2020農曆新年快要到了，過年的腳步越來越近了， 年終獎還會遠麼！
這段日子，因為有朋友來諮詢家庭資產配置問題，我和他做了一次深度探討。
家庭資產配置是每個人日常都在做的事情，有些人會說自己月光族，或者只存錢，買買貨幣基金，也有些人說自己就是隨便買點股票或者定投一隻基金等等。
他說自己投資很簡單粗暴，all in 房地產，幾年之內整個家庭買了五套房地產。
其他沒啥投資，收益率50%以上……
看起來都是隨意的行為，但事實上，這些“隨意行為”本身就是一種資產配置方式。
“行為方式”本身沒有高低之說，差異是在“金錢使用收益”上。
如果一個家庭想提高收益的話，就需要認真對待。
認真對待的話就需要找方法。
這個就涉及到投資方法論。
以保險方面為例：
保險產品測評，對於有一定保險配置基礎知識的朋友而言，是好事。
他們大致清楚要為家人配置哪幾類的險種，只是在具體產品的比對上覺得麻煩，那麼直接看清流寫的測評分析文章，是一個提高效率的事情。
但是對於新人朋友而言，就比較麻煩了，看了一堆文章，產品雖然不多，也足夠暈頭轉向了，再加上不同產品對應不同的風險轉移，就導致組合搭配選項太多，新人統統陷入選擇困難症。
所以保險小白而言，他們需要的是一個“保險大綱”，而不是保險產品測評。
每到年終的時候，大家都要寫總結。
2019年清流的成績單很小，希望以後更努力一些。
寫了幾十篇保險文章，有保險熱點、有產品測評，服務了幾十個家庭……
其實清流也在實踐過程中總結梳理自己的“投保方法論”。
保險是什麼？為什麼要買保險？怎麼去買保險？
今天這篇文章主要是和大家探討：在沒有太多商業保險知識的前提下，考慮到整個家庭風險的情況，想配置商業保險，怎麼去思考會比較好。
01
為什麼要買保險？
佛經中說：人生有八種苦痛，
生，老，病，死，愛別離，怨憎會，五蘊熾盛。
經此八苦糾纏，人的一生才算得上圓滿。
其實人的一生就是生、老、病、死、殘的一生。
天有不測風雲，人有旦夕禍福，
人生在世難免有意料之外的事發生，
未來能賺多少錢、能花多少錢、該留多少錢以備不測，
這些都是一個家庭、特別是家庭支柱需要考慮的問題。
人生的不同階段的賺錢能力和麵臨風險是不同的，
從呱呱墜地被撫養、讀書、到成家立業之，養家餬口、再到年紀漸長花錢養老，
人都是再走一個花錢、賺錢、再花錢的循環，
沒有金錢無法保證體面的生活。
02
保險到底是什麼？
保險是在大家需要幫助的時候（疾病、身故、傷殘、老無所依），給予被保險人一定的經濟補償；
理論一點講被保險人通過繳納保費來換取未來財務狀況更大的確定性。
其實就是用一點小錢對沖人生中那些生、老、病、死、殘的那些風險，
沒有風險最好，有的話對沖一下就能過去，生活不至於太狼狽。
另外從風險控制，財富增值的角度來講，
保險也可以是人生旅途中避禍就福，避險求富的利器。
03
保險的準備工作
1、國內最重要的保險是社保，其中醫療保險非常重要。
清流建議如果想要配置保險檢查下家庭所有成員是否都有社保。
倘若家庭有成員沒有上社保，
當前第一要務不是去買商業保險，而是把社保補上。
尤其是醫保（新農合）。
2、家庭成員的投保順序。
商業保險購買的順序一定先是小夫妻（家庭頂樑柱），然後才是孩子，最後是老人。
如果有人非要在這事情上盡孝心愛心，要先給一老一小買保險，那我攔不住，隨意。
但我明確說，這真的是錯誤的投保順序。
設計保險方案時，一定要先把大人的保障做足，尤其是家庭經濟支柱。這樣即使遭遇不幸，家裡人還能有一份經濟補償，不至於陷入經濟困境。
家庭支柱身上的風險不去轉移，給老人孩子買一堆，等到自己真的出風險了，一來沒有錢給自己看病，二來自己還沒法給老人孩子提供保障，這會非常麻煩。
3、都要配置哪些保險？
人生在世，有很多潛在的風險。
殘疾失能、罹患重疾、突然失業、投資失敗……
大家都會有一堆慘不忍睹的過去，現在，以及將來。
