“如果不是交易平臺出現巨大的系統漏洞，我的錢怎麼能從銀行轉出後提現？”90後女孩小茹（化名）對此非常氣憤。她表示由於誤點了騙子的木馬鏈接，不但導致自己的銀行卡的存款全部被盜走，還有一筆近6萬元的貸款也通過支付寶螞蟻借唄轉入了騙子賬戶。為此，她向浦東新區人民法院提起訴訟，請求判令支付寶、借唄以及江蘇銀行共同賠償其財產損失5.9萬餘元。近日，法院作出了一審判決，但小茹的訴請卻未獲得支持，這究竟是為什麼呢？
誤點木馬鏈接 背上近6萬元債務
2018年9月30日晚上10點半，90後女孩小茹匆匆來到了派出所報案。她表示，當天晚上7點多，她接到了一個陌生電話，對方聲稱前一個月小茹在淘寶網上購買的化妝品存在質量問題並幫其辦理退款業務，小茹相信後就通過微信登陸了對方微信發送的鏈接，並根據對方要求進入該鏈接後輸入了自己本人的名字、身份證號、手機號碼、本人信用卡卡號、卡背號、本人支付寶的賬號及密碼，後再次按照對方要求進行支付寶轉賬操作。
此後發生的一切就成為了小茹的噩夢。小茹發現其支付寶綁定的信用卡被刷2.7萬餘元，其儲蓄卡被取款2.7萬餘元，還有一筆近6萬元的支付寶螞蟻借唄借的款分三次轉到了對方的賬戶，總計損失高達11萬餘元。
小茹表示，正常情況下借唄上無法操作提額,但是接到詐騙電話之後，卻在借唄平臺出現了“提額”的按鈕並能夠在短時間內大幅度提額，說明存在巨大的系統漏洞。支付寶公司和螞蟻借唄在系統技術上存在漏洞，被告江蘇銀行對於貸款的發放未盡到謹慎審核義務，在貸款提額中未認真審核她的資信，僅僅依據被告支付寶公司、螞蟻智信公司提供的數據進行判斷，故三被告在借唄授信額度的提高中均存在過錯，為此她要求三被告共同賠償損失5.9萬元。
三被告稱非系統漏洞導致發放授信額度
支付寶表示，它提供第三方支付服務，不參與借唄平臺的運營管理，也不參與借貸關係，不參與借唄授信額度的審核，僅僅接受、執行原告付款指令，已經盡到第三方支付機構的安全注意義務。
螞蟻借唄則認為，自己僅僅作為技術服務方，向借款人提供頁面展示及申貸、還貸指令的發送。借唄額度的提升是小茹自行申請，經銀行審批同意，螞蟻借唄不參與額度審核。
江蘇銀行公司根據合同，貸款使用需要小茹本人開啟並設置密碼才能使用賬戶，小茹賬戶在貸款平臺的行為均是其本人操作。銀行依據借款合同約定將借款發放給小茹，小茹收到借款後如何處理借款系其個人行為，與銀行無關。
銀行認為小茹的損失是她自身過錯導致，她登陸了陌生人發來的鏈接，將其個人信息洩露給詐騙人，並按照對方指令操作，才導致損失發生。事發當天小茹通過借唄申請提升額度，銀行審核後，將初始額度5萬元提升到6.65萬元，這是大數據處理的，全程只需幾分鐘，該提升也非大幅度提升。在這過程中不存在系統漏洞。法院：借唄額度提升和小茹損失無關
庭審中，支付寶和小茹雙方都當庭展示了借唄平臺情況。法院表示，從展示的情況來看，借唄平臺鑑於個性化設置，不同用戶存在不同界面，能否提額情況不一，小茹所稱的借唄平臺應當無提額功能，與事實不符。每個客戶的資信情況不一，小茹不能以自己一方的界面情況便推斷所有用戶均不能主動申請提額，更不能在此基礎上得出可以提額即是系統漏洞的結論，更何況小茹提供的證據無法證明受騙時其借唄賬戶的任何情況。
小茹稱支付寶、螞蟻借唄存在系統漏洞、銀行未盡到謹慎審核義務即通過了提額申請，但法院注意到，小茹稱其點擊的鏈接中有木馬僅僅為她的陳述和猜測，未被證實，也無證據表明支付寶和螞蟻借唄存在系統漏洞。小茹是自己主動要求提升額度，無論是提出申請還是審核通過的結果，小茹自始至終均知曉，並非在不知情的情況下被他人操作。
銀行已經提供證據證明其履行了合同義務，且其作為授信人擁有隨時調整額度的權利，其在短時間內審核通過客戶的提額申請，恰恰是客戶當時所希望並追求的結果，銀行並無過錯。且退一步講，即使提升了借唄的額度，如果小茹不輕信他人，告知他人其支付寶賬戶的用戶名和密碼，也不會導致損失的發生。
綜上，借唄額度的提升和小茹所遭受的損失之間並無因果關係，法院為此駁回了小茹的全部訴請。
記者 | 陳穎婷
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