在之前的文章中，我們曾說過，美國是全世界第一保險大國，擁有超過1500家保險公司，其保險的總量佔到了全世界的四分之一以上。
但也由於保險公司實在太多，所以在購買美國人壽保險的時候，對各家保險公司進行橫向對比就變得極其重要了：
怎樣看一家人壽保險公司的綜合實力？
什麼樣的人壽保險公司才是最讓人放心的？
在人壽保險業又有什麼可以參考的硬性標準？
今天，就讓我們用這篇文章來告訴你怎樣去對比美國的各大人壽保險公司。
首先，先糾正兩個常見的誤區。
第一， 有的人認為：
對比美國的壽險公司，只要看哪家最大，或者哪家的歷史最悠久不就可以了嘛？
然而在實際的宣傳中，美國的各大保險公司都說自己是全國最大的，歷史最悠久的保險企業，而且他們還真的都沒有撒謊。
這是怎麼回事呢？
因為所謂的“最大”或“歷史最悠久”其實都是相當模糊的概念。
比如，這個“最大”可以指某家美國壽險公司資本最雄厚，也可以指它的市場份額最大，可以指它今年所收的保費最多，也可以指它今年的有效保單最多。
而這個“歷史最悠久”則涉及到了美國保險公司的分類。
大體上，美國的保險公司可以分為出單公司（核保公司）與集團公司。
所謂出單公司，指的就是直接與購險人對接的公司。製作保險產品，出單，審核，理賠……這些工作都由出單公司負責。
而集團公司則是那些我們比較熟悉的大型保險公司，像是AIG，紐約人壽，保誠等等……一家集團公司的旗下通常有多家出單公司。
所以，這個所謂的“歷史最悠久”，既可能指的是出單公司，也可能指的是集團公司。再加上保險公司之間的併購與重組時有發生，就導致到了今天，幾乎只要是稍大一些的保險公司就都能和“歷史最悠久”沾上點兒邊兒。
說白了，就是在美國的保險業，“全美最大”和“全美歷史最悠久”並不是什麼稀罕的稱謂，許多保險公司都有資格使用。
而第二個誤區，就是在對比各家美國壽險公司時，許多人會參考網上的排名，像是什麼“2019年全美十大人壽保險公司排行榜”，“歷史上最優秀的22家保險公司”等等……
但要注意，這些排行榜所使用的標準幾乎都有所不同：
有的是按一年的總保單金額去排行，
有的則是按公司整體的實力去排行，
有的只給能販售指數萬能險的公司排行，
有的則把集團公司和出單公司混在一起排行……
而這就造成了一個問題：
許多保險公司的排行榜與客戶的需求並沒有太大的關聯。
舉個例子。
2019年，許多保險公司排行榜都把這兩年利用網絡直銷而異軍突起的避風港人壽（Haven Life）排在了第一位。
但問題在於，避風港人壽只出售定期壽險（Term Life），如果客戶想要購買萬能險，那麼就算該保險公司再好，也是沒法與其進行交易的。
所以客觀來講，我們並不能說這些排行榜是錯誤的，但在許多時候，它們的參考價值並不算大。
那麼，我們到底該如何對各家美國壽險公司進行對比呢？
這通常涉及四個層面。
第一個層面：公司的資產規模。
這個非常好理解，公司的資產越雄厚，其實力肯定也會越強，產品的完善度和穩定性也自然會更高。
那如何查看公司的資產規模呢？
要知道，由於美國的保險業極其完善，監管極其嚴格，所以根據美國保險監管機構的硬性要求，在各大保險公司的官網上，你都能找到這些公司的財務報表或是資產情況，非常方便進行橫向對比。
第二個層面：公司的經營歷史。
前面說了，在全美，“歷史最悠久”並不是一個金貴的頭銜，但確實，一家公司的歷史越長，就說明它對風險的抗性越強。
試想，當一家公司熬過了兩次世界大戰，熬過了多次金融危機，還能在百年之後屹立不倒，確實很能說明其自身的強大與穩定。
有關經營歷史的信息基本上各家保險公司也都會將其呈現在官網上，非常好找。
第三個層面：公司的評級。
標準普爾(STANDARD & POOR’S)，穆迪(MOODY)，惠譽（FITCH），這三家便是全美最大的，同時也是最權威的第三方獨立信用評級機構。
想要了解一家保險公司的好壞，這三家機構所給出的等級就非常具有參考性，評級越高，就說明這家保險公司的資信越高，企業整體經營狀況越好。
但說句實話，從最近的信息來看，基本上在保險業內有點兒名號的公司，其評級基本都在A以上（比如AA,或是A+）。
也因此，如果有人向你推薦一家保險公司，而這家公司的信用評級是B，那你就要非常小心了，因為這基本上意味著這家公司的整體狀況處於業內的平均水平之下，相當危險。
最後一個層面：個人的需求。
是的，歷史越悠久，資本越雄厚，評級越高的壽險公司固然越優秀，但在真正做出選擇的時候，還要看哪家保險公司能滿足客戶的需求。
比如：
當客戶需要購買某種具體的保險產品時，哪家保險公司能滿足他的需求？
當客戶對出保的可能性與速度有硬性要求時，哪家保險公司能滿足他的需求？
當客戶需要在保單中加入一些特殊的附加條款時，哪家保險公司能滿足他的需求？
……
所以，綜上所述，在對比不同的美國保險公司時，
我們既要參考該公司的歷史，資本以及評級等客觀因素，
也要考慮每一位購險者自身的主觀需求。
只有實現主客結合，
才能選擇出最適合的人壽保險公司，買到最優質的保單。
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