幾年前，如果有人問我：買保險到底好不好？我會毫不猶豫地回答：不好！那時候我對保險沒有過多的認知，認為保險就是可有可無的東西。
我知道，很多人對保險的印象很差，談及保險，總能把“騙子”、“傳銷”等違法詞彙聯想在一起，在很久之前，我也是這麼認為的。但發生了幾件事，改變了我對保險的看法，如果你現在不太瞭解保險的本質，請聽我講幾個故事：
故事一：
鄰居大伯在他30幾歲的時候生過一場大病，做了手術基本上痊癒了，但代價是用了夫妻前半生的積蓄。從那以後他遍開始擔心未來會有不測，當時在保險業務員再三推薦下，買了5000元的保險，在十幾年前，五千元可不是一筆小數目。果不其然，人上了年紀疾病會自己找上門，之前落下的病根再次復發，還好這次買了保險，一家人準備材料提交給保險公司準備等待賠償金，但保險公司給拒賠了。原來之前那個業務員為了能成單，隱瞞了大伯的病史，當時的那個業務員也沒辦法聯繫上，找誰賠理都沒用了。那時候哪知道可以去保監會投訴，鬧到法院也只能按照合同條款走，最好的結果就是退了5000保費，最後也只能認栽了。
在這個故事中，因為保險的業務員為了自身利益，給大伯推薦了一個並不適合他的保險，導致大伯患病後理賠失敗。我想，很多人對保險的印象差，都來自於不負責任的業務員吧，坑蒙拐騙不懂保險的客戶，瞎買保險，只為了自己的提成。還有些業務員為了跟客戶搭建關係，隔三差五上門拜訪，送點小禮物，客戶收下了就不好意思不買保險，買了保險又沒用，讓人感到非常為難。
故事二：
我們接到一個網友的訴苦，說給丈夫買了重疾險一共交了11萬多的保費，就在今年丈夫檢查出肝癌，於是向保險公司申請理賠，保險公司也非常配合，立馬賠了10萬元。但治療丈夫的花費不算誤工、食宿、交通等都要花費30多萬，這保險買得非常不值。他們整個家庭為了醫療費東拼西借，網絡籌款，就差賣房子了。後來他們如何，我們也不清楚了。
我們只知道這個網友買了一個保額很低的保險，性價比非常低，甚至是虧的保險。我們猜測可能是年紀比較大，保險的保費和保額已經嚴重失衡了，如果上了年紀，我們一般不會推薦購買重疾險。在這個故事裡，保險雖然起到作用，成功賠付了，但是金額太低，根本沒有解決任何問題。對他們來說，買了保險還不如不買呢。
故事三：
我的朋友夢夢29歲，2018年5月份剛生了一個BB，本以為今年是她的好運年。沒想到疾病向她伸出了魔爪。2018年7月，夢夢覺得身體不舒服，去醫院檢查，確診患了一種罕見的女性生殖系統疾病，屬於惡性腫瘤。7月中旬到7月底，夢夢做了第一次住院手術，花了約3萬塊錢。半個月後，暫時出院。夢夢之前關注過了不少保險自媒體，類似我們的微信公眾號“維尼保小課堂”，她早有一定的風險防範的意識。之前給自己買了幾份保險，有重疾險、意外險、壽險和醫療險。這次生病住院，心想應該能報銷一些作為接下來的醫療費做準備。
她清算了一下，自己手上有4份保單可能能用上：
重疾險有：弘康A+B重疾險
兩全險有：太平洋金享人生兩全險
醫療險有：國壽成人住院萬元護、眾安尊享e生旗艦版
很多人總說，買了保險，到了理賠的時候，啥都賠不了。我們來看看夢夢手上這4份保單的理賠經歷，能漲不少知識。
第一個理賠經歷：太平洋兩全險
這份保險的全稱叫：太平洋金享人生終身壽險（分紅型）附加金享人生提前給付重大疾病保險。也就是說，它是既有儲蓄又有保障功能的兩全險，所以保費相對較高。
8月6號，夢夢報案成功，到太平洋壽險公司營業櫃檯遞交了理賠材料。8月9日，保險公司電話告知理賠款1~2日內到賬。8月10號，賠付到賬，共賠付68568.63元。從報案到拿到賠付款，經歷了5天，理賠速度算快的，整個理賠過程也沒產生任何爭議，比較順利。
就是賠付款有點出人意料。你算算，7年交了2萬3保費，最終只拿到了6萬8的賠付，這個槓槓真不高。而且從保障來看，這筆賠付款也不夠夢夢支付後續的治療費。幸好，她還買了其他的保險產品。
第二個理賠經歷：弘康A重疾險
夢夢想著自己確診的是惡性腫瘤，屬於保監會規定重疾險必須保障的6種重大疾病。而且確診疾病的時候，已經出了等待期，她想著應該符合理賠要求。
