實用篇之重疾險、意外險、儲蓄理財類保險\\
給孩子配置商業保險上篇和中篇有給寶爸爸媽梳理新生兒出生後待辦事項及在給孩子買保險時的一些提示與建議、再到選購時的注意事項及關鍵點，最後有詳細介紹健康保險之醫療保險的選購攻略。那麼今天我給大家分享一下剩下的幾個險種：重大疾病保險、意外險、儲蓄理財類保險。
一、重大疾病保險
1. 什麼是重大疾病保險
被保險人（享有保障的人）罹患重病，一次性給付未來3-5年家庭開支。
2. 產品形態
（1）定期、終身重疾
定期重疾可選保1年、保至20歲、30歲、70歲、80歲或88歲，保障期結束後合同終止，保障期內未發生理賠，保費不退還。
終身重疾顧名思義就是保障一輩子。
（2）重疾單次賠付、重疾分組多次賠付、重疾不分組多次賠付
這上面的單次和多次賠付，僅僅指的是重疾賠付次數而非輕症賠付次數。現在絕大多數保險公司重疾均為多次賠付產品。重疾多次賠付，保險公司將重大疾病的病種進行了分組和不分組的劃分，這樣重疾多次賠付的理賠概率就會不同。
簡單來說，重疾分組等同於把一個重疾險中所涵蓋的幾十個甚至上百個重疾分成了不同組，同一組的疾病只能賠付一次。平衡保險公司的風險和消費者的保費支出，這是重疾分組的意義。
直接說結論，從重疾二次賠付概率來看，不分組要優於分組產品，固不分組保費比分組重疾貴；而多分組的比少分組要好、分組比單次賠付重疾好。打個比喻，就好比葫蘆串和一顆顆的山楂糖果。分組的重疾，分了幾組就好比有幾串糖葫蘆串；而不分組重疾就好比一顆顆的山楂糖果。葫蘆串和一顆顆山楂糖果就代表重疾疾病的病種、數量及分組。
如果是分組的多次賠付重疾，假如第1串葫蘆串上的其中一顆壞了，可理賠1次重疾，賠1次保額，買多少保額賠多少，但是發生第二次重疾，就不能是該串葫蘆串上的葫蘆（病種）了，而只能在剩下的葫蘆串中的葫蘆，以此類推。
分組也有分組不合理與分組優秀的差別，比如如果想重疾多次賠付但是預算有限，不相關聯的疾病分在一組就是比較合理的。比如：癌症免疫系統類、心血管類、神經系統（腦部等）、殘疾類等其他疾病分在不同的組別。
多分組比少分組的產品好。而惡性腫瘤單列一組的分組重疾就是最優秀的。因為根據多數保險公司的重疾險理賠數據，惡性腫瘤(癌症)佔比最高，是理賠第一名。要是和其他疾病放一組，一旦得了癌症，同組的其他疾病就失去了保障。
若不分組多次賠付重疾，其中一顆壞了，可理賠1次重疾，賠1次保額，買多少保額賠多少；再發生第二次重疾的時候，可以是剩下的山楂糖果。這樣我們就可以很形象的知道，不分組的多次賠付重疾在重疾二次理賠時概率更大，更易理賠得到。
而不分組重疾，有一些還有同一疾病原因、同次醫療行為、同次意外傷害事故罹患一種或多種，只能賠一種的限制。
（3）有無身故責任，分儲蓄型重疾和消費型重疾
身故賠保額的重疾，即傳統主流儲蓄型重疾，保障責任全面。
不帶身故責任重疾，身故退還已交保費或退還當時的現金價值，屬於消費型重疾。由於缺乏身故責任，故保費相對儲蓄型重疾價格會便宜30%-40%左右。
（4）滿期返還兩全重疾
屬於附加兩全險，需要另外收費。固定期限，比如65歲、70歲或80歲未發生理賠，能返還已交保費。但對於一個成年人來說，附加該責任後，保費會特別多，個人是不建議附加兩全。而孩子，重疾保費本來就比較便宜，每年附加的保費不會特別多，想附加的朋友也可以附加，但是個人覺得60多年甚至更長時間後，所交那點保費已經不值什麼錢了，還不如把錢用在增加保額或父母的保費支出上。
3. 重疾險選購的關鍵點
（1）重疾病種是100種還是80種還是更少，不用太在意
各家保險公司的對重疾險中前面25種重疾的疾病名稱和理賠標準都一模一樣，它是由保險行業協會和醫師協會共同制定。
而前25種重疾就佔到全部理賠數據的95%以上；而前面6種最高發的重大疾病，分別是惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病、重大器官移植術，佔到理賠數據的80%以上。而惡性腫瘤佔理賠數據的60%以上。25種重疾以外的疾病為一些少見不高發的疾病。所以重疾病種多與少不是太重要，當然價格差別不大，病種多更好。
