文|小貓倩倩：高轉化文案寫作者，頭條號簽約作者，知乎20萬關注大V，職場、心理學話題高贊回答者
喵報了一門線下的理財規劃師認證班，7~9月每隔一週要去上一次課。課程本身學費是2w，為了上課我每個月還要往返深圳2次，機酒又是1w/月，我花在這門課的各種成本加起來至少5w。
可以毫不誇張地說，絕對是白花花的銀子換來的知識。
這個課程是一個非常大的體系，一兩篇文章也講不完，所以我會在接下來幾個月把它作為一個專題持續更新。帶我的賽美老師是行業頂尖的大牛，每次課後還會專門幫我做會診，真的是非常珍貴的機會。大家有什麼問題也可以在文末留言，如果我回答不了，會在下一次上課的時候問老師~
很多喵粉認識我是因為我在某乎上寫過一篇教小白如何理財的文章。
這篇文章截至目前有超過1.5萬次的贊同和超過3萬次的收藏。我從2017年7月開始在某線上機構學理財，上完了他們關於基金、股票和保險全部的小白課和進階課，也看了許多書，最後寫出來了這麼一篇文章。
當時我學習的框架是這樣的：
1.小白，月光族，理財第一步是先記賬
2.學習各種投資品的玩法：股票怎麼炒收益最高，基金怎麼買收益最高
3.保險買消費險就行了，返還型保險都是騙人的
在很長一段時間內，我曾對這樣的理念深信不疑。而且我也的確從一個月入3k每月負債1k的理財小白，到能夠有一丟丟盈餘。
大概在一年前，我開始漸漸覺得不對勁了——當我的現金流開始越來越多的時候，之前的這個體系不足以支撐我管理更多的財富了。
我發現自己投入了很多時間在理財中，但是我得到的回報卻非常少，投入相同時間還不如我自己工作賺錢快。2018年，當“寒潮”到來時，之前學到的那些理財知識也並沒有幫我“守住”我的財富。我開始質疑之前的知識體系。
2019年6月是我畢業的第三年，26歲的我有了一小筆積蓄，剛剛結婚。我和老公是初高中同學，生長在一個三線小城市，雙方父母一輩子的存款還不到我倆現在一年年薪。想要紮根在大城市，他們幾乎幫不了任何忙。我需要在近幾年迅速積累一些財富，才能到許多原生家庭優渥的同學的起點。
因為18年吃了虧，我對於投資開始變得愈發謹慎。但是又陷入了新的迷茫——我發現自己的資金利用率超低，每個月除了拿來做基金定投和放在貨基裡幾乎啥都沒有做。
有一個基本的理財觀念，就是資金只有“流動”起來才能產生更多財富。我的錢一直“存著”，顯然是有問題的。
昂~所以我就決定報了這個課。
然後我發現之前學的那一套理論，其實是非常片面的。它只適合“小白理財”，一旦你的財富數值上升，它就開始不適用了。具體來說：
1.不清楚自己的財務狀況，不可以直接買產品
我們生病了去看醫生，中醫會先給你把脈，西醫會讓你抽血做b超，總之都是要先檢查啦，然後根據這些檢查結果，他們才能對症下藥。
如果你去一家醫院，醫生頭也不抬看也不看你就給你開藥，你敢吃嗎？或者問你“喜歡啥藥，我給你開”，你敢吃嗎？
這個就是直接學股票、基金最大的問題。如果一個人連自己的財務狀況都不清晰，就貿然地認為“理財=買高收益投資品”，這個觀念是很危險的。
自從開始研究理財以後，總有人問我“能不能給我推薦一些收益高的理財產品？”“這個理財產品怎麼樣？幫我看看能不能買？”
雖然我一般都會直接回絕，但是倘若遇到一個人跟你說“來買我的產品，這個收益高”，你可能真的就信了那個高收益，就投了。結果如何請看去年P2P。
所以，正確的第一步應當是“診斷財務狀況”，也就是先做財務狀況盤點。查看全年的收入、支出、資產、負債情況，然後根據具體的情況再決定後面怎麼做。
至於產品，只有你所有的方案都捋清楚、規劃好了，等到最後一步，開始具體投資的時候才會涉及。
2.專款專用，按功能而非金額分配資金
因為開始向保險理財領域跨界轉行，老師讓我先做50個個案，於是我就在自己的寫手團內測，讓小夥伴們把自己遇到的財務問題都發給我。然後發現大家有一類很常見的困惑：
我有XX元，應該怎麼投資？
比如說我有5萬塊，該買基金、股票還是買保險呀？怎麼能讓5萬變成更多呀？類似這種。
我最近上課最大的收穫就是真正理解了“理財就是理人生”這句話的含義。
