这几天，上海天气变凉了，一不小心又感冒了…
气候上，算是真的换季了。
重疾市场，也随着百年人寿的强势回归，迎来新一季。
曾经的互联网保险霸主，沉寂了半年，终究还是骚动了，推陈出新，百年康惠保重疾险2020版。
看完这款产品，当下的感受是：有野心！
康惠保2020版，几乎将市面热门产品的所有卖点，都加了进来。
这半年，百年人寿的内心独白应该是这样的：暗中观察，待你们招数用尽，我便见招拆招。
细数一些叫卖点：
重疾额外保额（保额增长）
中症轻症高赔付比例
特定疾病额外赔付
癌症多次赔付
可含身故or不含身故
……
是的，
康惠保2020版集万千宠爱于一身。
“万千”责任，不含身故，怎么组合都很优秀。
扎心的是，健康告知挺严的。
01、
集万千宠爱于一身的康惠保2020版
康惠保2020版基础保障很扎实。
A、
重疾，100种，赔1次，有我青睐的送保额功能。
投保前10年得重疾，额外赔付50%，投保11-15年，额外赔付35%。
之前写前行无忧的时候说过，
阶段性保额额外赔付的责任，最早是香港友邦设计的。
理念是：充足核心年龄段的保障。
后面被再保险公司引入国内，由个家保险公司研究推进。
市面不少产品，会有这类功能设计，但普遍会讨巧的在重责任但低风险的年龄段做限定（重点看标粗）
▏达尔文超越者：40岁前投保，保单
前15年患重疾额外赔付35%保额；▏康乐一生2019：保单前10年患重疾额外赔付30%保额
▏前行无忧，60岁前患重疾额外赔付50%保额
康惠保2020版取消了年龄限制，且前十年的额外赔付，秉承目前最高的比例50%。
不过个人还是觉得前行无忧60岁前送保额的方式更疯狂些，毕竟50岁前完成投保的概率更大。
B、
中症，20种，赔2次，持平目前最高赔付比例60%。
中症赔付比例的提高（50%→60%），有点意味着保险产品在顺应这个市场，往好的方向发展，埋下的新种子，百姓在其盛开中享福利。
C、
轻症，35种，赔付3次，保额递增。
赔付比例分别是保额的35%、40%、45%，算是带了心意，但中规中矩的设计吧，像弘康倍倍加、完美人生守护等轻症责任已提高到40%多次赔付。
另外，康惠保2020版，如果被保人得了中轻症，赔付后重疾保额提升25%，变相加保。
并且，自带被保险人豁免，如果被保人得了轻症或中症，后续的保费就不用交了，保障依然有效，也不会占用重疾险的保额。
康惠保2020版的保障结构，采用的是重疾+中症+轻症，附加热门责任。
D、
可附加癌症二次赔付，对女性更为实用的功能。
癌症二次赔付，是我认为最实用的附加项。
康惠保2020版的癌症二次赔付，间隔期是3年。简单理解，就是：
▏如果第一次得的重疾是癌症，只要活过3年，不管是原有的癌症转移、复发、持续还是新发，都可以获得第二笔重疾理赔。
即只要在首次确诊恶性肿瘤后，生存满3年，未痊愈的，就能获得二次赔付；
▏如果第一次得的重疾不是癌症，间隔180天，第二得的重疾是癌症，也可以获得第二笔重疾理赔。
不少人，面对责任时，总觉得放手不舍得，提手犹犹豫豫。
那就看看理赔数据吧
对于男性投保人，约58%的理赔是因为癌症，而女性，约有83%的理赔是因为癌症。
癌症的发病率高，但是癌症的治愈率也在不断提高，活过3年，不管是转移、复发、持续还是新发，附加癌症二次赔付都可以获得第二笔重疾理赔。
从数据上来讲，也更适合女性。
E、
可附加特定疾病，重点对象（疾病）重点保护，隐性累高保额。
特定疾病，就是将男女高发的重疾重点拎出来，如果得了这些病，可以额外获得一笔钱。
注意，说的是额外，额外获得一笔钱。这些高发的特定疾病，已经包含在基础保障里，只是如果附加了这项责任，可以比别人多拿到一笔钱。
康惠保2020版，是可以多拿到50%的钱，比曾经的康惠保旗舰版多了20%，不错，继续进步。
即患以下特疾，总的可以拿到150%的保额。
男：前列腺癌，肺癌，白血病，胃癌，肝癌，结肠癌，直肠癌，阴茎癌、睾丸癌、良心脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、重大器官移植术或造血干细胞移植术、多个肢体缺失。
