可否發佈一下低調心中前三十的平臺。前十的除了陸金所拍拍幾乎搶不到標。而且也希望能有更多的選擇項。不知可否賜教。
也有投資人留言：
5%的收益還有必要入網貸麼，還不如去商業銀行買理財。
確實，當低調看到拍拍貸1月收益4.3%、微貸網3月5.2%、宜人貸12月6%，收益慘不忍睹。
你問我投不投？
我肯定不投，這某種程度等於是交“智商稅”。
對於低調這類老司機，追求始終不變：同等安全邊際下，獲得更高收益，且收益與風險相對稱。
低了我也不想說平臺耍流氓，但平臺肯定“騙”不到我的錢。
好久沒談投資實操了，今天就來聊聊：
在頭部平臺降息缺標的大背景下，P2P接下來該如何投？
01
低調統計了下11家頭部平臺的收益和搶標情況：
選擇1、3月標，51人品性價比最高。
選擇6、12月標，桔子理財性價比最高。
但都搶標。
也有不搶標的，如陸金服、前金服（APP端為陸財富）、拍拍貸、麻袋財富。
無論短標還是長標，麻袋財富性價比都最高。
但性價比是一個主觀概念，有人更側重安全，有人更側重收益。
有人只敢投陸金所，有人覺得所長收益低。
過去沒有錯，現在看依舊沒有錯。
畢竟，每個人的風險偏好都不同。
但無論是什麼投資人，道人都只有1個建議：
資金配置以頭部平臺為主，追求收益，也是以頭部平臺為主，二線平臺為輔。
低調之前說過，2019年年度收益目標10%，落在實操上：
以目前頭部平臺不到10%的收益，道人不會投。
頭部平臺什麼時候可能會投？
等今年的518理財節。
這裡先普及一個常識：
每年的二三月，一線P2P搶標都難，於是平臺紛紛降息。
背後原因是平臺放貸有其本身的週期。
年後剛開始放款會相對謹慎，到了4月才會逐漸起量，下半年是放貸的高峰期。越到年前，放款量越高。
對應理財端，每年平臺都會有2次大幅加息的活動：一次518，一次12月。
另外，要想頭部收益超過10%，必須要結合活動和首投。
可是518理財節還沒到，現在閒置的資金怎麼投？
對於低調這類投資人而言，二線平臺的機會來了。
02
投資二線雖然收益高，但風險也相對偏高。
所以要評估性價比，要通過控制期限和倉位儘可能地平滑風險。
冒著本金損失的風險，那不是投資，是投機。
如何分析二線平臺的可投性?
一看平臺的資產端，這是核心。
資產端質量如何分析？低調之前寫過《重構：如何分析一個平臺的資產端》。
挑幾個要點：
1.平臺核心團隊的風控屬性：人決定事，平臺金融風控屬性越強，選資產和做資產的能力就越強。
2.資產是否小額分散：資產類型以個人貸款為主，人均借款金額越低，意味著平臺風險集中度越低，不涉及企業貸加分。
3.平臺資產端的沉澱時間：資產端沉澱時間越長，風控體系就越完善。
4.資產端是否有政策風險：現金貸和車貸經歷過較大的政策風險，且危機尚未解除。另外貸款利率越高，意味著借款人的質量就越低，平臺可持續性就越弱。
（注：現金貸，狹義的定義是借款期限為7、14、28天的貸款，年化利率幾百上千不等。這裡的現金貸僅指狹義現金貸。）
5.資產是否對接履約險或金融機構資金：這是目前衡量非上市平臺資產質量最重要的參考指標，機構資金佔比越高，意味著平臺資產整體質量越高。
二看平臺在雷潮中的表現。
去年的流動性危機，其實是檢驗平臺真實實力最好的試金石。
所以沒有陷入流動性危機的二線平臺，低調都會高看一眼。
在此基礎上，股東背景越強，肯定越加分。
三看平臺合規性和透明度。
合規性主要看銀行存管、上線時間、產品及資產合規性。
還有，平臺是否披露了合規性審查報告和重點環節合規審計結果，是道人預測二線平臺未來是否通過備案的重要參考指標。
因為它是由監管部門委託律師事務所出具，代表了平臺內在的合規性和監管層對平臺的態度。
透明度看資產透明度、借款人和項目信息披露是否符合監管要求、實控人是否披露。
總結，具備這3項特徵的二線平臺具有可投性：
資產端質量過關、雷潮期間表現過關、合規透明完成得比較好。
剩下的實操就變成了：根據收益判斷其性價比，期限和倉位。
這個只能根據每個人的認知能力和風險偏好來了，沒法量化。
總體原則：輕倉為宜、期限最好不超過3個月。
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