重大疾病終身累計發生率高達72.18%，四口之家最終可能有三人會發生重疾！
接觸過保險推銷的人估計都聽過這個數據。問題是大家好像沒見到現實中有這麼高的重疾發生率。這個數靠譜嗎？
肯定不靠譜！原因如下：
第一，男女重疾發生率肯定不一樣，不同年齡累計發生率也不一樣，不可能只有72.18%一個值。
第二，隨著預期壽命的不斷增長，重疾終身累計發生率也會不斷增長，不可能多年沒有變化。
今天給大家展示一下重疾終身累計發生率的計算過程，探索重疾發生率真相。
重疾終身累計發生率計算準備
計算重疾終身累計發生率需要兩個數據，每個年齡段的死亡率和重疾發生率。
死亡率數據由2016年保監會頒佈的《中國人壽保險行業經驗生命表（2010-2013）》非養老金業務一表確定。一表是重疾險、壽險的定價和準備金評估用表。
重疾發生率數據由2013年保監會頒佈的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006－2010）》確定。
經驗生命表部分年齡數據如下所示：
生命表假設人的最高壽命是105歲，到了105歲時死亡率為1，表示所有的生存者都在當年死亡。
重大疾病經驗發生率表部分數據如下所示：
ix是指重大疾病的經驗發生率，等於年初健康生存人數中新發重疾人數/年初健康生存人數。
kx是指因患重大疾病死亡的人數佔全部死亡人數的比率。
錯誤的終身重疾累計發生率計算方法
假設終身壽命為經驗生命表最高年齡105歲。
設P(n) 為第n歲的個體一年內不患重疾的概率。數據取自重疾經驗發生率男表。
則P(n) = 1 - 第n歲個體患重疾的概率ix。
男性0-105歲累計重疾發生率=1-P(0)*P(1)*P(2)*P(3)...*P(105）= 99.04%。
女性0-105歲累計重疾發生率=96.1%。
根據上述計算結果得出男性83歲，女性88歲時的重疾累計發生率接近72.18%，隨著年齡增加累計發生率也越來越大。
結論：只要活的足夠久，人人都會發生重疾。
你能看出錯誤在哪裡嗎？
錯誤就在於計算每年不發生重疾概率時，沒有去除當年死亡和已經發生重疾的人數，導致計算出來的新發重疾人數偏高。
正確的終身重疾累計發生率計算方法
假定年初生存人數全部是健康狀態，年末會有部分人變成死亡和重疾狀態。
年初生存人數減去每年死亡和新發重疾人數，得到年末健康生存人數，以年末健康生存人數作為下年度年初生存人數，計算下年度新發重疾人數，最後累加0-105年新發重疾人數，除以0歲年初生存人數，得到終身重疾累計發生率。
結果如下表。
具體計算過程：
終身壽命最高為105歲。死亡率取自經驗生命表男性非養老金業務一表，重疾經驗發生率ix和死亡比率kx數據取自重疾經驗發生率男表。
年初生存人數：0歲時假設為10萬。此後數值=上一年末健康生存人數。
當年死亡人數=年初生存人數*死亡率。
當年重疾人數=年初生存人數*重疾經驗發生率ix。
當年因重疾死亡人數=當年死亡人數*重疾死亡比率kx。
年末健康生存人數=年初生存人數-當年死亡人數-當年重疾人數+當年因重疾死亡的人數。（此處當年因重疾死亡的人數被重複扣除，加上才是正確的年末健康生存人數）
0歲重疾累計發生率=當年重疾人數/年初生存人數。
1歲重疾累計發生率=0歲重疾累計發生率+1歲當年重疾人數/1歲年初生存人數。其餘年齡數據以此類推。
男性105歲重疾累計發生率=73.38%。（保留2位小數）
女性105歲重疾累計發生率=69.82%。
目前重疾最高投保年齡除了極少數產品放寬到60以上，一般限定60歲，下表顯示的是不同起始年齡重疾累計發生率，計算方法同上。
關於重疾發生率的討論
1、女性終身重疾累計發生率低於男性，女性重疾險保費比同年齡男性要低就是這個原因。
