我們第一部分叫做為什麼需要醫療險？我們先假設兩個場景:
第1個場景一般客戶來找我們買保險，我們會問您為什麼想買保險？客戶一般怎麼回答呢？
他會說，我很害怕生病要花錢。
生病要花錢，是不是？這個錢花在醫院裡，對嗎？這就是醫療險最對應的一個適用範圍。
第2個場景，我們想一下這次全球面臨的肺炎，有很多客戶第一時間來問我們？
如果這個情況我買的保險能不能賠？
我相信這種情況只有一個險種，我們可以毫不猶豫的告訴客戶說，可以賠。那就是在客戶買的是醫療險的情況下，可以賠
所以從這兩點我們其實可以很簡單的把醫療險的定義出來，我們一起來讀一下這句話。
醫療險它就是不限制原因或者病種，在發生了實際醫療開銷後，以醫療費用報銷為目的的費用補償型保險，它解決的是醫療支出，醫療費用的支出風險可以覆蓋所有在醫院發生的有發票的費用。
這樣聽起來是不是覺得醫療險的作用是非常大呢？因為它是客戶感知最直接的風險，也是限制最少的一個險種。
(2)
但是有一些、夥伴可能會問了，為什麼我看見大家都在賣重疾險？還有說壽險、是人的第1份保險，但是賣醫療顯得很少，這是為什麼呢?
這要從我們國家醫療險的發展歷史開始說起。首先我們來看一下我們國家的醫療險發展歷史，第1代醫療險是在90年代中後期發展起來的，我們稱之為小額醫療險，基本上這個是屬於社保後首批研發的商業醫療險，存在的形式都是附加在壽險或者重疾險上面，還會有一些是津貼的形式，它的特點就是內容是很單一的，用藥一定是限制在、社保範圍內，而且額度很低，一般可能就一兩千塊錢的額度或者，50塊錢一天的住院津貼，但是價格可不便宜，可能也要幾百元。
第2個階段就是外企大量湧入中國，
從2000年到2010年這10年之間，隨著外企的湧入，很多外籍人士、高管它有一個高端就業的需求，所以帶來一部分原本存在於國外的一些高端醫療供應商，應運也產生了很多高端私立診所。這個時期分化出來的高端醫療險，特點就是面向於頂級收入的人群，而且由於高端醫療險，高端責任的全面性。他其實分化出了一部分看重孕產和親子責任的一些客戶，我們叫略微的逆選擇客戶。
第3個階段大概是2012 ，13年14年的時候，終端醫療的興起填補了市場空白。然後終端醫療是指什麼？是面向於我們普通大眾推出了不限制於社保範圍內報銷的醫療險，這個階段其實明亞起了很大的作用。明亞當時聯合了永安這家公司一起開發出來的一款產品，叫做樂健一生。直到今天，大家都應該還會有見到，因為是非常熱銷的一款產品。
第4個階段其實是從2014年開始的，這個是我們看見的百萬醫療的雛形。市場上第1家推出的百萬醫療險，其實是中宏保險的宏悅萬家，當時是全家共用100萬的，保額100萬高額保額，就是除了高端醫療以外，第1次推出市場這樣一個概念。然後後來在中宏的負責人跳槽去了眾安，他在眾安其實copy出了一款現在的網紅產品，就是眾安尊享一生，後續所有公司對百萬醫療這種形態的模仿。百萬醫療險的特點就是責任內容非常簡單，只包含住院，但是有超高的保額，同時它還有超低的費率，以及加上有免賠額、這樣的一個特點。
到了2017年以後，其實是醫療險一個市場蓬勃發展的時期，各個檔次的醫療險，各種產品形態、客戶的需求都可以被照顧到。
所以大家可以看到其實成熟的醫療險基本上是在15年之後才開始發展的，前期在受限於產品的情況下，醫療險沒有辦法發揮真正的價值，或者說這個產品太激烈了，很多保險經紀人或者代理人就會選擇忽略它，沒有把它做到一個方案裡面去。
但客戶是不是需要醫療險呢？
答案是肯定的。
主要從這三個方面原因，我們會來展開。首先是醫療費用的高昂，比如說一些普通的住院、闌尾炎、肺炎，對吧？也是要幾千上萬塊，突發的疾病、重大傷害車禍，以及我們知道的
重大疾病，以及他長期後續的一些治療。
第2個原因就是社保醫保的一個侷限，我們都知道社保其實是政府主導的，他的作用是保障最基本的醫療需求。對於我們民眾來說是遠遠不夠的，他是有一塊很大的缺口。
第3點就是重疾保險的漏洞，包括它限制的病種以及賠付條件等等，我們接下來會展開。