（2）是否涵蓋少兒高發重疾
少兒高發重疾有惡性腫瘤（白血病等）、嚴重肌營養不良症、嚴重腦損傷、重症肌無力、嚴重原發性心肌病、嚴重的心肌炎、成骨不全症第三型、溶血性尿毒綜合徵、嚴重川崎病、嚴重瑞氏綜合徵、重症手足口病、胰島素依賴型糖尿病（1型糖尿病）、出血性登革熱、嚴重癲病、疾病或意外導致智力障礙、嚴重幼年類風溼性關節炎。
（3）看輕症病種是否齊全及賠付比例高低各家差異還是很大的
重疾險選購時建議大家重點關注輕症部分。或者有家族病史，也可以重點關注家族病史的疾病。
有些朋友對輕症有誤解，以為輕症就是小毛病，小毛病就算輕症。實際上，在保險條款裡的輕症疾病，通常為重大疾病的早期狀態或較輕症狀。雖然沒有達到重疾的理賠標準，但其實已經比我們普通認知裡的“小病”要嚴重得多。而輕症疾病的治療，費用在幾萬元不等，一般不會超過10萬。這樣的花費對於普通家庭來說，不會帶來致命打擊，但也會造成一定損失。例如原位癌，在保險裡屬於輕症疾病。從嚴格意義上而言，它不算真正的癌症，不會轉移。但如果不進行治療的話，也會對身體帶來嚴重傷害的。
輕症病種和定義、賠付比例各家保險公司都不同，國家對此沒有規定，賠付比例最高每次可以賠付45%保額，而最低的可以賠20%保額，如果購買的重疾保額是100萬，那麼選賠付比例高的重疾產品，患輕症就可以賠45萬，而有些保險公司只能拿到20萬理賠款，同一個輕症選擇不同保險公司的重疾產品，理賠時就會有25萬的差異。
輕症病種越多越好，一份重疾險質量是否高重點要看高發輕症是否都有。輕症高發病種：極早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型心肌梗塞、輕微腦中風、冠狀動脈介入手術（非開胸手術）、心臟瓣膜介入手術 、視力嚴重受損、主動脈內手術（非開胸手術）、腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤、特定面積 Ⅲ 度燒傷、重度頭部外傷。
（4）有無中症責任、賠付次數及比例
中症是介於重疾和輕症之間的一種疾病狀態。並非所有的重疾產品都有該項責任。中症理賠的是一種低概率事件，如果一個人恰好得的疾病是介於輕症和重症之間的一種疾病。如果重疾產品沒有中症責任，就只能按照輕症去理賠，賠付比例20%-45%之間，各家不同；但是有中症的重疾險產品及可以按中症去賠，中症賠付比例一般是比較高的，為50%-60%的保額。買100萬重疾，按中症責任來賠就可以拿到50-60萬的理賠款，而沒有中症責任只能按輕症責任來賠就只有20萬-45萬。差別還是很大的。
如果家裡人有心血管疾病家族史，家族中有人患腦中風，那麼自己又擔心該病，有一些保險公司把輕症病種輕微腦中風放在中症責任裡面，也就是說提高了賠付比例。
（5）保單豁免
分被保險人和投保人豁免兩種。投保人豁免責任一般是附加險，需要另外收費；被保險人豁免一般重疾險都自帶該責任，絕大多數公司無須收費。比如大人給孩子買，大人是投保人（交保費的人），孩子是被保險人（享有保障的人），如果孩子患重疾、輕症、中症等合同約定的疾病及達到理賠標準，在繳費期內剩餘保費不用再交，視同已交，保障依舊在。若附加了投保人豁免責任，大人患重疾、輕症、中症、身故或全殘，也無須在交納剩餘未交保費，孩子保單依舊有效。但是投保人豁免不是人人都可以附加得上的，要看大人身體狀況，身體不符合標準的是不能附加該責任的，建議大人給孩子買重疾，身體允許能加就加該責任，每年的保費也很便宜。這樣不管大人發生什麼風險，孩子保障不會受到任何影響，保單一直有效。
4. 建議
（1）專項疾病重大疾病保險可以作為重疾險的補充。
擔心某項疾病（白血病、惡性腫瘤、心腦血管等），想對孩子的重疾險做補充。或是患常見嚴重疾病（癌症、心腦血管疾病、活體器官移植）後有打算去國外頂尖醫療機構治療。
比如：可以投針對少兒的白血病保險，0歲女寶，50萬保額，保至25歲，一次性繳費1140元，患輕症白血病額外賠15萬，白血病賠50萬。
