前陣子，有位姑娘敲我微信，說想買保險
聊了幾句，也沒有再熱烈下去（有問必答，但絕不營銷）
原來，消聲的這些天裡，她做了不少功課，整理了從16年起七七八八的就診記錄，告訴我她想買消費型的重疾險，保費預算比較有限。
從想買保險到定位為想買消費型重疾險，只想誇她，優秀！
如果說你也正處在考慮買消費型重疾 or 加保的斟酌期，那麼但願這篇能幫到你。
01、
首先，想就重疾險，做一個抉擇上的簡單分類。
純消費型重疾：
很純粹，就是花錢買保障，沒生病也不會返錢。
能用1塊錢買我需要的棒棒糖，絕不花1塊五毛錢買棒棒糖搭售一支口香糖。
買這類產品的朋友，大多都會拋去傳統社會關於傳承的觀念，認為花錢解決未知風險才是硬道理。
純消費型重疾，也因為沒有身故保障，保費會大幅下降，相對便宜。
返本型重疾：
又名“壽險責任型重疾”，就是在重疾險中，加入了壽險責任（即身故保障）。
選擇保終身，就算沒有生病，也不用擔心錢會不會白交的事兒。
要麼生病賠，要麼身故賠，就是一款必賠產品。
但是，重疾和身故，兩者只能賠其一。
在返本型重疾裡，還可以細分：重疾單次賠付、重疾多次賠付
重疾單次賠付是指重疾只賠1次，中症和輕症還是多次賠付的，只要發生重疾，賠付後，合同就終止了。
這類產品裡，渤海的前行無憂、復星的康樂一生2019、光大永明達爾文超越者表現都是比較突破的。
重疾多次賠付是指重疾可以賠付多次，發生重疾，保險公司賠付後，合同繼續有效，直到次數用盡。
這類產品裡，海保人壽倍加爾保、光大永明嘉多保、復聯備哆分1號是佼佼者。
02、
選純消費型重疾的朋友，多為當下社會的奮鬥青年，且都善於利用槓桿。
這次重疾險的回盤裡，光大永明的達爾文超越者，著實讓我十分「上頭」。
達爾文超越者，是一款既可作消費型重疾，也可做返本型重疾的產品。
他直接以「不含身故」和「含身故」，做了形態的區分。
如果在橫向含不含身故的選擇裡，你選擇了不含身故。
那麼在縱向的保障責任裡，開始做對比，你就會發現他令人「上頭」的原因。
老規矩，上個圖，看看同類產品的具體保障和差異。
點擊查看大圖
A.
達爾文超越者和超級瑪麗旗艦版像是一對雙胞胎，得本著找茬的心態，去發現他倆的不同。
也確實是一個爹媽生的，出自光大永明人壽，知名度似不及平安、中國人壽，但也是位角兒。
成立於2002年，這冊資本54億，19年一季度的償付能力充足率238.1%，有央企500強中國光大集團、加拿大最大人壽保險永明人壽等強大的股東背景。
崑崙健康站在一起比，確實有種哆嗦的感覺…
B.
基礎保障責任：重疾+中症+輕症，綜合表現突出的是『達爾文超越者』。
▏達爾文超越者重疾責任，40歲前投保，前15年額外賠35%保額。這項保額附贈的驚喜，是我非常喜歡，也非常在意的。給風華正茂又肩負重擔的青年朋友們一種眷顧的感覺。
▏保額附贈，在達爾文超越者問世之前，它的孿生姐姐超級瑪麗旗艦版就有，40歲前投保，
前10年額外賠35%保額。達爾文超越者多了5年的附贈機會，只能說青出於藍而勝於藍。▏崑崙健康保2.0，在重疾責任上，比較常規，110種，賠1次，100%保額，倒是在輕症責任花了些小心思，有保額遞增的功能。
舉個栗子
小明、小王、小亮是3位好朋友，30歲的時候，都給自己買了重疾，分別是30萬的達爾文超越者，超級瑪麗旗艦版，健康保2.0，都在44歲時，不幸得了癌症，那麼
小明可以拿到30萬+10.5萬=40.5萬
小王可以拿到30萬
小亮可以拿到30萬
保額附贈的功能，能更現實的減輕家庭經濟壓力，而附贈時效越長，對抗風險的儲備期也越長。
C.
以30歲為例，在測算保費的時候，也有個驚喜的發現。
將槓桿利用到極致，不含身故且保至80週歲，達爾文超越者的保費比超級碼旗艦貴30塊左右，比健康保2.0居然便宜了30塊。
▏達爾文超越者，男2673元，女2247元
▏超級瑪麗旗艦版，男2637元，女2217元
如果多花30元，可以買長5年的保障，我寧願少打一次滴滴。
D.
寫到這，還想插個選擇思路。
就是槓桿利用的問題，在保障期限上，為什麼選到80歲而不是70歲？
兩個原因
1）國家統計局的最新數據，全國人均壽命76.34歲
隨著醫療的進步，這個數字還會慢慢提高…
2）年齡越高，發病率也越高。
60-79歲，每10歲的疾病發生率就是前10歲的2倍。
保到80歲，算是儘可能將保障覆蓋到有生之年。
基於上述A、B、C、D四條思路，且在保費預算有限前提下，選光大永明的達爾文超越者，保30萬，保至80歲，30年交，是我給這位想買消費型重疾險女孩的建議。
這個方案，同樣也適合需要加保的朋友。
當然在有預算的情況下，舒哥更建議首份重疾險保額買到50萬，從容應對未知風險。
03、
其次，想說下可選責任裡的「癌症二次賠付」
因為的癌症的高複發率，也讓這項責任變得受追捧起來…
三款產品的設計裡，都沒有將它落下。
責任表現突出的依然是達爾文超越者，癌症二次賠付：120%保額，比超級瑪麗旗艦版和健康保2.0多了20%保額。
可以說，對得起超越者的“超越”兩字了。
測算了下保費，比超級瑪麗旗艦版貴了那麼一丟丟。
以30歲為例，
附加上癌症二次賠付的達爾文超越者比瑪麗貴了2%-3%，可是人家保額賠付120%啊，用2%的保費撬動20%的保額，自己算吧。
最後，
收個尾，總結下吧。
如果決定買消費型重疾，達爾文超越者，不管是公司的名氣，還是全面足夠的保障，都值得作為首選。
還有個靠譜的事是，投保光大永明的產品，可以免費獲得“光之翼”服務（疾病諮詢、專家預約、快速安排住院、陪同就診和出院協助、優先手術等服務）。
如果給這款產品推薦選擇方案：
1）首份重疾險，選50萬保額，附加癌症二次賠付。
2）已有重疾險保身的基礎上，選30萬保額，保至80歲，不含身故不附加其他責任。
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