金融觀察團此前報道了美菜商城（北京雲杉世界信息技術有限公司）大舉進軍消費金融行業的消息（招聘車貸、風控等20多個崗位，美菜網大舉進軍金融）。截至目前，該公司已拿下小貸、保理、融租等金融牌照，還傳出要成立消費金融公司。
不過，金融觀察團近日發現，雖然自營消費金融業務沒有新進展，但美菜商城已經“抱了大腿”，接入了螞蟻金服旗下的花唄、花唄分期和網商銀行貸款等消費金融業務，個人用戶在買菜時可以直接使用上述三種方式進行支付。
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接入花唄分期、網商銀行貸款 後者逾期將被罰息
金融觀察團在支付寶的美菜商城小程序下單後，顯示的支付方式有充值卡或支付寶，後者包含花唄（推薦）、餘額寶、銀行卡支付、賬戶餘額和花唄分期。花唄分期可選擇3、6、12期進行支付。
而在美菜商城APP內，支付方式包含銀聯雲閃付、建設銀行、工商銀行、微信支付、支付寶支付（推薦），選擇支付寶支付後會跳轉到支付寶頁面，付款方式增加了“網商銀行貸款支付”。可分6期償還，利率9折優惠，顯示還款日為每月14號，提前還款免手續費。
很明顯，這是網商銀行基於美菜商城，推出的一款個人貸款產品。網商銀行貸款支付服務協議顯示，該業務貸款實際日利率為0.0315%，即年化11.4975%。用戶選擇“網商銀行貸款支付”進行付款時，即視為向網商銀行發送貸款申請指令。 網商銀行將根據信用狀況等綜合因素決定是否向用戶提供貸款。
協議顯示，逾期罰息利率為上述（一）項貸款初始日利率（即實際日利率0.0315%，年化11.4975%）水平上加收50%，即每日0.04725%，年化17.24625%。若用戶未按本合同約定用途使用貸款，則罰息利率為上述（一）項貸款初始日利率（即實際日利率0.0315%，年化11.4975%）水平上加收100%，
即每日0.063%，年化22.995%。在利息2、3條，網商銀行還指出，如您未能按期歸還貸款本金（包括別網商銀行宣佈全部或部分提前到期的貸款本金），網商銀行有權自逾期之日起按本合同約定的逾期罰息利率計收罰息。對於您未按時支付的利息，按逾期罰息利率計收復利。若未能按本合同約定用途使用貸款的，網商銀行有權自貸款被挪用之日起，對挪用部分按本合同約定的挪用貸款罰息利率計收罰息，貸款被挪用期間未按時支付的利息，按挪用貸款罰息利率計收復利。
網商銀行強調，對於既逾期又未按本合同約定用途使用貸款的，擇較重者計收罰息，不予並處。
協議還指出，客戶逾期、無法取得聯繫的情況下，網商銀行可向關聯人披露逾期情況。
也就是說，在客戶逾期後，網商銀行會通過聯繫人進行催收。在21聚投訴上，多人投訴網商銀行暴力催收亂爆通訊錄、竊取個人信息騷擾家人。目前網商銀行投訴量307件，解決量僅27件，解決率僅8.79%。
此外，若選擇用網商銀行貸款支付，用戶還需要同步授權網商銀行查詢個人信用狀況。
金融觀察團提醒用戶，在美菜商城購物時，選擇支付方式時要謹慎，認真閱讀相關協議，以防不必要的糾紛。
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APP違規被監管下架 美菜商城前景幾何
“傍上”螞蟻金服這棵大樹後，美菜商城的發展速度驚人。今年3月10日，支付寶宣佈升級為數字生活開放平臺，入駐支付寶的商戶代表，美菜創始人兼CEO劉傳軍彼時表示，美菜商城支付寶小程序上線一週，日均DAU（日活躍用戶數量）突破10萬，新增用戶80萬，用戶復購和留存率達40%。
交易量的突飛猛進，充分體現了支付寶這個巨大的流量入口的優勢，以及美菜商城日後的想象空間。另一方面，消費金融業務的切入也將進一步促進了消費額增長。
不過，接入螞蟻金服之後，美菜商城還會不會開展自己的消金業務、上線相關產品？能否建立起自有的金融獲客和風控體系？此類合作是否高枕無憂，又能持續多久？我們還需要繼續觀察。
根據公開資料，美菜商城2014年成立至今已完成8輪融資，但仍未盈利。劉傳軍在此前的採訪中透露，美菜目前處於虧損，但是有良好的現金流，預計在2020年年底實現盈利，並在2021年實現規模化盈利。
接入螞蟻金服的背後，是美菜商城近年來發展不順。去年開始，美菜網向個人用戶開放，To C業務迎來了新機遇，但C端業務競爭激烈且處於資金補貼。
在21聚投訴上，多名用戶投訴美菜缺斤少兩、不給開發票、拒不發貨、銷售過期肉品。
前幾日，美菜商城還因隱私權限問題被下架。據新華社4月10日報道，國家計算機病毒應急處理中心近期在“淨網2020”專項行動中對互聯網監測發現，20餘款外賣、醫療和在線教育類移動應用存在涉嫌隱私不合規行為。其中，《T11生鮮超市》（版本1.0.5）、《樸樸》（版本2.7.5）、《美菜商城》（版本2.17.1）等APP因“未向用戶明示申請的全部隱私權限”被國家計算機病毒應急處理中心進行通報下架處理。
金融觀察團今日下載了美菜商城的安卓版本，但若不開啟相機權限，允許訪問設備信息（包括讀取通話狀態和移動網絡信息），允許訪問照片、媒體內容和文件、存儲空間權限，將無法使用APP。根據此前的處罰案例，“不給權限”不讓用，也是APP違規被罰的重要原因。
*聲明：金融觀察團登載此文出於傳遞更多信息之目的，不構成任何建議。
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