很多朋友跟賈斯丁諮詢保險時,都有一個疑問:
到底大公司好,還是小公司好?
針對這個疑問,賈斯丁準備了一個系列的文章,慢慢地幫大家梳理梳理這個問題的邏輯,以下是系列目錄:
- 保險公司會倒閉嗎?
- 保險公司倒閉了,我的保單怎麼辦?
- 小保險公司理賠和服務很差?
- 保險公司的“大”“小”,最大的差距在哪裡?
- 買保險的流程,應該怎麼挑?
保險公司會倒閉嗎?——買保險,到底是大公司好,還是小公司好?(1)
大家都很關心這個問題,答案是:會!
首先我們看看倒閉的定義是什麼?倒閉,也就是破產,實際是指企業或商店因虧本而停業。保險公司本質也是個企業,無法避免這個情況。
1、法律允許保險公司破產
《保險法》第八十九條
保險公司解散的三種情況都必須經保監會管理機構批准後方能解散。
但經營有人壽保險業務的保險公司,只能有一種情況可以解散,因分立、合併或者依法撤銷之外的情況才能解散。
《保險法》第九十條
《中華人民共和國企業破產法》第二條 企業法人不能清償到期債務,並且資產不足以清空全部債務或明顯缺乏清債償能力的,依照本法規定清理財務。
保險公司是可以倒閉或者解散的,在保險公司面臨倒閉或者解散時,主要是因為保險公司的償付能力不足的情況。
保險公司償付能力是指在任何時候,保險公司履行其所有合同下義務的能力(賠付能力)。
2、保險公司破產真不容易
雖然允許保險公司破產,但在國內保險公司破產真的很難。為什麼這麼說呢?先從源頭說起
- 保險公司創辦不是想開就能開
最低註冊資本金須有2億元人民幣,而且必須為實繳貨幣。現在的保險公司,出資不夠二十億可能就開不下去;
主要股東具有持續盈利能力,信譽良好,最近三年內無重大違法違規記錄,淨資產不得低於人民幣二億元。
簡單來說,要開保險公司,必須要很有錢,實力雄厚,還要會經營,有能力持續盈利
具備上述條件的人有很多,也不一定能拿到保險牌照。據瞭解,保險公司的牌照非常稀缺,目前有近200家公司排隊申請審批。劉強東曾投資4.83億元人民幣買入安聯中國30%的股份,就是因為無法獲得牌照,退而求次的。 - 保險公司面對的監管體系非常嚴格
保險是金融業的三駕馬車,必須是國家的強監管行業。如果從資本上來說,保險公司都不是資本意義上的“小公司”。
所以創辦後,面對的就是“百般刁難”,主要有資金運用監管、償付能力監管、報表季度報送等
(1)資金運用監管
不能存款於非銀行金融機構;
不能直接從事房地產開發建設;
不能從事創業風險投資
不能購買st股票
(2)償付能力監管
根據《保險法》規定,保險公司需要每季度公佈《償付能力充足率》,償付能力大於100%屬於最低要求。
低於100%的,要麼增資要麼產品停賣。這是為了確保在買保險前,保險公司有足夠的錢能賠得起賣出去的每一份產品。
(3)再保險機制
就是保險公司必須為自己買保險,專門保障保險公司的叫再保險公司。
再保險公司非常少,以披露的數據來看,只有11家,無一不是資本雄厚的財團把持,保險公司真有什麼狀況的話,再保險公司會兜底一部分
3、保險行業歷史上有過破產嗎?
從新中國成立後,1949年10月20日建立第一家保險公司:中國人民保險公司。70年以來,無論經濟如何波動,基本沒出現保險公司因經營不善破產的情況。
僅有一家經營不善的,安聯大眾,但業務被其他公司接手,更改名稱中德安聯。公司客戶和業務夥伴的利益不會因為公司股權變更而受到影響。在整個過程中,公司的所有業務都保持正常運行。
最後,到了大家最關心的問題:保險公司倒閉了,我的保單怎麼辦?
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