擔心高發的惡性腫瘤，或有惡性腫瘤家族史，如果重疾險沒有針對惡性腫瘤多次賠付的責任，我們可以加投一份惡性腫瘤疾病保險。比如，0歲女寶，50萬保額，交20年保終身，每年670元，第一次患惡性腫瘤時退還已交保費，且豁免餘下未交保費，合同繼續有效；間隔3年，不論新發、復發、持續、轉移，可賠50萬；再間隔3年，可再賠50萬。若身故，退還已交保費。
想尋求好的醫療資源，去全球頂尖機構治常見嚴重疾病。28天-18歲，600萬保額，一年只需要490元，交一年保一年。涵蓋海外醫療費、交通費、住宿費、住院津貼、歸國藥費、預約、翻譯、簽證、行程安排等海外就醫服務等。
（2）產品選擇和保額建議
終身多次賠付不分組重疾最優，其次是終身多次賠付分組重疾（惡性腫瘤單列一組），個人不建議孩子只買定期（保障至20年、30年、70歲）單次賠付重疾。結合家庭實際情況按需選擇。
孩子的重疾險保額建議50萬起步，有條件儘量一次性做到100萬。因為孩子小，保費便宜，從投保時的年齡保費就是恆定不變的。最長可以選20年、30年繳費。大人身體符合保險公司投保條件，給孩子買重疾時一定要附加投保人豁免責任！！！不管大人發生風險，孩子的保單都不會受到任何影響。
預算充足，直接選最好的終身多次賠付不分組重疾；預算有限，選終身多次不分組賠付重疾+定期消費型重疾組合購買，提高保額，降低保費開支；預算較低，暫時選終身多次分組賠付重疾（惡性腫瘤單列一組），以後再補充。
（3）理性對待應該是看中產品保障責任和條款而非保險公司品牌
能開保險公司都不是小公司，只是我們認知層面由於信息不對稱，而不知道而已，他們中的很多都是知名的公司。有《保險法》第89和92條，及保險十大安全機制保障，各位寶爸寶媽可以放心購買。重疾險能否理賠得到，一是看白紙黑字的合同條款是否屬於合同約定的疾病及是否達到理賠標準而不是公司品牌。二是我們在投保前，投保人和被保險人是否盡到瞭如實告知義務。理賠糾紛往往來自於我們沒有如實告知身體狀況和沒有達到條款約定的疾病賠付條件。
（4）重疾險的好壞各家差異還是很大，需慎重選擇
不是貴的，知名的保險公司重疾險產品就一定好。挑選重疾是一件非常複雜的事情，選好不容易，還是要請獨立、客觀、中立、能站在客戶角度的專業經紀人去多多瞭解與比對，互聯網時代，信息會更加對稱，更有利於我們選到適合的重疾險產品。
多次賠付比單次賠付好。多次賠付重疾產品不一定比單次賠付重疾產品貴。重點關注輕症、中症賠付比例高，高發病種都涵蓋的產品。有一些公司產品貴很多是因為公司品牌溢價所導致的。
二、意外險
非疾病、非本意、突發的、外來的，就是意外。
1、挑選時抓住核心關鍵點即可
(1) 意外醫療
日常使用頻率最高，尤其是我們的小孩子，應對小風險，磕磕碰碰、貓爪狗咬。一是看是否只報銷社保內費用、報銷比例是多少、有沒有免賠額限制；建議選涵蓋社保外費用，能報銷自費藥及自費項目，報銷比例100%最好；二是沒有免賠額最好，報銷比例越高越好；三是對就醫醫院有的規定，是二級及二級以上普通部還是可以涵蓋公立醫院特需部、國際部、還是可以涵蓋私立醫院和昂貴醫院。
(2) 意外傷殘
對未成年人保額無限制。
此項意外屬於大風險，對今後生活和工作會有非常大的影響，賺錢能力會下降甚至全無。所以意外傷殘的保額個人建議我們一定要儘可能配置高。還有一個原因是意外傷殘是根據傷殘等級分1-10級，從100%保額到10%保額來賠付。如果買的200萬意外傷殘保額，若踢球導致八顆牙掉了，屬於10級傷殘，賠付10%的保額，也就是20萬；如果是雙目永久完全失明或者兩上肢腕關節以上或兩下肢踝關節以上缺失的，就屬於全殘的兩種情況，賠付100%保額，也就是可以賠付200萬，用於今後無收入或收入大幅度下降時的日常生活。
(3) 意外身故
對未成年人有限額規定：0-10歲限額20萬，10-17歲50萬，18歲以上無限制。
(4) 意外住院津貼
若孩子因意外住院後，至少有一個大人將無法工作，這部分津貼可以用於大人的收入補償和住院期間伙食和護理費用的彌補。建議選意外險別忽略此項責任，我認為還是很有必要的，重點看是不是按實際住院天數給付住院津貼，而有一些保險公司會有前3天免賠的限制。住院津貼額度當然是越高越好，建議普通住院津貼每日在200元左右比較適中，重症ICU住院津貼每日400元，當然有條件的越高越好哦。
