一直覺得意外險是所有保險裡最簡單的，但最近發現很多客戶甚至是做過研究的客戶，對於意外險還是有很多信息缺失，分享一些行業知識和我的建議。
意外險通常包含的責任：意外身故/傷殘補償和意外醫療責任
意外身故保額，是當被保險人因為意外導致死亡或傷殘而賠償的金額。
例如，100萬身故責任的意外險，當被保險人因意外身故時，一次性賠付100萬給到身故受益人；
當被保險人因意外導致殘疾時，根據傷殘等級，獲得10%～100%的保額，以10%遞增，也就是10、20、30……100萬。
意外醫療，則是為被保險人報銷因意外導致的治療行為而產生的費用。
意外醫療的責任在涵蓋範圍（是否擴展社保外用藥）、醫院等級（是否含國際部特需部、是否覆蓋私立醫院）、起付金額等方面有所差異。
意外醫療限額，有的意外險用年度限額，比如，意外醫療全年2萬額度，1年之內，不管意外次數，全年計算總額；
有的產品按單次事故限額，例如，單次事故意外限額1萬，全年不限次數。
在意外醫療之上，很多意外險增加意外住院津貼，按住院天數補貼，50～500元/天不等，可以理解成，為因意外住院的客戶提供住院期間的收入補償。
對於家庭經濟支柱來說，意外身故/傷殘保額一定要足夠，同時，根據情況兼顧意外醫療責任。
身故傷殘保額一定要足夠支付因為意外導致經濟支柱缺失或收入減少後對家庭帶來的影響。建議為5～10年年收入。
意外醫療責任要買多少買到什麼程度，要看客戶是否已經擁有了其它醫療保障。
例如，如果被保險人已經有了一份百萬醫療（住院保險），對於意外導致的住院費用，也是可以報銷的，而百萬醫療起付金額通常為1萬，也就是發生意外住院時，超過1萬以上的費用，百萬醫療可以100%報銷。
百萬醫療的重要和必備性，無需強調，對於已經擁有百萬醫療的人來說，意外醫療的任務就是意外門診+意外住院1萬保額即可。
如果頂樑柱單位有其他補充醫療，則意外醫療責任可以進一步弱化。
老人意外險要更注重醫療責任，並且更重視醫療額度。
很多老人已經很難購買百萬醫療，同時意外磕碰發生風險又高於正值壯年的“頂樑柱”，如果意外住院，沒有百萬醫療“接力”，需要儘可能在意外險上提高意外醫療額度。
由於老年人對於家庭收入責任已經結束，意外身故責任主要考慮未來補充老人殘疾之後產生長期照料的費用。
對於小朋友來說，尤其是嬰兒期的小寶寶，意外發生的概率也不小，尤其很多小的磕碰摔燙等。
對於寶寶們來說，好的醫療體驗和就醫環境就很重要。好的就醫環境和耐心的醫護人員，可以緩解家長對於孩子不能描述症狀哭鬧的焦慮，就顯得很貼心和重要。
所以，寶寶的意外險通常建議購買可以覆蓋高端私立醫院或公立醫院特需部國際部的醫療責任，提高就醫效率、提升就醫體驗。
為防範道德風險保護未成年人，保險法規定未成年人的身故保額：
被保險人不滿10週歲的，不得超過人民幣20萬元；
被保險人已滿10週歲但未滿18週歲的，不得超過人民幣50萬元。
從身故補充方面考慮最高20萬或50萬，高於以上規定的保額也只按規定限額賠付。
也碰到有的家長會將保額設高，為的是一旦孩子意外傷殘，可以有更高的傷殘補貼額度，來補償孩子未來長期生活，也不無道理。
以上，就是主要三類人群的意外險側重考慮點，總結如下：
希望對大家有所幫助。
我是客觀公正的保險經紀人，歡迎探討、諮詢。
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