所以一個家庭完整的保險配置，至少應包含以下險種：
重疾險：預防家庭成員因為罹患重疾，造成鉅額醫療費用支出，以及無法工作帶來的系列收入損失；
醫療險：補充醫保，更好地應對大額醫療費用支出；
意外險：預防家庭成員突發意外，意外身故和殘疾同樣會對家庭經濟帶來沉重的打擊。
定期壽險：覆蓋債務，預防家庭經濟支柱突然離世。
我之前寫的人生階段保險規劃，大家可以做參考。
人生階段保險規劃
人生階段
保險需求
備註說明
單身貴族
短期重疾險（50w）意外險（50w）
百萬醫療險
父母兜底
家庭形成
長期重疾險（50w）
意外險（50w）
定期壽險
百萬醫療險
財產險
養育孩子需要考慮：
少兒醫保險
少兒意外險
少兒重疾險
家庭成長
壽險、
健康險（重疾、醫療）
意外險
年金險
主要保障家庭支柱
家庭成熟
四大金剛+養老年金
可以考慮養老、醫療
安享晚年
意外險
重疾險（或防癌險）
醫療險（防癌優先）
人身壽險
因健康狀況選擇保險配置方案
04
商業保險的費用預算
經過上面的思考，我相信大多數人都可以在紙上寫下家庭成員未來可能面臨的風險，並且也大體有了風險轉移的應對方向。
清流一向建議，保費支出佔年度結餘的10-15%，才不用擔心保費太高以後會交不起（若收入太少，比例可適當提高）。
年度結餘，即用年度收入減去年度支出，看一年下來自己能存下多少錢。
如果年收入主要來源是工資，記得算稅後收入，能拿到手的錢才是“真的錢”。
但這個比例不是死的，我們要靈活機動看待。
買保險需要先把預算定了，再梳理主要風險，再確定險種，最後定保額、保障期限。
若預算緊張，可以壓縮保障期限，優先確保保額夠用。
假如家庭成員風險比較高的話，保險就多配置些，
如果家庭成員身體健康，家族遺傳病史也沒有，工作風險也不大，可以考慮保險少配置些。
04
保險產品的對比測評
保險產品這事情上，需要個人花時間對比了，
大家可以選擇在網絡上多看產品測評的文章，
然後把中意的幾款產品都整理下來，
然後再去對照自己的需求進行匹對。
我之前寫的測評很多了，大家翻看歷史文章就可以了：
重疾險 | 2019年，哪款重疾險最值得買？
醫療險 | 2019年，哪款百萬醫療險最值得買？
意外險 |
2019年，哪款意外險最值得買？定期壽險 | 2019年，哪款定期壽險最值得買？
單品測評 | 達爾文2號，賠錢太大方，買一個頂倆~
單品測評 | 重疾最強王者 | 光大永明超級瑪麗旗艦版PLUS！
單品測評 | 弘康人壽倍倍加測評：瑕不掩瑜，目前性價比最高的多次賠付重疾險！
其實保險產品分析是細緻活，別人替代不了，所以得自己做。
測評文章裡都會有產品對比的表格，大家可以去自己拿條款裡的細節，
按照這個表格的方式，用excel表格填寫一遍，然後再用產品頁面測算下保費，
這樣的話一目瞭然，有些事情真的需要自己做》
05
家庭保障一次性配置？
其實一次性配置好家庭保障是不可能的。
風險因素是多變的，保險更是需要不斷動態調整的，
所以前期要做的事情就是選擇最急需的投保，
滿足當前最需要轉移大風險。
絕大多數意外險和醫療險都是短期險，
買一年保一年，價格幾百元，
這兩個險種屬於當下就急需的保障，
畢竟意外傷害這東西誰也說不準，指不定哪天倒黴就遇到了。
壽險和重疾險都是長期險，
費用高很多，還一交很多年，要慎重些。
我依然堅持先以消費性重疾險為主，保障週期可以選擇到70歲，
壽險選擇定期壽險，
這樣眼前最急需的保障可以搞定，而且全年的保費不多，不會額外佔用家庭的開支消費。
等到收入繼續增加的時候，再根據自己的需求進行追加，比如增加一個新的保障終身的重疾險，還可以考慮到多次賠付等方案。
最後關於家庭保障邏輯的問題，先寫這麼多，後期有其他方面的想法，就繼續增補。
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