2、長期意外還是一年期意外險，哪個好？
長期意外，省心省事，但價格稍高，有些公司只保障至70歲，少數公司可以保障終身，當然終身自然比保障一定期限的要好。
一年期意外性價比高，保費很便宜，槓桿高。需要每年續保，產品停售時須更換，相對麻煩，如果沒有專人做售後服務，往往續保時忘了續費而導致發生斷保，發生意外時才曉得保障時間已過，造成損失。理賠的時候，需要自己處理；也可能因沒有專人提示而發生理賠糾紛或理賠不到。
3、專項意外險
該篇只針對孩子，所以可能會涉及到旅遊意外險、公共交通意外險、學平險等。
三、儲蓄理財類保險
（一）原則
基礎健康保障類保險做足以後我們可以做理財規劃保險，用於子女教育、個人養老、財富傳承、子女婚姻財富保全等保障。主要涉及年金保險和終身壽險兩個險種。根據不同功能，結合家庭自身需求，請專業人士幫其選擇保險險種和進行合理的保單架構設計。
（二）主要功能
1、現金流規劃工具：專款專用、強制儲蓄、鎖定未來終身的利率、長期複利、財富保值增值。 用於教育、養老等家庭規劃，有一筆與生命等長的終身現金流。可以運用到孩子各個生命週期，高中、大學、創業、成家、養老，以及我們自己的養老。
2、資金融通
以保單貸款形式向保險公司貸款保單現金價值的80%，且取出金額不影響本金繼續複利生息增值。融資快且利息低廉。
3、子女婚前財產隔離
具備婚前財產隔離功能，婚前資金躉交或短期繳存完畢，可以避免日後因離婚問題導致財產分割。合理設計保單投、被保險人，來達到子女婚姻財富保全的功能。
4、稅務籌劃
5、財富傳承規劃和隱私保護
保單現金價值歸投保人所有，投保人對現金價值有絕對控制權。以人壽保單的形式，投保人可以通過指定身故受益人，實現財富定向安全傳承，寫的是誰就是誰（保護了被繼承人生前的隱私，順利的把錢給到他想給的人，這也完成了他生前的一個遺願）。增額終身壽的財富保全能力要優於年金保險，更接近於無爭議傳承，是一個非常好財富傳承和隱私保護的金融工具。而通過遺囑繼承財富，即使寫了遺囑給某個人，這個人想要拿到這筆錢就需要繼承權公證。也就是說所有的其他的繼承人均要到場，簽署聲明、同意放棄，這個人才能拿到遺囑當中寫到的財產，那也就無隱私可言，全部暴露在大家面前，所有的繼承人都會知道。
6、隔代投保
隔代親，想直接未成年孫子女、外孫子女投保。
（三）如何為子女挑選合適的教育金
1、專款專用，只用於未來做子女的教育金儲備（10年、15年、甚至更久的時間）。就選中短期年金保險，專屬於少兒的教育年金類保險，一般保障時間至22歲、25歲或30歲，然後合同終止。不同保險公司的教育類年金保險會有所不同。用於孩子上大學、深造、創業。
2、想將該筆資金規劃運用到孩子各個生命週期，高中、大學、創業、成家。那就選中長期的年金保險或終身壽險。可以通過靈活減保取現金價值或者年金保險在規定期間內每年有一筆錢自動轉到我們指定的賬戶，用於子女教育、養老等家庭規劃，讓子女擁有一份與生命等長的終身現金流。
四、總結
孩子的保險，先做基礎健康類保障型產品，長期終身重疾險（專項疾病保險、海外重症保險）、續保穩定性好的醫療險、意外險，無外乎就是這三大類型。
一份家庭保障是否合理有效兩個標準，一是保障全，二是保額足。
保障全指的是保險產品險種（重疾險、意外險、醫療險、壽險、年金保險）覆蓋全、家人覆蓋全，而不僅僅是我們最關心最呵護的子女，大人才是孩子最堅實的依靠，大人才是家庭的經濟支柱，才是一家的經濟生命線。
保額足是指各個保險險種保額要設計合理且夠用。
我們做好全家人基礎保障後可以對家庭的資產進行合理的配置，將20%-40%的錢用於本金安全的長期理財賬戶，可以是債券、信託、年金或終身壽險等兩全型保險。
好了，孩子的保險配置攻略，分了上篇、中篇和下篇，全部寫完了，篇幅比較長，只希望寫的詳細點，寶爸寶媽在選保險時能有所幫助。如果還有疑問，或者我沒有說清楚的，歡迎與我溝通
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