大家好，我是清流。
有朋友问我，支付宝和微信上的重疾险只要几百块钱，能不能买？
为什么不推荐？？？
姑且听我唠唠……
01
支付宝健康福（保1年）
这款一年期重疾险虽然价格很便宜，
年保费只要三四百元，最低2.88元起，
大约是其他长期重疾险保费的的十分之一。
但保险本质是风险对冲，随之而来的是保障功能的削弱：
只保重疾和轻症，轻症只赔20%而且只赔1次。
与大多数重疾险的轻症赔30%，赔3次这一标准相比，差距其实挺大的。
而且因为它是1年期的重疾险，现在便宜，后面会越来越贵。
很多人也觉得一年期重疾险不好，但是说不清楚为什么？
比如你投保了一份一年期重疾险，就相当于加入了一个“未来一年内你不会得重疾的赌局”，时间到了，赌局自然可以散场。
但是最大的问题在于：这个赌局太小，几乎无法理赔！
为什么？因为时间太短啦！
举个栗子：支付宝的一年期重疾险，等待期：90天
365天-90天=275天
如果这位朋友不幸患了重疾：脑中风后遗症。
我们看一下理赔的条件是什么？
《重疾规范定义》中就包括"脑中风后遗症"，其中对"脑中风后遗症"规范定义具体如下：
脑中风后遗症：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上
小伙伴们看重点：确诊180天后。
这就是说，再等180天（275-180=95天）
好吧，只能在这95天内生病了，否则。。。。
有人可能会说，不会吧，如果在保险期间内生病。
万一保险到期，我第二年立即续保上就好了。
太天真啦！
记住：一年期重疾险每年续保要重新健康告知！
而且，一年期重疾险一点也不便宜。
根据支付宝上好医保重疾险（一年期）50万保额，60岁女性，保费是：8410元，70岁的保费是：20630元。
而且，这完全是消费掉的保费。、
所以清流的结论是：不推荐大家买一年期的重疾险。
02
聊完一年期的重疾险我们再来探讨一下：
重疾险买定期还是终身的呢？
重疾险的保障期限确实选择多样，可以分为短期和长期两类。
其中，短期重疾险一般指的是一年期重疾险；
而长期重疾险指的是保10年、20年、30年，
甚至是保至终身的重疾险。
也可以分为定期和终身两类。
其中，定期指的就是一年期、保10年、20年、30年这样的重疾险；
而终身重疾险，顾名思义就是特指保至终身的重疾险。
上面讲过（一年期）定期重疾最突出的优点就是便宜，很多人不明就里，以为性价比奇高。
因而特别热衷，很多外行的白领和高知们，也对其非常追捧。
其实，大家是陷入了误区。
我们一起思考一个问题，定期重疾为什么便宜呢？
首先我们从保费费率计算上来看：
一年期重疾险，产品的定价就要参考当下被保险人的年龄来计算了。
5年后，价格可能就会涨到400元。
这种随年龄增加而上涨的定价策略，叫作自然费率。
客户每年交的钱，只负责承担当年的风险。
但是长期保险产品就不一样了，它的定价方法遵循两个原则：
1、均衡费率原则；
2、保证费率原则。
均衡费率，指的是保险公司将被保险人未来很长一段时间的风险，归并到一起进行定价，而不只是一年的风险。
比如，保到70岁或保终身，投保人未来几十年的疾病发生率或者死亡率被累计后算出保费，再按照20年或30年交费的方式进行均摊，价格就确定了。
保证费率，指的是在你投保的一瞬间，价格便已确定，后期不会增加。
对于长期（终身）重疾险来说，即使投保人未来的发病率上升，保险公司也不会涨价。
其次从投保人健康情况来看：
假设你买了最便宜的一年期重疾，这一年内身体指标下降，
比如得了肾炎，宫颈炎，酒精肝，甲状腺结节……
那么明年的保险怎么买呢？
买保险都是需要核保的，很多保险在续保时要求重新核保。
你能保证明年还能标体通过吗？
万一“除外承保”或者干脆“拒保”，这一辈子难道要没有保险裸奔吗？
再来看看保到60岁或者70岁的定期重疾，也比终身重疾便宜。
但是比一年期重疾贵， 这类产品的死穴在于——60岁或70岁之后怎么办？
超过60岁的人，基本买不到重疾险了，就算有产品可以扩展到60岁以上的人买，又有几个人的身体状态能通过核保呢？而且年龄大了保费非常贵。
还有一个非常重要的因素是长寿风险，重大疾病只保“重大”疾病。
我们身边，六七十岁身体还非常硬朗的人很多，以后延迟退休，这个年龄段的很多人甚至还在工作。
03
清流总结
其实说到底，
优秀产品之间不会有太大差距，
只是侧重方向不同。
但重要的是，千万别因为过分纠结而错过了最佳投保时机。
- 经济条件比较好，就买终身重疾险，如果怕到时候保额不够，可以每隔一段时间（10年为周期）补充保额；
- 经济条件一般的，就先买定期的，等到经济条件比较好时，再进行补充。
保险科普一年多了，但还是有不少朋友踩坑。
前路漫长，不过也有无尽的希望，还有你我的并肩走过。
给并肩而走的你我，「在看」鼓励
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