隨著信用卡的普及，我國持卡的人數越來越多，用信用卡消費已成常態，但不少持卡人對於積分背後的“門道”瞭解甚少。其實積分規則的發展變化影響深廣。近期，成功轉型零售的平安銀行，發佈了一個新的信用卡積分規則新政，即：不以交易商戶類別碼（MCC）作為累計積分依據，而要按照支付方式計分。新政一經發布，市場波濤激盪。積分本身存在的初衷是用於回饋用戶，擁有6000萬持卡人的平安銀行，如此調整是出於什麼考慮？用戶權益是增加還是削減？在競爭激烈的信用卡市場，調整計分依據有何深意？
01
增加權益 規避積分套取
根據平安銀行發佈的公告，自2020年4月10日（以實際執行日期為準）起，不以交易商戶類別碼（MCC）作為累計積分依據，將按照更清晰的支付方式累計積分。其中一條規則是，全部網絡消費（含線上消費及手機支付）累計積分，網絡消費的支付方式包括並不限於支付寶、微信支付、壹錢包、唯品支付、美團支付、蘇寧支付、京東支付等。這條規則的發佈，可以看出是銀行為了適應如今大多數用戶都習慣線上購物、手機掃碼等方式來消費的支付方式的轉變。從回饋用戶的角度來看，對於網絡消費積分合情合理。那麼線下通過POS機刷卡是否就沒有積分了？平安銀行信用卡中心相關人士對上證報記者解釋，線下也有積分，這次是正式宣佈線上積分，一則回饋客戶，二是鼓勵線上消費。這麼來看，實則是增加了權益。
另一條規則是對銀聯通道設定千元門檻。根據規則，特殊快捷支付方式需單筆人民幣1000元（不含）以上累計積分，特殊快捷支付方式包括：雲閃付APP支付、銀聯二維碼支付、銀聯手機閃付支付。在業內人士看來，上述規則的調整，很大可能是出於成本考慮，其一就是為規避套取積分的“羊毛黨”。
畢竟作為一種回饋，信用卡積分可以享有不少權益，如，兌換航空里程、星巴克咖啡、商城兌換禮品等。
近幾年來，銀行紛紛轉型零售，乘著消費紅利快車，信用卡業務大放異彩。以平安銀行為例，截至2019年末，該行信用卡流通卡量達到 6032.91萬張，較上年末增長17.1%，信用卡總交易金額33365.77億元，同比增長22.5%。卡量飆漲的背後，也意味著銀行成本的上升。去年開始，中信銀行等就積分規則作出調整，削減了積分的MCC類別。不過信用卡行業資深人士董崢認為，其他銀行未必會跟進平安銀行這條新政，畢竟每家銀行的情況不同。
02
信用卡市場存量之爭越演越烈
信用卡競爭環境從去年開始陡然生變。首先，信用卡髮卡環比增速普跌；其次，多頭共債行為將互聯網金融風險傳導至持牌金融機構；再次，受限於傳統經營模式，各家信用卡產品、營銷嚴重同質化。三者疊加，不少人士認為，信用卡業正從增量市場進入存量市場，競爭模式和增長規律正發生根本性變化。
“信用卡行業已進入下半場。”招商銀行信用卡中心總經理劉加隆直言。
的做法成為在存量時代，越來越多銀行信用卡依託去銀行化、嵌入非金融便民服務（如叫外賣、辦簽證等）、構築內容專區作為經營客戶的新路徑。
“我們能看到越來越多的銀行變得越來越像互聯網公司，不管是口號還是實質，通常體現在一些企業文化導向、技術投入和科研佔比上，很難在產品端上直接弱化金融烙印。畢竟銀行的本質是經營風險。但現在，當一個強黏著度高的、優質用戶集中的金融類主賬戶變身非金融化APP，這會產生哪些鯰魚效應？我覺得這很值得觀察。”一名資深股份行零售業務人士針對功能越來越齊全的信用卡評論。
此外，國內信用卡的存量激戰不僅僅體現在不斷擴容的服務內涵上，還體現在信用卡對細分客戶群體的深耕上。就在2019年下半年，中信銀行面向老年群體推出了國內首款老年專屬信用卡，降低過去信用卡對老年群體的准入年齡限制；招行則錨定年輕細分群體，根據其4000萬申卡年齡小於30歲的持卡人消費數據，推出針對年輕高端客群的白金信用卡。最後，在營銷獲客方式上，信用卡越來越注重文化植入和價值輸出。如平安銀行信用卡與《囧媽》合作、招行信用卡與《唐人街探案3》合作，在兩部電影本身或相關周邊觀眾能看到兩大信用卡各自的品牌形象。
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