8月初，夢夢申請了弘康的理賠，並寄送了理賠材料。8月24日，保險公司派理賠專員到夢夢所在地面談，通知夢夢增加理賠材料。主要是增加孕期檢查報告和分娩病歷。保險公司之所以會要求夢夢增加理賠材料，主要出於一個考慮：夢夢在去年9月份買了保險，今年8月份就出險，擔心她是騙保（事先知道自己生病，故意隱瞞併購買了保險）。
夢夢事先做過功課，很慶幸自己當初有如實做了健康告知，並沒有欺瞞，不然就坑了自己了。她積極配合保險公司的相關要求，還主動提供了自己在2017年的體檢報告，證明自己確實沒有騙保行為。9月初，保險公司核保通過，打電話告知夢夢，確定可以理賠。9月6號，夢夢收到理賠款30萬。
小算盤一算，夢夢才交了不到3千塊保費，就能拿到30萬的理賠金。不得不說，這個保險的保障很不錯，槓桿高。這筆費用能幫夢夢解決不少治療費用。
第三個理賠經歷：國壽萬元護
國壽萬元護是一個住院醫療險，保障的是住院相關的費用。在保險保障期住院的話，醫保報銷後的費用可以報銷。保障期內可在多次理賠，額度為保障額度。
8月初，她申請第一次理賠。提交相關資料到國壽營業網點申請，當天下午就收到短信反饋。2天后就收到理賠款2100元。8月中旬，她又住進醫院，開始了第一次化療。9月初，夢夢又去申請這次化療費用的報銷，流程跟第一次一樣，收到900塊。
這次的理賠，因為額度小，理賠很快。花了105元賠了3千塊，對治療癌症來說肯定是杯水車薪。而且夢夢這份保單到今年9月份就到期，也不能續保。這意味著，夢夢接下來治療費用的自費部分，都不能報銷了。
幸好，夢夢還買了另一個醫療險。
第四個理賠經歷：眾安尊享e生
眾安尊享e生是一款百萬醫療，可以報銷社保外的醫療費用。2017年4月18號，夢夢在某寶購買的尊享e生。在保險到期的前一天，2018年4月17日，夢夢在眾安保險買了升級版的尊享e生旗艦版，她認為這樣已經算續保成功了。住院後，夢夢多次打電話向該保險公司申請理賠，客服都答覆：夢夢沒有續保成功。因為夢夢先是在某寶買的，續保時沒有從原來的訂單頁面購買，不能算是續保，需重新計算等待期120天。後來經過第三方保險平臺調解，9月17號，保險公司那邊最終打電話給夢夢，確認續保成功，無需重新計算等待期。
因為醫療險有個規定，醫療費用報銷不能疊加申請。就是說，夢夢前2次的住院費用，已經在國壽萬元護理賠了，就不能再在眾安申請理賠了。但接下來的費用可以在尊享e生申請理賠報銷，最高限度300萬。而且尊享e生旗艦版出險也可以續保。
從8月6日到9月17日這36天，夢夢一共經歷了4段理賠經歷。有難有易，但總算都理賠成功。接下來可以不用擔心醫療費用，治療費用醫保不報銷的部分，可通過尊享e生報銷全部，沒有了治療相關的負擔。還拿到了36萬一次付的重疾理賠金，可隨自己支配。至少她的護理費，誤工費都有保障了。甚至可以想請個保姆幫忙照顧小寶寶。
我之所以對保險改變了認知，主要原因就是夢夢，就是發生在我身邊真實的案例。這幾年我們的朋友圈裡不是經常可以看到疾病籌款的信息嗎？大家發現沒有，籌款人已經不再是我們不認識的人，甚至身邊的人都開始籌款了。疾病發病概率似乎每年都在提升，而我們80後90後因為長期保持著不規律的生活作息，哪一天會因疾病突然倒下誰都說不定，後來我也給自己買了一份保險。
買保險到底好不好？我不敢說保險好不好，但是當我們發生意外的時候，保險能夠幫助我們度過難關，可以幫我們擺平醫療費用，甚至誤工費和養護費。
保險是不是可有可無的東西呢？但願保險可以一輩子都不出險，誰不想健健康康一輩子呢？就算買了保險的人，也不願意生病吧！
最後我想說，保險這個東西，只有在用他的時候才知道他的好處，如果你想對自己和家人的未來負責任，還是給自己買一份保險吧。不懂如果購買保險的人，可以關注公眾號“維尼保小課堂”，那裡會定期普及保險知識，分享理賠案例，清掃保險盲區，也有顧問1對1規劃投保思路，跟線下的代理人推薦的保險相比，基本上可以節省一半的保費。
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