但女性也不能大意，一是男女終身重疾累計發生率差異並不大，只有3.56%，二是42歲前女性重疾發生率比男性更高。
49歲時男性重疾累計發生率才首次超過女性，之後男性重疾發生率快速上漲且男女差距逐漸擴大。
2、預期壽命持續增長，高齡老人增多，導致每年新發重疾人數增加，累計重疾發生率也會持續增長。
2018年中國人均預期壽命為77歲，對應的男女重疾累計發生率分別為52.96%和42.37%。
目前預期壽命每3年增長1歲。按此規律，現在出生的孩子預期壽命可達百歲，重疾累計發生率接近70%。
但重疾累計發生率高也不完全是壞事，比如我希望自己的重疾終身累計發生率超過70%，因為70%重疾發生率對應的預期壽命超過百歲。
3、重疾發生率影響因素不止年齡、性別，個人生活方式和既往健康狀況影響更大。
影響健康的四大因素是環境，生活方式，醫療衛生和生物學因素，其中生活方式對健康的影響最大。
重疾發生率只是人群統計平均值，如能保持良好的生活方式，進行週期性健康檢查，患有慢性病時積極治療，將能延緩重疾發生，即使發生，概率也遠遠低於平均水平。
4、退休前發生重疾不是小概率事件。
退休前不幸發生重疾，高昂的醫療和後期康復費用，個人收入損失三者疊加，會造成個人和家庭期望目標無法如期完成，生活品質急劇下降。
5、老年時期患重疾是極大概率會遇到的問題。
假定60歲退休，退休時身體健康。男女60歲-105歲累計重疾發生率分別為71.7和66.5%，和0-105歲累計重疾發生率差別不大。
是計算有誤嗎？
不是。原因是老年期每年重疾發生率太高，才導致累計重疾發生率增高。
30歲男女每年新發重疾概率約0.1%，60歲時男女分別增長12和19倍，80歲男女分別增長50和70倍。
所以說一生中60%以上的醫療費用都在60歲以後產生。
忽視了佔到退休後一半花費的醫療費用規劃，退休生活品質往往不如預期。
及早準備退休後醫療費用，才能真正享受人生中最美夕陽紅。
6、孩子患重疾給整個家庭帶來的壓力不亞於成人。
孩子雖然沒有經濟收入，但發生重疾時需要陪護治療，也會造成父母工作收入損失。
成人患重疾，需要高額治療費用，為了家庭未來生活著想，可能會做出放棄治療的決定。
但孩子患重疾，父母往往砸鍋賣鐵也要繼續治療。
7、重疾理賠平均年齡為42歲是一個彌天大謊，還在宣傳的人不是壞就是蠢。
按照預期壽命105歲計算，對應的男女重疾累計發生率分別為73.37%和69.82%，達到半數累計發生率的年齡，男性70歲，女性73歲。
按照預期壽命77歲計算，對應的男女重疾累計發生率分別為52.96%和42.37%，達到半數累計發生率的年齡，男女均為65歲。
目前理賠集中在42歲左右，原因是購買保險的人足夠年輕。因為重疾險在中國銷售時間還不到30年，再過30年，高齡理賠增多，平均理賠年齡將接近65歲。
8、大眾對重疾的理解和保險行業規範的規定可能大相徑庭。
得了急性心肌梗塞，腦中風，消費者普遍認為屬於重大疾病。
但是在保險行業規範中不一定能理賠！
重疾險不是確診即賠！還包括做了特定手術或者滿足特定條件兩種情況。
買重疾險之前，大家瞭解清楚重疾條款非常必要。
9、越來越多的人選擇購買重疾險來應對重疾高發風險。
從2000年到2019年，我國健康險保費收入65億元增長到6226億元，年均複合增長率達27.1%，成為保險市場增長最快的險種之一。
重疾險則佔據了健康險保費的半壁江山。
重疾高發不可怕，可怕的是在重疾發生時，家庭沒有足夠財力應對。
通過確定的保費支出，在不確定的重疾發生時可以獲得覆蓋疾病損失的充足賠付，這就是購買重疾險最佳的理由。
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