今天，就跟大家詳細聊聊，處在人生的不同階段時，大家應該如何給自己買保險。
01
上班族的一些共同特徵
在回答這個問題之前，我們先來看看，上班族們，都有哪些共同的特性。
像公務員、事業單位職員、公司職員等，都是典型的上班族，也就是，有一份比較穩定的工作。
大家生活在城市裡，每天早出晚歸，從剛工作開始，基本上是22歲，一直到60歲之前，都可以屬於上班族。
上班族們，努力通過工作來獲取收入，奮鬥在實現財務自由的道路上。
而這個過程，正需要保險，來保障我們家庭財富持續平穩的增長。
保險的作用就是每年交一部分錢，當意外發生的時候，保險公司會賠付相應的資金，讓家庭能夠繼續沿著原來的軌跡走下去，不至於崩潰。
我們是無法通過保險致富的，卻可以在家庭一旦發生不幸的時候，通過保險最大化地彌補損失。
如果想讓家庭財富增值，靠的不是保險，而是像指數基金這樣的資產，通過長期堅持定投指數基金，積累越來越多可以「錢生錢」的資產。
所以，基金和保險，兩者都是家庭裡必不可少的。
而家庭裡那些一旦發生、就會讓人無法承受的風險，使得保險配置尤為重要。
02
新入職場的年輕上班族
剛開始工作，收入可能也比較有限，投資理財也剛剛起步，甚至還是一個月光族。
因此，這個階段裡最大的風險有兩點：
▼自身的風險
如果自己得了重疾、或者發生了意外，都會帶來鉅額醫療費用的支出，還可能會因此導致無法工作，沒有了收入。
支出突然變大，而收入又急劇減少，這種情況下基本生活可能都難以保障。
▼父母的風險
如果是父母生病了或發生了意外，也會導致年輕的子女們承擔巨大的負擔。
曾經就有新聞報道過，由於父母病重，子女不得不辭了工作，先專心照顧父母。
所以，這個階段的年輕上班族，最需要給自己配置好的保險就是：百萬醫療險和意外險。
一個可以化解疾病風險，一個可以化解意外風險。
另外，在條件允許的情況下，還應該儘早開始配置重疾險。
年輕人很大的一個優勢就是身體好，身體越健康，順利買到好保險的幾率也越高。
並且，還有一個好處是，越早買，也越便宜，年齡大了再購買，花費的保費往往會更多。
另外，還可以趁著父母年齡不大、健康狀況不錯的時候，儘早給他們也配置好醫療險。
這樣一旦父母生病，保險也能幫助子女分擔很大一部分壓力。
03
處於職場黃金期的家庭支柱
對於三四十歲的朋友來說，正處於職場的黃金時期，是家庭的核心支柱，家庭責任不斷增加。
父母、孩子，全職媽媽/爸爸，都需要依靠你。
隨著能力和職位的不斷提升，工作收入也水漲船高，每月都能有一些可觀的結餘了。
那麼，這個階段裡最大的風險有兩點：
▼家庭支柱的風險
如果家庭支柱自身發生了疾病或者意外，那麼整個家庭都可能會陷入困境。
配偶、父母、孩子的生活都會受到非常大的影響。
▼家庭成員的風險
隨著父母年齡增加，孩子的出生，家庭成員的健康和意外風險也越來越不能忽視了。
因此，這個階段的上班族，最需要給自己配置好的保險就是：重疾險、壽險、醫療險和意外險。
同時，經濟條件允許的情況下，給家庭成員也配置上。如果條件有限，也起碼要給家庭成員配置好醫療險和意外險。
在配置的時候，還要注意一個很重要的點，那就是保額。
儘量做到足夠的保額，這樣，作為家庭支柱的自己一旦發生意外，家庭也不至於受到嚴重打擊，還能維持正常運轉。
保額該配多少比較合適呢？
▼壽險保額
一般來說，壽險保額要達到
「家庭年收入的10倍＋未還完的房貸等負債」這樣的程度，就基本上可以保證家庭生活在遭遇了不幸之後，還能繼續維持下去。▼重疾險保額
，重疾險要保障的保額，一般是保障家庭年收入的3-5倍。
▼意外險保額
意外險的保額選擇年收入的3-5倍即可。
▼醫療險保額
一般選擇百萬醫療就能滿足需求了。
上面四種保險保額的順序，依次為：重疾險、壽險、醫療險、意外險。
另外，還可以考慮給家庭成員購買重疾險、醫療險和意外險。
04
已達事業高峰的資深上班族
對於已達到事業高峰的五六十歲的資深上班族，經過了幾十年的投資理財，通常已經積累了豐厚的家庭資產。
這時，如果已經達到了財務自由的話，疾病、意外等風險都不再會給家庭造成大的困境，此時更需要考慮的，是下一代子女的保險配置了。
但是如果還沒有達到財務自由，這時最大的風險和上一個年齡階段的風險還是一樣的。
需要注意的一點是，這個年齡段購買重疾險和醫療險都比較貴，還經常容易因健康狀況達不到健康告知要求而買不到保險。
所以，趁著年輕、身體健康時還是要早買保險，確保今後幾十年家庭財富平穩積累。
總結
總而言之，上班族的工作特性，決定了職業生涯中現金流比較穩定，收入隨著年齡和工作經驗的積累持續提高。
這種特點非常適合通過定投獲得家庭財富的長期穩定增長。
但是其中隱藏的風險是：一旦家庭遭遇嚴重的不幸事件，就有可能干擾甚至終結這一財富積累過程。
所以我們要通過保險來轉移這些風險，保障財務安全。
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