平臺的獲客利器。
事實上這是不對的。和水滴籌產生鮮明對比的是騰訊微保，坐擁十億級社交用戶資產的騰訊，並沒有盲目開展任何互助、眾籌產品，而是將精力放在與保險企業一起打磨產品上面，有所為有所不為。
截至目前，微保註冊用戶超過 5500 萬，為 2500 萬用戶提供了保險服務，人均保費超過 1000 元，投保復購率高達 40%，是目前互聯網保險的頭部平臺，這些數據也很能說明問題。
對於公眾信用，加強監管則是必不可少的。
水滴公司成立於2016年4月，從互助保障切入，旗下有水滴互助、水滴籌、水滴保三條核心業務線。水滴互助三個月砸錢千萬，會員也才剛剛破百萬，流量是其面臨的最大困境。
於是有了水滴籌，不收取任何手續費，籌款所得資金全部歸籌款人，且需承擔用戶提現時微信收取的手續費，整個業務處於虧錢狀態。依靠免費的模式，水滴籌獲得了巨大的流量紅利。
三者組成了一個完美的閉合產業鏈，其中水滴籌是重中之重，因為它是流量的來源，也是其他兩個產品的獲客基礎。從這個角度來看，水滴籌組建龐大的推廣團隊也就有理由了，而且線下團隊還不能停止運營。
如今的水滴互助融資已經來到了C輪，雖然水滴籌官方回應，水滴公司有其他盈利部門，水滴籌的大病籌款是不收取服務費的。但有在水滴籌為病患捐過款的用戶表示，捐款後會跳出一個保險頁面。
在你剛剛感同身受之後，很多人都會選擇直接購買。這是水滴籌的“流量屬性”，也能解釋清楚，為什麼水滴籌對水滴集團而言如此重要。
（和水滴籌一樣，輕鬆籌的融資也來到了C輪）
由此可見，水滴籌、輕鬆籌等平臺還是把商業放在首位。但它們也應該明白，之所以能獲得巨大流量，不在於它有多少的患者，而在於有多少自願捐款的人。
早在今年11月6日，朝陽法院就建議水滴籌等平臺加大投入資源，健全審核機制，履行審查監督義務以及保障捐贈人權益。
儘管水滴籌每次都有道歉和回應，但能否杜絕此類事件的發生還是要打上一個問號。
公益事業接上互聯網後，在帶來巨大關注同時，負面信息也會被急速傳播。郭美美紅十字會事件、羅爾事件…一記記警鐘告訴我們，監管和約束必須要完善、健全。
水滴籌、輕鬆籌是目前國內網絡大病籌款平臺的頭部玩家，他們所面臨的問題，幾乎是一樣的。
2017年，一名狗主人的法鬥犬生病，隨後在輕鬆籌發起八萬元籌款，網友出手相助後，狗主人被扒出住別墅、生活奢侈；
2019年，一男子利用購買的“急性淋巴細胞白血病”假病歷，在輕鬆籌平臺上發起籌款，共77人捐款858元，隨後被發現並舉報。
截至今年9月，輕鬆籌眾籌已累計幫助253萬個家庭，累計籌款超過255億元；水滴籌也已經累計籌款超過200多億元、平均每月約4.7億元。但這其中有多少是真的救命稻草，又有多少是虛假騙捐？他們的審核通過之易令人唏噓。
信任危機是他們面臨的最大問題。近期有公眾號發佈文章稱，使用PS的病歷審核通過了水滴籌籌款項目，對此水滴籌回應稱，無法通過後續的審核環節，造假的人也會被追究法律責任。
有網友測試，上傳虛假病歷後，即使審核尚未完全通過，也會出現先行籌款的情況，完全不影響轉發朋友圈。這對平臺信用簡直是致命打擊，試想一下，北京有車有房都可以填成“困難戶”，這樣的審核又有誰會信服？
人民日報曾將“籌款治病”列為騙局的一種，對於這些平臺而言，他們又要如何實現從大眾輿論當中突圍？
監管：
首先，平臺應當對申請人的資料真實性進行更加嚴格的審核，審核方式也不能僅僅停留在提交資料的層面。很多假病歷就連醫務人員都難以辨別，何況是平臺員工。
那麼聯合政府部門啟動徵信系統是一個辦法，必要時還可以申請法律援助；其次可以通過大數據技術，根據申請人平時的經濟情況，辨別真假，判斷可行性；最後是研發區塊鏈技術，因為這是專門用來針對信息不對稱的。
第二，將部分審核權利交給公眾，資料的真實性確定後，根據其具體情況上線群眾投票機制，將審核標準交到大眾手中。
方向：
發展方向上，公司的經營模式應該向互聯網保險行業靠攏，通過大數據、雲計算以及AI等技術大力發展保險科技，建立覆蓋全業務的產業價值鏈。
在這裡，大數據就顯得尤為重要了。通過對海量數據的分析，可以從不同維度挖掘用戶特性，進而優化保險環節。而且還能實現精準定位、反欺詐等等，這也是科技保險最具潛力的方向。
最後是醫療消費金融，目前國內醫療信貸或醫療分期等消費金融普及程度較低，行業正處於起步階段，這需要公司在徵信、風控上具有一定優勢。
商業和利益的驅使下，或許水滴籌們早就忘了，有些人的需求根本沒有幾十萬上百萬。一些玩具，一輛電動車，都可以稱之為公益。
這個由中國社會扶貧網主辦，名為“社會扶貧”的平臺，每一條求助信息都要經過雙重審核：身份證驗證以及國家建檔立卡貧困戶數據庫驗證，這也是其他公益平臺需要學習的地方。
數據顯示，自2017年上線以來，中國社會扶貧網註冊用戶已經突破五千萬人。無論是審核標準還是平臺環節，這裡有很多東西值得水滴籌們思考。如何聆聽到貧困者到內心聲音，才是他們的永久課題。
水滴前段時間宣佈，截止11月25日，平臺單月長期型保險新單年化保費超1億元，創了新紀錄；螞蟻金服的保險平臺獲得保險保障近200億單；騰訊微保小程序月活高達2900萬，已經與18家保險企業進行合作。
互聯網保險市場的未來是十分廣闊的，截至到2015年我國互聯網保險業務滲透率僅為9%，目前還有近九成的空間有待開發；只有27.7%的網民在網上購買過保險，網民和保民的巨大缺口，也為局內玩家提供了無數機會。
但保險畢竟是低頻非剛需的消費，無論如何客戶體驗、企業口碑還是最重要的。
死亡和疾病是嚴肅而又認真的話題，無論出於什麼目的，無論你是何等規模的企業，請牢記初心，千萬不要染上那一滴血。
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