女：乳腺癌、宫颈癌、子宫癌、卵巢癌、输卵管癌、阴道癌、白血病、良性脑肿瘤、系统性红斑狼疮
之前也说过一个屌丝思路：比如基础保额买30万，附加特疾，高发疾病上的隐性保额也有60万，保费上，也必然比直接买60万保额有一些空间。
F、
可附加含身故责任
康惠保2020版身故责任中可选不附加or赔保费or赔保额。
默认不附加，就是消费型重疾，有病保病，没病终老，退保有现金价值。
赔保费，就是有病保病，没病终老时，返还你累计缴纳的保费。
赔保额，就是有病保病，没病终老时，赔付保额，是必赔产品（生病和身故只赔其一）。
综上，产品形态大家都整明白了吗？
下面，以含不含身故划分，结合保费，和同类产品比比，谁更优？
02、
“万千”责任，不含身故，怎么组合都很优秀
A、
不含身故责任的康惠保2020版，和把康惠保旗舰版干掉坐上消费型重疾底价宝座的昆仑健康保2.0比比，看是不是能给百年人寿扳回一局。
基础责任：重疾+中症+轻症
以30岁，50万保额，保终身为例
赔付比例更高的康惠保2020版比各项责任都略逊一筹的健康保2.0的保费贵了一丢丢，如果不愿意多出这1%的钱，升级保障（尤其是重疾加保），只能说：你想什么呢？
基础责任，买到终身，是不少注重长远保障人群的一个选择趋势。
但，舒哥，之前也说过，针对预算有限的朋友，消费型重疾，可以这样买。
里边有个中心思路是：缩短保障期限，但一定要将保障期限覆盖我们现在人们的平均寿命【76.34】岁
也就是，我们为了节省保费，不一定要买到终生，例如买到76.4岁（不过，还么有产品保障期限带小数点）。
只要能完成革命任务的重疾就是好产品。
可惜，康惠保2020版的保障期限只有至70岁及保终身，两个规则可选，且保至70岁必须附加含身故责任（捆绑销售）。
好在，昆仑健康保2.0可以选择保至80岁（覆盖平均寿命），不去概率化统计，也能听到“周围一些老人是70周岁以后才开始得病的”消息。
所以，这种有效利用杠杆的买法，更推荐，可选保至80岁的昆仑健康保2.0。
基础责任，附加癌症二次赔付
以30岁，保额50万，保终身为例
康惠保2020版，附加癌症二次赔付后保费远低于健康保2.0
从基础责任到附加癌症二次赔付的保费增加237元（男），501元（女），从增幅可见，多了这项责任，价格也没有贵很多。
基础责任，附加特定重疾
康惠保2020版，附加特定重疾后保费便宜到没朋友
从基础责任到附加特定重疾的保费增加159元（男），105元（女），增幅低，甩了健康保2.0一条街。
考虑到保费增幅小，且综合保费更低的情况，这项责任，真的可加。
B、
含身故责任的康惠保2020版，和我用“疯狂”来形容他的返本型重疾渤海前行无忧比比。
康惠保2020版，含身故赔保额后的保费，表现的并不优秀
至于身故赔保费，长话短说吧，长险，退保时多多少少都会有现金价值，现金价值就是退保时可以退给你钱。
个人认为没有附加的必要。
综上，康惠保2020版，不含身故责任，优势明显。
是好产品，没错。
但，
03、
风控严，健告不宽松。
乳腺增生，只要你没有半年内的B超或钼靶检查，直接拒保。
乳腺结节，没做手术或未完全切除，发现时间不满2年，直接拒保。
乙肝小三阳，乙肝大三阳，直接拒保。
只要有甲状腺结节，一律除外承保。
扎心了，老铁们。
最后，
说下百年人寿的偿付能力吧
2019年第二季度的偿付能力报告显示
风险综合评级也从上季度的C升为B级。
这下放心了吧？
好，再总结一下。
• 预算扣的紧，就好好利用杠杆，买保至80岁的昆仑健康保2.0
• 想保期更长，预算也够，康惠保2020版，肯定是不二之选，这么优秀的综合保障，目前没有第二款。
• 康惠保2020版的癌症二次赔付和特定重疾都是值得附加的责任。
• 还有就是，不推荐含身故责任，为啥？不划算！
O了，测评完毕！
鼻涕从清变黄，据说是快好了，有这说法吗？
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