據我觀察，自從《我不是藥神》這部電影熱播後，身邊好多朋友都跑去買保險了。畢竟現實世界不一定有藥神，但保險才能在關鍵時期給我們救命錢。但買歸買，被坑的其實還不少。有的朋友跟我吐槽身邊熟人賣的保險不知如何退，有的擔心網上保險無法理賠，有的發了五份保單來問我有沒有被坑，有的甚至都分不清自己投的保險能賠哪些，賠多少。
買保險是個技術活，如果準備工作不到位，耳根子又軟，很容易稀裡糊塗就被身邊賣保險的熟人帶進去了。然後買完之後發現，買的不對，買了不能賠，所以很多人聽到保險就會說這麼一句話：保險都是騙人的！
其實，這種想法也不是空穴來風的。
首先，保險的銷售渠道非常多：
個險代理人、銀保渠道、保險代理中介、保險經紀公司、網銷渠道，……
打開電視、走進電梯、拿起電話，保險產品出現在你生活的每個角落。
保險產品的種類就更多了：
重疾險、意外險、醫療險、壽險、兩全險、年金險、教育金……還有各種花式雜交型，每一種後面至少對應上百款產品，嗯，幾萬種產品夠你選一年的。
如果不清楚自己的需求和配置原則，一頭扎進這麼多產品和銷售渠道里，基本上兩隻腳都已經踏進了坑裡，等著當韭菜被收割了。
記住以下這幾個點，基本可以避免90%的坑。
（1）保障在前，理財在後。
保險的本質是風險管理。它的核心功用是風險轉移，而不是財富增值。爸媽資金充裕，已經把自己的保障做足的情況下，給孩子存點教育金，完全沒問題。中年人做好了疾病和壽險保障，想要更好的規劃自己的老年生活，配置一點養老金也沒毛病。但，問題就是，很多人都連基本的重疾保障和意外保障都沒做好的情況下，就稀裡糊塗的買了一堆年金險、分紅險。等到發生意外或不幸患病了，翻出保單，發現竟然沒有能賠的。
從配置順序上來說：保障型產品應該配置這幾個，如重疾險、意外險、壽險、醫療險。一場重大疾病，治療費用幾十萬是很正常的事，這種大坑，一定要提前填好。
理財型產品如年金險、分紅險可以酌情配置，但一定要在保障型產品已經配置到位的基礎之上。
（2）先大人後小孩，愛他就先保護你自己
很多人第一次瞭解保險就是在生孩子之後。面對溫柔脆弱的小生命，覺得再多的防護都不為過，所以很多家庭的第一份保單是買給孩子的。孩子的保險應該買，但優先級不是第一位的。孩子生病，大人心疼，但我們還有繼續掙錢給孩子治病的能力。說的再嚴重些，孩子不幸身故，大人傷心，但生活還可以繼續。如果劇情反過來，可能就無解了。在大人尚沒有足夠保障的情況下，就給小孩購買高額的年金保險，和保額過高的人壽險，這種做法，錯到離譜。
同理，夫妻之間，也不是誰家庭地位高先給誰買，而是誰掙錢多誰優先。在預算一定的情況下，優先給掙錢較多的那位配置保障。
（3）不迷戀返還型，羊毛出在羊身上
代理人經常說這句話：有病賠錢，沒病返本。
說的就是返還型保險。聽起來很好，我當時也心動了。但後來發現，同樣的保額，返還型可能比消費型貴出一半甚至更多。呵呵，羊毛果然都出在羊身上。
保險公司有個重要的角色——精算師，決定著產品的保障範圍和定價。承諾返還給你的每一分錢，他們都會幫你算在你每年多交的那一部分保費裡。所以，你領的錢就是你這些年自己多交的，不是白賺的。
（4）別迷信大公司，產品好才重要
如果你瞭解保險行業的運營機制，你會發現這個做風險管理的行業，也把自身的風險管理的也很好。反正我看了一圈下來，再小的保險公司背景都深厚的嚇人。所以，不存在小保險公司的產品就不靠譜的說法。
不過，大公司因為盤子比較大，積澱深厚，可以提供的增值服務也更為豐富。相應的，保費也會略貴一些，所以大小公司的產品都是可以購買的，在理賠上也不存在小公司理賠更難的的問題，都可以放心購買。
（5）網上投保也OK，放心買
上文提到，保險產品的銷售渠道很廣，但是，不管通過哪個渠道購買，最後都是跟保險公司直接簽訂的合同。線上投保的電子保單跟紙質保單都是有法律效應的，保險公司只認保單，不會因為購買渠道不同在理賠時區別對待。
最重要的一點，是在配置保險的過程中一定要有自己的思考，不做伸手黨。
很多基本概念，產品介紹，網上都有大把大把的資料。但就是有那麼一部分人，等著別人來告訴自己。
不看產品條款，不分析自己需求，只想找人推薦一款最便宜（優秀）的保險產品，抱著這個想法的人，是最容易忽悠的。
伸手黨真能要來別人專業的解答嗎？不，他們就是保險市場一茬又一茬鮮嫩的韭菜。
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