我們看一下這個case，case是發生在2018年9月份的武漢，一箇中年男性突發心梗，右冠狀動脈炎動嚴重堵塞，他當時什麼情況？我看了詳細的報告，他是因為心梗以後他心跳非常的微弱，心率很低，裝上急救的起搏器也沒有明顯的效果，心臟都快停止了，所以這個時候是沒法做介入手術的。因為他隨時可能停止心跳，心臟的微弱又引起了各個機能的罷工，所以引發了他全身的消化道大出血、呼吸和腎功能衰竭，然後還有下肢壞死等併發症，所以就直接送ICU搶救了。住院75天，總共的花費是104萬。
這位男士他這個時候住了175天的院，只是狀態穩定，搶救過來了，連心臟支架其實都還沒有開始做，更不要說等到什麼180天后心肌缺血來賠心梗的重疾，條件達不到重疾賠不了。但是錢是花出去了100多萬。
另外一個 case是前兩年一個比較網紅的文章，中年流感下的北京我們可以看到肺炎它其實不是重大疾病，但是一旦非常危機，就會遇到就會用到像人工肺這樣的一些器械。如果不是這次新冠官方這麼大的一個支持，這些費用如果是自己承擔的話，要30多萬，都是個人自費的費用，治療花費是巨大的。
我們再來看一下這份由國家衛計委發佈的統計公告，我們可以看到看病的病人平均住院費用在三甲醫院住院費用是13,000，而且是呈逐年上升的趨勢。在重大疾病這方面，我們可以看到癌症它的平均花費是12~50萬，其實我覺得還蠻保守的。
然後重大器官移植、心臟搭橋等等都是在小几十萬這樣的一個範圍。所以我們可以看小病住院基本上就是1萬3萬大病，直接就奔幾十萬去了。
無論咱們是多麼富有的家庭，這些都不是隨隨便便可以拿出來的一個數字。所以我自己的觀念是這些花費是真實存在的數字，每一個家庭、每一個人其實都需要有一份基礎的醫療保障，這份基礎的醫療險就是我們生存權最基礎的屏障。
如果大家可以想一下，如果有一份基礎的醫療險，其實我們無論是作為剛才 case裡的老人，還是年輕人，都不會有太大的心理負擔，帶著愧疚感去治療。因為我們都知道在治療康復的過程中，病人的心態是非常重要的。
可以試想一下，如果只是拿到了保險公司三五十萬的一個重疾賠償，本來這個錢是來保證我們生活正常開支，讓家庭不至於因病返貧的，但是整個治療的費用可能就要花100萬甚至150萬，而且肺這個病的治癒率還不是很確定的情況下，患者的心理壓力是有多大？
我們可能都聽過很多客戶說，如果生了什麼大病，我就不治了吧。其實這些並不是說他想要放棄他的生命，只是他真的是很愛這個家庭，不想去拖累他的家，這是他的心理壓力。
所以醫療險就是可以讓患者不用揹負那種愧疚感，可以正大光明的享受必要的治療，而不必過於糾結，我到底是社保內用藥還是社保外用藥，讓醫生的治療方案可以更完善，更加傾向於選擇最好的治療。
還有人會說了，我不是買了重疾險，對吧？剛才我們已經說有些情況，重疾險賠不到。我們再來看一下重疾險跟醫療險的四大區別
首先是性質的不同
重疾險他就是定額給付的，符合合同條款的定義，一次性賠付。你實際的治療費用沒有關係，但是醫療險它是一個報銷性質的，它是報銷實際發生的醫療費用。
第2點是用途的不同
我們都知道重疾險它主要彌補的是重疾期間沒辦法工作的收入損失，對吧？但醫療險更多的是報銷醫院的治療發花費，有發票就可以拿來報銷，而不用去擔心由於疾病帶來額外的支出。
第3點是一個續保問題，這是醫療險一個比較大的怎麼說缺陷，因為重疾險基本上都是可以長期續保的，它不受產品停售的影響，保障終身，是一個均衡的費率。但是醫療險絕大部分
都是一年期的消費型。保費隨著年齡，還有醫療通脹、公司運營情況一定會增長的。
而且它存在一個停售風險。
所以總的概括來說，重疾險解決的是你和家庭經濟責任之間的問題，而醫療險才是解決你和醫院之間的問題。
醫療險它首先是保障了一個人的生存權，只有這個人被保障到了，他有足夠的保障去治療，他才有可能去兼顧其他更多的人。相對於重疾險而言，醫療險的保費是很低的。
一個30多歲的人，百萬的保額也不過就300元，對吧？不過是一頓飯錢可以獲得100萬的槓桿，他完全可以把所有的風險轉嫁給保險公司。
所以這就是我所說的醫療險是我們最底層的保障。
一個在上海市中心做了22年的房產經紀人。
一個發願要以自己後半生的時間用保險這個金融工具為萬戶家庭(企業)免費設計經濟風險全保障方案的佛弟子。
一個後面擁有保險知識學霸資源團隊，金融資源團隊，法律資源團隊，醫療資源團隊和擁有眾多保險公司豐富產品經紀公司的保險經紀人。
著作權歸作者所有
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