公積金，想必大家都不陌生。
如果你看過自己的工資條，你就會發現，每個月總有一部分工資是貢獻給“五險一金”了的。
“五險”，就是我們平常說的社保，分別是醫療保險、養老保險、失業保險、工傷保險和生育保險，這是國家強制要求繳納的。
“一金”，指的就是公積金。
很多人交了很多年公積金，只知道在買房的時候可以用到它，但其實公積金有很多用處。
今天牛先森就給大家介紹一下，公積金究竟有哪些用處，以及如何用好公積金。
主要內容如下：
- 公積金是什麼？每個月要交多少錢？
- 公積金貸款VS商業貸款，哪個更好？
- 除了貸款買房，公積金還有6大用途
公積金是什麼？每個月要交多少錢？
公積金的全稱是「住房公積金」，指公司和在職職工繳存的長期住房儲金，由兩部分組成。
通常情況下，是公司和個人按照1：1的比例繳存，繳存比例在工資的5%-12%。
計算公式是這樣的：
每月入賬公積金=繳存基數*個人繳納比例+繳存基數*公司繳納比例。
舉個栗子：如果小王的工資是10000元/月，按照12%的繳納比例繳存，
那小王每個月的公積金=10000（個人）*12%+10000（公司）*12%，也就是2400元。
不過，繳納基數不一定是員工的實際工資。
國家規定的最低和最高繳存基數，分別是當地最低工資標準，以及當地社平工資的3倍。
比如北京最低工資標準是2200元/月，社平工資是10592元/月，那最低繳存基數為2200元，最高繳存基數為31776元。
所以，在找工作的時候，除了月薪，也要清楚公積金的繳存基數和比例。
想知道自己的公積金賬戶一共繳存了多少金額，可以通過這幾個查詢渠道：
1）各地公積金中心官網
2）支付寶/微信——城市服務——公積金頁面
3）撥打12329住房公積金熱線
4）住房公積金櫃臺
公積金貸款VS商業貸款，哪個更好？
既然是住房公積金，顧名思義，它的初衷就是為了減輕我們的購房壓力。
所以，公積金最主要的功能，就是貸款買房。
我國絕大多數的人都認為買房是剛需。
雖然選擇全款買房可以申請一次性提取公積金，用來抵扣房款，但是現在有能力全款買房的朋友並不多。
所以，更多的人都會選擇貸款買房。
目前買房貸款有公積金貸款和商業貸款兩種方式。
公積金貸款，是我們能借到的最划算的貸款。
從去年年末，新發放的個人商住房貸款利率以貸款基礎利率（LPR）+加點形成，目前公佈的5年以上LPR為4.8%。
而住房公積金貸款的利率則只有3.25%。
也就是說，同樣的50萬貸款，30年等額本息，公積金貸款能比商業貸款省下近20萬的利息。
公積金貸款雖然便宜，但並不是我們想借多少就能借多少的。
牛先森整理了一線城市的最高貸款額度：
上海單人最高可以借50萬，夫妻二人最多100萬，廣、深也類似。
但是北京最新的規定是，每繳納1年社保，增加10萬額度，最高可貸款120萬。
如果想貸款120萬，就得繳滿12年。如果夫妻兩人都有公積金，就按照繳費年限更高的算。
雖然相對於現在上百萬甚至上千萬的房價，公積金貸款不一定夠用，但已經能幫我們剩下不少利息了，有條件的朋友一定要用上。
當然，也可以結合公積金和商業貸款一起使用。
如果在短時間內不買房，可以重點關注一下公積金的其他用途。
除了貸款買房，公積金還有6大用途
1）租房
除了購房，公積金也可以解決租房的問題。
有些朋友沒有購房意願，或是暫時買不起房，會選擇租房。
只要滿足條件，公積金也可以用來解決租房的問題。
不過各個地方的提取條件和可提取額度，也有一定差異。
辦理的渠道有幾種：
自助渠道：簽訂自助辦理服務協議——登陸公積金網站自助提取——系統審核
預約櫃臺：在公積金官網預約——到公積金中心櫃檯遞交材料——櫃員審核
一般而言，公司職工可以找HR諮詢，協助辦理。
影響公積金貸款額度的因素，主要是還貸能力、房屋價格、公積金賬戶餘額、以及貸款最高限額，如果有疑問，可以撥打當地的公積金管理中心的電話詳細諮詢。
2）父母給子女購房
公積金不止可以自己使用，還可以給子女使用。
子女買房，或是未婚子女和父母共同生活購買的普通自住房，父母可以提取本人的公積金賬戶餘額。
如果子女貸款買房，父母共同參與還款，可以按照公積金還貸的方式提取，也就是可以提取首付，也可以每年提取公積金還貸本息。
比如北京，如果子女購房申請父母公積金貸款，直系親屬可以使用自己的公積金賬戶餘額共同還款。
用父母公積金貸款買房的時候，需要注意4點：
不能高於借款人、配偶和共同借款人各自公積金餘額的40倍，補充公積金餘額的20倍來確定貸款限額；
不能高於房屋總價比例的貸款限額；
不能高於還款能力確定的貸款限額；
不能高於較高貸款額度。
3）裝修房屋