理財規劃不是看你現在有多少錢，而是根據你的賺錢能力（現金流）、當前的資產負債情況，你未來想要實現什麼心願，來幫你規劃一條
從現在到實現未來心願的路線。計劃中的一些錢，你現在還沒有。我們要去想怎麼能賺到這麼多錢，才能實現這些心願。
理財真正要做的是，如果你實現心願需要這麼多錢，你該從現在怎樣做才能做到，你該如何降低從現在到未來這麼久時間裡的種種風險和不確定性。
而不是“什麼產品收益高我就買什麼”。
3.每一種金融工具都有其適合用戶，沒有優劣之分
我曾經對於返還型保險有非常大的敵意，覺得它都是騙人的。
事實上，如果能使用好年金險的話，它是一種非常非常好的金融工具。
利用年金險萬能賬戶以及保單質押，你可以通過槓桿撬動幾十倍的資產。比如，上週末賽美老師幫我規劃我的3年財富計劃，教我了一種“用12萬支出撬動240萬資產，用36萬資產撬動600萬資產”的辦法。（這個講起來比較複雜，又要說年金險規則又要說風控措施的，下週四單獨說這個，非常有趣）
而且，年金險還能起到“保全資產”的作用。
舉例，假如一對老夫婦為孩子結婚攢了一筆禮金，在婚後贈與給兒子，屬於婚姻續存期間收入。結果沒過多久兒子和兒媳離婚了，這筆老兩口節衣縮食送給兒子的祝福，最後可能會被“外人”分掉。
某一些品類的年金險，現金價值很低且生存金高（意思就是，你要是在離婚的時候分它，它不值錢，但是被保險人以後可以拿到大額返還），就可以起到保全財產的作用。
對於企業主來說，利用好年金險，公司即使因經營不善破產，依然可以保障家人的正常生活。
之前一直覺得年金險坑是因為它利率比較低，而且存入萬能賬戶要交手續費，提出來也要交錢，利率又低流動性又差。
但是這個想法本身就是窮人思維~（“只看收益”就是窮人思維的一種。）
首先年金險的作用本身就不是看收益，用保險和股票基金比收益這個是不公平的，它們作用不同，沒有任何可比性。股票基金能保全婚內財產嗎？能保證破產了不分割法人的家庭財產嗎？
其次，通過保單貸款的方式而不是提現，如果你懂得複利的威力，年金險的收益還真不低，而且比起未來複利的收益當下付出的利息根本不算什麼。
不過前提是，你的觀念要能接受“借貸”，並且更注重未來收益而不是當下付出的成本，不然的話你依然會覺得年金險坑。
4.負債不是洪水猛獸，“不要負債”也是窮人思維之一
前幾天一個喵粉跟我說，自己大學剛畢業，因為成績差也沒什麼經驗所以找不到工作，之前還貸款了十幾萬還不上，問我該怎麼辦。
如果你是這種連最基本“量入而出”都做不到的人，趕緊把信用卡和花唄都關了吧。
這個時候，“不要負債”的理念是正確的。因為面向對象是窮人。
但是，如果你的收入減去日常開支之後仍然有非常多，繼續“不要負債”的理念就沒有發揮這些錢的作用啦。
而富人思維是利用一小筆資金“加槓桿”，通過借別人的錢來投資，讓自己的收益最大化。
窮人覺得不要負債是因為負債有風險。
富人當然知道有風險，但是富人認為有風險要做的是“風控”，而不是因為這件事有風險，這件事就不做了。
5.資產和負債是分開來算的
我們平常會有一種思維，就是“假如這套房子貸款還沒還清，那麼房子還不是我的”；“我這個月開銷太大了，所以我沒收入”。
我們在盤點自己的財務狀況的時候，資產和負債是分開看的，收入和支出是分開看的，這個要各算各的。
你名下的房產，貸款無論有沒有還清都是你的資產；你未來的生活費，你要實現夢想需要的資金，你給孩子儲備的教育金，沒還完的房貸，這些都算負債。
我們做理財規劃的目的，其實就是看你未來要花多少錢（負債），計算你現在的收入水平（你的現有資產和現金流）能不能支撐實現這些夢想。
在實現夢想的過程中，因為時間很長，你會遇到各種事、各種風險，比如人身風險、職業風險、婚姻風險、稅收風險、政策風險等等，我們要通過配置保險來對沖掉這些風險。
大家不要以為保險只是為了防止生大病的時候用的。合理的保險配置可以對沖掉一個人人生中大部分風險（當然其中有很多規則，不然我為啥花5w去學）。
你現在可能很窮，你的夢想很遙遠。那我們就要想辦法，重新拓展你的職業發展和收入渠道，根據你這個人的特性，來判定你通過什麼樣的途徑才能賺到這些足夠支撐夢想的錢。
閱讀更多 小貓倩倩 的文章
