理財規劃入門小知識

“無財作力，少有鬥智，既饒爭時，此其大經也”---太史公《史記·貨殖列傳》

理財規劃這個是一個伴隨人們一生都需要面對的問題。太史公說：“無財力的時候就要多多出賣自己的勞動力，有點積蓄的話就要運用點智慧，要大富大貴，那就要跟著時代的趨勢走”

被稱為是”最穩健的資產配置模型。普爾家庭資產象限圖，把資產分為四個部分，四個部分的作用不同，投資渠道不相同。其中要花的錢佔比10%，保命的錢佔比20%，投資的錢佔比30%，保本升值的錢佔比40%，也被稱為4321定律。

1、日常開銷賬戶，也就是要花的錢（10%）

大概3-6個月的生活費的樣子吧，這一部分的表現形式不僅僅是你錢包裡的現金，還包括其他很多非現金表現形式，例如信用卡。將日常要花的錢放入餘額寶內、理財通、招商銀行朝朝盈或者股票賬戶的國債逆回購，存取方便還能獲得比銀行定存高的收益，同時用這比錢來保障家庭的短期開銷，日常生活，買衣服、美容、旅遊等都應該從這個賬戶中支出。

2、槓桿賬戶，也就是保命的錢（20%）

槓桿賬戶是為了解決突發狀態產生的大額開支，一定要專款專用，保障自己或家庭出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命。這部分錢可以在銀行內做通知存款或者給自己配置一個重大疾病保險+意外險。

3、投資收益賬戶，也就是生錢的錢（30%）

投資收益賬戶主要用來做理財和投資。理財和工作一樣重要，需要早早考慮，提前學習。大型互聯網平臺理財產品可以嘗試一下，可以獲得約5-7%的收益；公募基金的話要看整個大盤和基金管理人，上市公司或大型平臺的P2P產品也可以買收益大概在7-10%，短期來說風險還是可控的。如果要追求高收益能接受風險的話就私募基金。

4、長期收益賬戶，保本升值的錢（40%）

這一部分主要為保障家庭的錢，一定要用，並需要提前準備的錢。包含一些低風險的固定收益類理財產品，例如銀行理財、國債、貨幣基金、可轉債、p2p、信託及保險等。

我在這裡強調一點，配置要因人而異，做數學題有標準答案，可理財卻不同。每個人、每個家庭的情況各有不同，在個人或家庭的不同階段也會有不同的需求，需要有的放矢。當然縱使配置情況有差異，但是模型的四大部分卻是缺一不可的，僅僅是比例和分配方式可調動。

二、家庭生命週期理論

家庭也像人一樣有一個成長、發展變化的過程，在不同時期家庭結構與家庭主要理財目標會有所不同。錢畢竟有限的，所以要將其用在刀刃上，無論消費還是投資，對於理財工具、理財產品及產品期限與流動性的選擇，不同時期需要不同策略。

（1）單身期：節財→增值→應急→購房。

單身時，除了工作以外，最重要的就是組建家庭，這個時候最大的支出該屬買房。在這個階段，要儘可能的提升自己的工作能力，存下更多的錢並利用這部分錢進行簡單的投資使其增值。同時要做好預算，保證在自己需要組建家庭時，能夠付的了首付，讓自己有個溫暖的小窩。

（2）家庭形成期，結婚到生孩子：購房→購置硬件→節財→應急。

家庭形成期時，需要關注的是工作與子女。在這個時期是我們工資成長的跳躍期，這段時間工作壓力很大，加上家庭加入了新成員，會耗費大量的精力與金錢，需要我們平衡。

（3）家庭成長期：教育規劃→資產增值→應急→特殊目標。

家庭成長期由於工作趨於穩定，收入達到人生週期的最高點，這段時期我們主要關心的是子女的教育和資產的增值。

（4）家庭成熟期，子女工作→父母退休→養老→特殊目標→應急

家庭成熟期時子女已工作，隨著自身年齡的增長，更重要的身體健康和養老。

三、72法則

72法則其實就是一個公式：72/複利收益率=資產翻倍的時間

這個法則講明瞭三個道理：

1、財富積累是需要時間的；

2、收益率非常重要；

3、複利的威力很可怕；

假設理財配置後複利收益率為8%，根據72法則，72/8=9，大概9年資產將會翻倍，9年堅持下去是一個非常漫長的過程，需要我們有足夠的意志力。當然如果複利收益率提高到15%，根據72法則，72/15=4.8，那麼我們只需要約5年資產就會翻倍，時間縮短了一半。如果我們有100W的投資資金，年收益率為15%，堅持投資30年後我們將會獲得6600W左右的收益，是不是非常可怕。

四、理財八大規劃

理財包含很多內容，理財規劃分為八個模塊：

1、現金規劃：主要對我們的現在和未來的現金需求做規劃，保證手裡有適量的現金應對；

2、消費支出規劃：消費水平和結構的規劃，買房、買車、個人信貸等消費支出；

3、教育規劃：子女教育；

4、風險管理與保險規劃：預防意外的錢，無論是保險還是其他方式，需要有所準備；

5、稅收籌劃：對經營、投資、理財活動的事先籌劃和安排，合理避稅；

6、投資規劃：根據自身情況配置合適的理財產品組合，讓我們的錢生錢；

7、退休養老規劃：保障老年能夠過上“老有所養，老有所終，老有所樂”的生活；

五、其他理財常識：

28法則：我們要把主要（80%）精力和放在少數（20%）高回報的活動上

35法則：每月歸還貸款本息的額度，最高不要超過收入的35%

100法則：風險產品最好佔存款的比例為（100—年齡）%。

舉個例子，如果你35歲，那麼用於投資中高風險產品的比率應該為65%，另外35%可投放在餘額寶、銀行儲蓄、國債等風險較低的產品內。

免疫策略：免疫策略一般用來指債券投資 ,這個可以推行到家庭風險防範上。對家庭中財富主要來源家庭支柱購買定期壽險、醫療險等，其次才考慮子女和其他人。

寫在最後：

1、投資上有什麼疑惑，可以掃碼在我wechat（licaigezi）留言，我會盡我所能回答。

2、問問題的時候，不要“在嗎”？直接把你的問題完整寫出來就行。

3、如果問問題，自己先調研基礎信息。不要上來直接問：某某理財產品安全麼？ （該類問題真心沒法回覆）。先把讓你不安的原因寫出來，我才好對症下藥。