大家好，我是清流。
有朋友問我，支付寶和微信上的重疾險只要幾百塊錢，能不能買？
為什麼不推薦？？？
姑且聽我嘮嘮……
01
支付寶健康福（保1年）
這款一年期重疾險雖然價格很便宜，
年保費只要三四百元，最低2.88元起，
大約是其他長期重疾險保費的的十分之一。
但保險本質是風險對沖，隨之而來的是保障功能的削弱：
只保重疾和輕症，輕症只賠20%而且只賠1次。
與大多數重疾險的輕症賠30%，賠3次這一標準相比，差距其實挺大的。
而且因為它是1年期的重疾險，現在便宜，後面會越來越貴。
很多人也覺得一年期重疾險不好，但是說不清楚為什麼？
比如你投保了一份一年期重疾險，就相當於加入了一個“未來一年內你不會得重疾的賭局”，時間到了，賭局自然可以散場。
但是最大的問題在於：這個賭局太小，幾乎無法理賠！
為什麼？因為時間太短啦！
舉個栗子：支付寶的一年期重疾險，等待期：90天
365天-90天=275天
如果這位朋友不幸患了重疾：腦中風後遺症。
我們看一下理賠的條件是什麼？
《重疾規範定義》中就包括"腦中風後遺症"，其中對"腦中風後遺症"規範定義具體如下：
腦中風後遺症：指因腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，並導致神經系統永久性的功能障礙。神經系統永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：
（1）一肢或一肢以上肢體機能完全喪失；
（2）語言能力或咀嚼吞嚥能力完全喪失；
（3）自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上
小夥伴們看重點：確診180天后。
這就是說，再等180天（275-180=95天）
好吧，只能在這95天內生病了，否則。。。。
有人可能會說，不會吧，如果在保險期間內生病。
萬一保險到期，我第二年立即續保上就好了。
太天真啦！
記住：一年期重疾險每年續保要重新健康告知！
而且，一年期重疾險一點也不便宜。
根據支付寶上好醫保重疾險（一年期）50萬保額，60歲女性，保費是：8410元，70歲的保費是：20630元。
而且，這完全是消費掉的保費。、
所以清流的結論是：不推薦大家買一年期的重疾險。
02
聊完一年期的重疾險我們再來探討一下：
重疾險買定期還是終身的呢？
重疾險的保障期限確實選擇多樣，可以分為短期和長期兩類。
其中，短期重疾險一般指的是一年期重疾險；
而長期重疾險指的是保10年、20年、30年，
甚至是保至終身的重疾險。
也可以分為定期和終身兩類。
其中，定期指的就是一年期、保10年、20年、30年這樣的重疾險；
而終身重疾險，顧名思義就是特指保至終身的重疾險。
上面講過（一年期）定期重疾最突出的優點就是便宜，很多人不明就裡，以為性價比奇高。
因而特別熱衷，很多外行的白領和高知們，也對其非常追捧。
其實，大家是陷入了誤區。
我們一起思考一個問題，定期重疾為什麼便宜呢？
首先我們從保費費率計算上來看：
一年期重疾險，產品的定價就要參考當下被保險人的年齡來計算了。
5年後，價格可能就會漲到400元。
這種隨年齡增加而上漲的定價策略，叫作自然費率。
客戶每年交的錢，只負責承擔當年的風險。
但是長期保險產品就不一樣了，它的定價方法遵循兩個原則：
1、均衡費率原則；
2、保證費率原則。
均衡費率，指的是保險公司將被保險人未來很長一段時間的風險，歸併到一起進行定價，而不只是一年的風險。
比如，保到70歲或保終身，投保人未來幾十年的疾病發生率或者死亡率被累計後算出保費，再按照20年或30年交費的方式進行均攤，價格就確定了。
保證費率，指的是在你投保的一瞬間，價格便已確定，後期不會增加。
對於長期（終身）重疾險來說，即使投保人未來的發病率上升，保險公司也不會漲價。
其次從投保人健康情況來看：
假設你買了最便宜的一年期重疾，這一年內身體指標下降，
比如得了腎炎，宮頸炎，酒精肝，甲狀腺結節……
那麼明年的保險怎麼買呢？
買保險都是需要核保的，很多保險在續保時要求重新核保。
你能保證明年還能標體通過嗎？
萬一“除外承保”或者乾脆“拒保”，這一輩子難道要沒有保險裸奔嗎？
再來看看保到60歲或者70歲的定期重疾，也比終身重疾便宜。
但是比一年期重疾貴， 這類產品的死穴在於——60歲或70歲之後怎麼辦？
超過60歲的人，基本買不到重疾險了，就算有產品可以擴展到60歲以上的人買，又有幾個人的身體狀態能通過核保呢？而且年齡大了保費非常貴。
還有一個非常重要的因素是長壽風險，重大疾病只保“重大”疾病。
我們身邊，六七十歲身體還非常硬朗的人很多，以後延遲退休，這個年齡段的很多人甚至還在工作。
03
清流總結
其實說到底，
優秀產品之間不會有太大差距，
只是側重方向不同。
但重要的是，千萬別因為過分糾結而錯過了最佳投保時機。
- 經濟條件比較好，就買終身重疾險，如果怕到時候保額不夠，可以每隔一段時間（10年為週期）補充保額；
- 經濟條件一般的，就先買定期的，等到經濟條件比較好時，再進行補充。
保險科普一年多了，但還是有不少朋友踩坑。
前路漫長，不過也有無盡的希望，還有你我的並肩走過。
給並肩而走的你我，「在看」鼓勵
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