很多朋友買的都是毛坯房，需要自己裝修，也還可以提取公積金。
但是目前有些省市都取消了這種用法，比如北上廣深杭等。
農村土地的自建房，或者對現有的住房進行翻修或大修（非裝修），也可以提取公積金。
這裡說的“翻修”、“大修”，不是一般的家庭裝修。
被房產管理部門鑑定為“嚴重損壞”或“危房”的房子，才能在修繕的時候提取。
而且要提供許多材料：
4）納入低保或特困範圍的人群
如果是被納入低保戶或是特困戶的職工，本人或配偶可以申請提取公積金。
但提取金額不能超過最低生活保障或特困救助範圍。
希望大家不會因為這個去提取公積金。
5）支付重大疾病的醫療費
生病住院報銷，我們最先想到的肯定是醫療保險。
但其實，有些地方的公積金也可以提取用來支付重大疾病的醫療費用。
而且不僅自己治病能用，家屬看病也可以用，不限次數。
當然，不是所有疾病都能提取：
只有本人或家庭成員（配偶、未成年子女）患重大疾病或重大手術，才能提取公積金。
牛先森查詢了一些城市規定的疾病範圍，包括：
惡性腫瘤、慢性腎衰竭、再生障礙性貧血、慢性重型肝炎、心臟瓣膜手術、冠狀動脈搭橋術、重大器官移植術、主動脈手術、良性腦腫瘤、嚴重阿爾茨海默病等。
提取額度不能超過醫保報銷額度的自費部分。
申請時間也有限制，深圳的申請時間是出院2年內，上海則是出院1年內。
比如上海市民小A因為肺癌住院治療，治療費花了20萬，雖然醫保報銷了不少，但還是需要自費5萬。
如果小A的公積金賬戶有足夠的錢，就可以在1年內，申請提取公積金餘額，用來支付自費部分的費用。
6）全額提取
公積金相當於是強制儲蓄，沒有特殊情況，不能全額提取。
除了買房、裝修以外，租房、生病等都只能按需提取，不能多提。
但是有幾種情況例外：
- 符合國家法定離、退休年齡，而且已經辦理離、退休手續；
- 在國外、港、澳、臺地區定居；
- 職工去世或被宣告去世，由繼承人或遺贈人領取；
- 完全喪失勞動能力並與單位簽訂了終止勞動關係合同；
- 享受低保生活保障；
- 賬戶封存滿2年，且失業滿2年；
- 到所在市行政區域外工作並在當地建立和繳存公積金；
如果滿足上述條件，可以帶著相關證明材料，到當地公積金中心辦理提取。
也有些城市可以線上辦理，比如杭州的公積金，可以通過支付寶——城市服務——公積金——杭州公積金提取。
關於公積金的常見問題解答
1）公積金可以用來交首付嗎？
一般公積金不能用來交首付，而是先買房再“報銷”。
如果錢不夠交首付的，可以先問親戚朋友借錢，拿到購房合同、購房發票之後，去公積金管理中心申請提取賬戶餘額，再把錢還上。
2）去外地工作，公積金可以轉嗎？
如果已經找到新的工作，並且開始繳納公積金，可以申請公積金“異地轉移接續”。
需要新單位已為你開通新賬戶，而且原單位封存原有公積金賬戶的30天內辦理；
如果暫時沒有找到新工作，原單位會將你的公積金賬戶封存，可以攜帶相關資料，去公積金管理中心辦理銷戶全額提取。
3）公積金斷繳，問題嚴重嗎？
公積金的狀態會影響我們的貸款資格和貸款額度。
因為公積金貸款買房的前提，是要按時並足額繳納公積金6個月甚至以上。
一旦斷繳，即使是隻有一個月，都意味著無法申請住房貸款，要從零來過。
而且，可貸額度和公積金賬戶裡的餘額有關，賬戶餘額越多，可貸額度越高。
長期斷繳，公積金賬戶裡沒有進賬，可貸款額度會比較低。
所以，能不要斷繳，就不要斷繳。
4）公積金貸款能貸幾次？
多數城市都規定，每人有兩次公積金貸款的機會，不過第2次使用時要先還清之前的貸款。
而且，第二次使用公積金的貸款的首付和利率會高一些。
5）公積金可以異地貸款嗎？
在A城市交的公積金，可以在B城市貸款。不同地區的情況會有些不同。
公積金異地貸款分為3種情況：
1.全國範圍內異地貸款：在全國任一城市繳存公積金，都可以回戶籍所在地申請公積金異地貸款。
目前只有北京、上海、廣州、深圳、重慶、天津、哈爾濱、太原、海南等18個城市支持；
2.跨省公積金異地互貸：即使工作地和戶籍在兩個省，在工作地繳存的公積金回戶籍所在地買房，也可以申請公積金異地貸款。
目前中三角城市、南寧等20個省會城市可以辦理跨省公積金互貸業務，在這些城市中任一地方買房，都可以使用其他城市的公積金。
3.省內公積金異地貸款：本來在貸款城市，但是在同省其他城市工作並繳存公積金，回戶籍所在地買房，可以申請公積金異地貸款。
目前大部分城市都支持省內公積金異地貸款。
如果你在多個城市繳納了公積金，但無法異地貸款，可以先去公積金管理中心辦理轉移手續，將公積金賬戶合併，再申請貸款。
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