大家好，這是關於保險的第65篇分享。
在很多重疾險中，會包含一項與疾病沒什麼關係的保險責任，叫“身故責任”。
身故責任，就是在被保險人沒有罹患重疾險合同中所指定的疾病，而又遭遇了身故或是全殘事故的情況下，也可以獲得保險金的賠付。
正是因為有了“身故責任”的存在，使得擁有它的重疾險具備了一種“保本”甚至“理財”的性質，所以在保險行業內把帶“身故責任”的重疾險，稱為“返還型”重疾險；
既然這類重疾險是“保本”的，保費自然要比不帶“身故責任”的重疾險高出一截子來，自然這一點也成為了很多網紅保險大咖們彈劾的重點。
這期我們就來聊一聊重疾險中的“身故責任”。
身故責任的種類
重疾險中的身故責任也分為兩類，一類是“給付保費”，一類是“給付保額”。
看名字就能知道二者的區別：
給付保費，即在被保險人身故後，保險公司會把投保人已經繳納的保費總額當作身故保險金給付給受益人；
給付保額，即在被保險人身故後，保險公司按照投保的保額作為身故保險金給付給受益人。
由於重疾險的保額，通常會高於應繳納的總保費，所以“給付保額”型的身故責任更有利於受益人；而“給付保費”型的身故責任，只是具備單純的“保本”功能。
所以，大家在購買重疾險時，也要擦亮眼睛，看清楚“身故責任”到底是“給付保費”，還是“給付保額”。
個人認為，“給付保費”的重疾險，並不能稱為真正帶身故責任的重疾險，除非是對於那些保費與保額“倒掛”，並且健康無恙地度過繳費期的大齡被保險人。
重疾險為什麼需要“身故責任”？
在一些“網紅大咖”眼裡，帶“身故責任”的重疾險就是加了一個壽險責任的重疾險，不如單獨買一份“消費型”重疾險，再加一份定期壽險來得划算。
這裡暫且不說他們說的對不對，先來聊聊個人對帶“身故責任”重疾險的認識。
保障全面
這裡所指的保障全面，不僅指“身故責任”這一項而言，而是指重疾險整體的保險責任。
從目前的保險市場來看，不帶“身故責任”的“消費型”重疾險，大多保險責任比較簡單，多采用“1次重症賠付”+“多次中/輕症賠付”的產品框架；
當然現在這類重疾險也有很多可以附加“二次重症賠付”的責任，但如果選上了，保費很可能就會跨越至另一個檔次。
我們知道，對於一位30歲的男性，作為家庭的主要經濟支柱，如果只有一次重症保障，顯然不夠，因為一旦發生了重症理賠，基本上日後就要與重疾險告別了；
而且隨著年紀的逐漸增長，多次的重疾保障恰恰是這個家庭所需要的；所以，“消費型”重疾險只能算作是一種最基本的保障。
反觀帶“身故責任”的重疾險，大多責任會很豐富：
除了“多次中/輕症賠付”外，“多次重症賠付”也時常成為一種標配，再加上惡腫的二、三次賠付、疾病終末期賠付、疾病關愛金、疾病住院津貼等。
雖然這其中的很多責任只能多選一、不可兼得，但卻幫我們從很多維度上防範了風險，基本上解決了一個家庭可能面臨的憂慮。
對家庭的撫慰
這一點又從何說起？
從客戶的角度來說，每個人花錢都希望獲一些產品的體驗感，即使客戶一輩子都健健康康；但是保險這東西太特殊了，尤其像重疾險，一旦有了體驗準不是什麼好事。
可客戶畢竟是掏了保費，而且還掏了那麼多年，不論被保險人以疾病之外的哪種方式離開這個世界，如果這份重疾險能再為他的家庭留下一筆保險金，也算是對這個家庭最大的撫慰；即使他還有什麼其它的壽險傍身。
說說“網紅大咖”們的槽點
正像上面提到的，很多“網紅大咖”們都不建議大家買帶“身故責任”的重疾險，聲稱不如買一份“消費型”重疾險加一份定期壽險來得划算。
這樣的觀點真的對麼？
個人感覺他們偷換了一個概念，“為什麼要再加一份定期壽險，而不是終身壽險？”
我們都知道，定期壽險價格低保額高，但它卻是有時效的，如果過了定期壽險的保險期間，被保險人的家庭照樣還是拿不到身故保險金；
所以這樣的替代方案顯然沒有說服力。
當然，吐槽人家還是要拿具體的案例還說事兒，這期話題只是為了討論重疾險中的“身故責任”，至於跟“網紅大咖”抬槓的內容，還是單獨來說吧。
好了，這期的內容就聊到這裡吧，想了解更多關於保險的知識，請繼續關注這裡，或是後臺私信諮詢，感謝大家的閱讀！
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