該怎麼給父母買保險

經紀人手札|第12篇

01

歡姐，是一名知名保險公司的資深業務經理。她在這個行業深耕了十多年了，離業務總監也差一點而已。

與身份不同的是，她平時很省，看起來生活有點拮据的樣子，完全不像一個保險業高管的樣子。

“你平時收入這麼高，怎麼還這麼省呢？”我問

“強，你有所不知，我現在每個月收入很大部分要拿去還債”

“怎麼回事？”

“前幾年父親走之前，借了好多錢”

“癌症？”

“嗯”

02

為什麼要給父母買保險？

我認為是這兩方面。

一，父母年紀大了，確實需要一份保障，生病的時候，至少不用為沒錢治病煩惱。

二，更深層次來說，是給自己家庭一個保障，80後，90後逐漸開始成為家庭的經濟支柱，上有老，下有小，房貸，車貸都得扛上，這是剛需。如果沒做好充足的應急措施，真得會舉步維艱。

03

父母買保險，難嗎？

難！

首先老人普遍身體差，患病幾率大。

而商業保險公司的本質是想利用大數定律賺取死差、利差和費差。

所以老人並不是商業保險機構傾向的客戶群體。

因此，老人買保險，價格貴，購買年齡有所限制，核保結果還可能會除外或拒保。

該怎麼給父母買保險？

• 社保

社保（城鎮職工醫療保險，城鎮居民醫療保險，新型農村合作醫療）可帶病投保、保證續保和保終身等，這都是商業保險無法媲美的。

老人當因為身體差、年紀大等因素買不到保險的情況下，社保無疑是很多家庭的救命稻草。

如果你考慮給父母買保險，不如可以先從配置社保開始。

我國社會醫療保險的組成：城鎮職工醫療保險，城鎮居民醫療保險，新型農村合作醫療。

城鎮職工醫療保險：針對與單位建立了勞動關係的城鎮職工，醫保以由單位和個人共同繳納醫保費用，單位繳大頭，個人繳小頭。按月繳費，繳夠25年後可不再繳，之後可一直享受醫保待遇，包括門診和住院。

城鎮居民醫療保險：國家就城鎮無業人員，城鎮低收入家庭，建立的基本醫療保險。繳一年享受一年，不繳費不享受。只報銷在二級以上醫院住院醫療費的50%-70%，門診費不報銷。

農村合作醫療保險：是由我國農民（農業戶口）自己創造的互助共濟的醫療保障制度。各地區政策不同，以大病統籌為主。

• 意外險

中國保險行業協會發布的《中國保險人群意外傷害風險研究報告》顯示：

60歲以上老人的意外風險約為20-59歲中青年的2倍；

意外事故前四大原因主要是跌倒墜落、意外溺水或水災、機動車駕乘人員交通事故、非機動車駕乘人員交通事故。

老人年紀大，買意外是十分必要的，同時意外險對身體情況要求不高，投保門檻也很低，建議優先投保。

雖然便宜，但是它適用範圍廣，大到交通意外，小到出門跳廣場舞歪了腳；而且保障也比較全面，意外身故、傷殘，意外門診和意外住院。

意外險建議買史帶的（0賠付，100%報銷，不限於社保範圍），可以找我要鏈接。

• 醫療險

醫療險用來報銷生病住院產生的醫療費用，屬於補償性保險，看多少報多少。如果是我們平時說所得百萬醫療，費用也不高，就幾百到一千多，兩千塊一年，可以翹起幾百萬槓桿。

但需要注意的是，醫療險屬於短期消費險，無法保證產品停售後續保問題，這是醫療險的通病，所以需要挑選市場熱銷的產品，平安e生保/眾安尊享e生，都是好選擇，我個人更偏向於尊享e生。

同時，醫療險是自然費率，什麼意思？

就是會隨著年齡增大，保費也會增加。

• 重疾險/防癌險

剛才也提到，醫療險是無法保證長期續約的，所以重疾險顯得比較重要了。

同時康復，護理，還有照顧病人造成的收入損失，這些也需要重疾險來補償。

重疾險是給付型保險，一旦確診合同規定的重疾/實施合同規定的治療手段/到達合同規定的狀態，就一次性給你一筆錢。

譬如重疾買了50萬，不幸患上癌症，就一次性給付50萬元。

但老人買重疾險，註定是不便宜。如果年紀比較大，還可能出現保費倒掛（交的總保費比保額還要多）。

這裡建議，如果年紀不是特別大，身體還可以的，且預算還充足的，建議搭上“終身”重疾險的尾班車。

如果實在身體、年齡、預算等等原因買不到正常的醫療險、重疾險，也可以退而求其次的考慮防癌醫療險、防癌重疾險，雖然保障範圍少了些，但畢竟也還是一份不錯的保障。

• 年金險/壽險

對於某些高淨值的老人，還可以考慮一下年金險和壽險。將子孫設為被保人，實現家族財富的傳承。

05

保險只是轉移我們的財務風險。

如果父母沒法買上保險並不代表天塌了，只是你需要尋找另外一種方式來控制自己家庭的財務風險，保險並不是轉移風險的唯一的方式。

同時，我們可以通過對自身的提早規劃、動態調整自身保單，避免我們的子女在我們邁入老年時，也要思考“如何給父母買保險”這一難題。