過去，我們“養兒是為了防老”。如今，獨生子女政策的長期執行，你的家庭可能已經要面臨四個老人要供養的局面。老齡化，養老缺口的問題，讓我們不得不提早開啟個人的養老規劃。
未富先老的老齡社會就是我們要面對的時代，這個時代不僅“小”，而且“窘”。長期實行獨生子女的政策，改變著養兒防老的鄉土觀念的同時，讓你面對上有父母要贍養，下有子女要照顧，還要考慮個人養老的重要事情。
相比較養老規劃，人們更願意將存款和投資用於子女學業和父母的贍養上，而且結婚、買房、買車都在消耗個人的儲蓄，養老規劃被束之高閣。
還缺多少養老金
或許你認為二三十年後的退休生活，離現在還非常遙遠，無需過於憂慮。算一筆賬，可能你就體會到積攢養老金其實並不輕鬆。如果你今年30歲，月收入5000元，按照平均壽命80歲，60歲退休，每年平均通脹率4%來計算，想保障目前的生活水平（養老金替代率100%），退休時需要每月16217元。按照北京市2012年的平均薪酬5223元計算，退休後拿到的社會養老金只有1054元。因而，退休生活20年，你的養老金缺口高達360萬元。
基礎養老金不僅僅無法滿足個人養老，而且宏觀背景也讓個人養老籠罩一片陰雲。最新的研究測算，僅僅今年，我國養老金的缺口將達到18.3萬億元。提早規劃你的退休生活，已經迫在眉睫。養老儲蓄更帶有強制性，是因為你不可能不老去。
提前規劃你的養老生活
“魚和熊掌不能兼得”的諺語對於你的養老規劃而言，非常貼切，如果在年輕時不注重儲蓄，買名牌衣服，去豪華旅遊，買名車名錶，退休後就不可能有太多的錢。因此，只有儘快準備了養老金，減少攀慕虛榮的消費，你才能在退休後過上舒適的生活。
如果每年保持回報率4%的投資或儲蓄，從25歲開始，每年2萬元，到65歲可以領取207.64萬元。而如果你45歲每年存2萬元，到65歲，只能得到66.5萬元。提早規劃養老金，會讓你更加輕鬆地迎來養老生活，可以從抵禦通貨膨脹和穩定的投資中獲取收益，來規劃養老儲蓄。
個人商業養老保險怎麼買?
有保險專家提醒消費者，還要注意以下幾方面：
其一，要有做好迎接養老的心理和資金上的準備。隨著老齡化社會的越來越近，人們的平均壽命也越來越長，但是醫療費用也越來越高。因此，消費者如果有經濟餘力不妨拿出一部分的資金來購買商業養老保險，為自己的退休生活做足了保障，也是資金有效利用的手段之一。
其二，有了這樣的思想意識和經濟能力之後，要確定自己需要購買多少商業養老保險。這時候，一定要全面地考慮到自己的養老保障需求，可自己列個清單，然後清楚自己的工作年限以及在生命週期內財產的幾大分配方法，再結合自己目前的經濟狀況選擇投保的額度。但一般根據國際上通行的準側，商業養老保險提供的養老金額度應該佔到全部養老保障需要的25%-40%。
其三，選購合適自己的養老保險品種。目前市場上有養老功能的保險產品主要有傳統型、兩全型、投連型和萬能型等幾種。有保險專家指出，在當前金融危機之下，投連型與萬能型的風險比較高，建議一般的工薪階層選擇傳統型和兩全型保險。
其四，挑選繳費期限。一般的商業養老保險都有多種繳費方式供消費者選擇，有一次躉交、3年、5年、10年、20年期等不等。保險專家指出，考慮到當前經濟形勢，建議消費者適當縮短繳費期限，這樣，所需繳納的保險費總額將會減少一些。
商業養老保險是以獲得養老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保。購買商業養老保險是長期投資的過程，消費者可結合自身實際情況，擦亮自己的眼睛，選出最佳的品種。
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