從2009年銀監會頒發《消費金融公司試點管理辦法》開始，消費金融的發展已經過去11年了，
在這11年的時間裡，從最初的錦程消費金融、中銀消費金融和捷信消費金融3家公司逐步發展到30家，幾乎每一家消費金融公司的背後都有銀行的身影，這著實讓人感到奇怪：銀行本身就具備放貸款的資質，消費類貸款也是銀行個人貸款的主要品種，另外銀行信用卡更是被當成個人消費的首要選擇，目前市場上主流的銀行要麼已經設立消費金融子公司，要麼在籌建設立消費金融子公司。
消費金融公司的主要業務就是向個人發放信用貸款，用於消費性需求，可這和傳統的銀行消費貸款、信用卡業務是高度重合的，另外設立消費金融子公司究竟有什麼原因呢？
第一、擴大利潤來源，以中國銀行設立的中銀消費金融公司為例，2019年該公司實現淨利潤6.6億元，較上年增加18%，儘管相對於中行近1900億的淨利潤來說不值一提，可是增長速度驚人，對於中小銀行下屬的消費金融公司來說，消金業務帶來的利潤確實相當可觀， 以長銀消費金融為例，2019年該公司淨利潤2.1億元，其母公司長安銀行前三季度的淨利潤才13.53億元，消費金融公司帶來的利潤佔比已經達到近10%。
第二、擴大業務渠道，單一的銀行儘管擁有強大的營銷渠道，但是誰不想繼續擴大市場呢，消費金融公司一般由銀行牽頭，聯合其他企業共同設立，以招聯消費金融為例，中國聯通的持股比例達到了50%，招商銀行及其子公司合計持股50%，這樣招聯消費金融的業務就可以通過招行和聯通的渠道共同開展業務，無疑是雙贏的局面。
第三、避開嚴厲監管，銀行和消費金融公司都受銀保監會的監管，但是消費金融公司的受到的監管會要寬鬆許多，不存在貸款撥備，特別是在不良率方面，不少消費金融公司的貸款不良率超過5%，遠遠高於一般銀行的不良率。
第四、承接銀行不願放貸的客戶 ，銀行對於貸款的審核比較嚴格，如果徵信稍微有些瑕疵就可能被拒絕，但是對於消費金融公司而言，其貸款審批尺度就大了很多，大部分在消費金融公司貸款的人都無法獲得銀行直接貸款，當然消費金融公司發放的貸款利率也遠遠高於銀行貸款，一般而言，消金公司貸款的年利率在12%以上，甚至可以達到24%，如此高的利率也允許不良率高企。
然而，
很多的消費金融公司只是打著消費貸款的名義而已，嚴格來說，消費貸款只能用於消費，可消金公司發放貸款後並不會監控資金用途，對於借款人而言，這就是一筆高利率的普通貸款，可以隨意使用，這也喪失了消費貸款的真正意義，很多人將消費金融公司貸款比作“合法高利貸”並不是沒有道理的，部分消費金融公司獨立於控股銀行的管理，亂象頻出，在國家整治違法催收之前，也偶爾發生爆通訊錄、恐嚇借款人的暴力手段，要說消費金融公司和網貸的共同點還真不少，一是貸款利率很高，正規的網貸年化利率一般控制在36%以內，這和部分消費金融公司貸款的差別也不大；二是審查寬鬆，消費金融公司和網貸平臺一樣，都是挑選資質一般的客戶，自然只能放寬審批尺度；三是逾期面積大，消費金融公司的貸款逾期率遠遠超過銀行貸款，和網貸公司逾期率相比差距不大。
要說消費金融公司和網貸平臺的區別也非常明顯，其中最主要的有以下幾點，一是消費金融公司不敢逾越法律紅線，貸款年化利率一定會控制在36%以內，而網貸平臺則不一樣，很多非法網貸甚至連放貸資質都沒有，就敢通過各種誘騙手段發放超高利率的貸款，還變相收取各種雜費；二是消費金融公司必須顧及自身的形象，我們發現網貸的逾期催收一直非常亂，各種暴力手段橫行，但是消費金融公司在面對貸款逾期的時候，往往還是採取合法的措施；三是貸款主體非常明確，人們向消費金融公司借款的時候，出借人只能是消費金融公司自身，但是網貸則不同，不少受到網貸迫害的朋友反映出借人是幾十個不同的個人，想起訴網貸平臺都不知道如何處理。
設立消費金融公司的本意是促進經濟發展，鼓勵百姓加大消費，但是以目前消費金融公司的運營來看，並沒有做到這一點，消費金融業務要健康發展，還有很長的路要走！
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