保險不好麼？
所有人都會說：不，保險其實是好的。
但是，經常買了沒用！
賣給我的時候說一套，我想理賠時，發現是另一套。
貨不對版，錢花了，想要的保障卻沒有~
我再也不想買保險了。
維尼哥特別理解，這種心情。
營銷員口若懸河，說的天花亂墜。
保險條款密密麻麻、晦澀難懂。
越看越暈，越莫名其妙。
可是每一個條款都關係到自己的切身利益。
要想不被忽悠，還得靠自己。
可不能馬虎。
“條款天書 ”雖然複雜，但是有竅門。
只要劃好重點，你也能變成條款達人。
一、首先來看看保險條款是什麼
保險條款是保險合同雙方當事人協商一致確定的有關雙方權利和義務的條文，保險人對其所承保的保險標的履行保險責任的依據。
簡單來說就是買了這個保險，你能得到什麼保障；給付這些保障的前提是什麼；在什麼條件下，保險公司可以免責；如果需要理賠了，該如何做。等等……
二、保險條款的作用是什麼
其實買保險最重要是買保障。可是大多數人在買保險的時候，更在乎公司的名氣，往往忽視了真正起到保障作用的保險條款，實際上條款才是買保險所真正需要在乎的。
以重大疾病險為例，不懂保險的人可能以為反正都是重疾險嘛。保障的東西都差不多，有區別的只是公司服務或者保費，但仔細研究條款，其中大有差異。比如說一家公司的重疾險，1千多塊就有10萬元的保額，乍一看上去保費便宜，但仔細看看條款寫的重疾範圍，保障責任少，承保的病種少，看上去保費少了，實際上保障也是打折扣的。
這些都是體現在了條款裡。條款的差異對投保人的影響最大。一旦發生理賠，賠不賠和怎樣賠都嚴格按照條款進行，而如果你對條款不熟悉，或者根本不知道自己買的保險保什麼，往往在這時陷入被動。所以條款不論出身，代表著的是消費者的利益，值得關注。
三、保險條款一般由哪些組成？跟我來一起庖丁解牛
1、 合同訂立：合同構成、合同成立與生效、投保範圍、猶豫期
2、 提供的保障：基本保險金額、保險期間、保險責任、責任免除、未成年人限制
3、 保險金申領：受益人、保險事故通知、保險金申請、代理申請及其他、配合調查、保險金的給付、訴訟時效
4、 保險費交納：保險費的交納、寬限期
5、 現金價值權益：現金價值、保單貸款、保險費自動墊交
6、 合同中止和復效：合同中止、合同復效
7、 合同解除：解除合同的手續及風險
8、 其他事項：明確說明與如實告知、本公司合同解除權的限制、年齡性別錯誤、未還款項、基本保險金額變更、合同內容變更、聯繫方式變更、爭議處理
四、條款中需特別注意的12大事項，挨個看一遍，準沒錯。
1.猶豫期： 一般來說從保單生效之日起，有約15天的猶豫期。猶豫期中退保幾乎沒有損失，有的公司僅會手10元左右的工本費。給消費者一個冷靜思考的緩衝期，冷靜下來一想，實在覺的不合適，可退保。
2.等待期：意外險通常都沒有等待期，重疾險、醫療險、壽險會有等待期。是保險公司保護自己的一種方式，防止有些人投機取巧，比如帶病投保騙取保險費等。等待期一般為30—180天，當然，等待期越短越好。
3.寬限期：分期交納保險費的保險，比如年交型的重疾險，如果到每一期該交保費時沒交，一般來說會有約60日的寬限期。寬限期內發生的保險事故，保險公司公司仍會承擔保險責任，但在給付保險金時會扣減欠繳的保險費。
4.復效期：一般是2年。合同效力中止後2年內，可以申請恢復合同效力。補交約定的保險費次日零時起，合同效力恢復。一般復效保單後會再次進入等待期。
5.保險期間 ：保險公司原則上只對發生在這個期間內的事故承擔責任。保險產品購買成功，從生效的時候開始，便對被保險人，提供條款（保險合同）約定的時間內的保障。
6.保險責任：保險公司應當承擔的義務，在條款中進行明確的約定。這也是我們向保險公司理賠的直接依據。
7.責任免除/除外責任：值得注意的是保險責任裡面的免責條款，保險公司不承擔或者少承擔賠償責任的條款就是免責條款。常見的免責條款有投保人對被保險人的故意殺害、酒後駕駛機動車、無證駕駛機動車，服用或注射毒品，這些都是免責條款裡面約定的。
除外責任一般是在投保時，保險公司和投保人另外約定的不承擔保險責任的情況。
8.保險金額：需要注意的是有些責任承擔的保險金額與基本保險金額是一致的；有的責任是需要根據條款約定的賠償比例和基本金額來計算理賠金。
例如：基本保險金為10萬，條款約定的是賠償比例是25%。如果被保險人發生了理賠，能獲得的理賠金為10萬*25%=2.5萬。
9.保險事故通知：保險事故發生後，投保人或親屬應當及時向保險公司通知保險事故。
10.保險費的交納：應當按時交納保險費。
如沒交保費，導致合同中止（一般會有寬限期和復效期），出險後無法索賠。
其中寬限期根據不同條款的約定保險公司承擔保險責任，只是給付賠償金時會扣減保費。
11.合同解除：俗稱退保，猶豫期後退保會造成一定的損失，長期險一般會退回現金價值（具體金額合同中有預定），請慎重決策。
12.明確說明與如實告知：投保人有如實告知的義務，如果是故意隱瞞某些事項，理賠時，保險公司是有理由拒賠。
其實一份冗長的保險條款是不需要我們逐字逐句的去閱讀完，只需要仔細看完上述的幾個重點，就能掌握到我們所購買的那份保險產品的核心知識。
一般來說保險公司會對條款中的重要內容進行顯著標識，看條款時需仔細閱讀正文中背景突出顯示的內容。祝大家慧眼如炬，在萬千保險產品中選到自己真正需要的。
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