前阵子，有位姑娘敲我微信，说想买保险
聊了几句，也没有再热烈下去（有问必答，但绝不营销）
原来，消声的这些天里，她做了不少功课，整理了从16年起七七八八的就诊记录，告诉我她想买消费型的重疾险，保费预算比较有限。
从想买保险到定位为想买消费型重疾险，只想夸她，优秀！
如果说你也正处在考虑买消费型重疾 or 加保的斟酌期，那么但愿这篇能帮到你。
01、
首先，想就重疾险，做一个抉择上的简单分类。
纯消费型重疾：
很纯粹，就是花钱买保障，没生病也不会返钱。
能用1块钱买我需要的棒棒糖，绝不花1块五毛钱买棒棒糖搭售一支口香糖。
买这类产品的朋友，大多都会抛去传统社会关于传承的观念，认为花钱解决未知风险才是硬道理。
纯消费型重疾，也因为没有身故保障，保费会大幅下降，相对便宜。
返本型重疾：
又名“寿险责任型重疾”，就是在重疾险中，加入了寿险责任（即身故保障）。
选择保终身，就算没有生病，也不用担心钱会不会白交的事儿。
要么生病赔，要么身故赔，就是一款必赔产品。
但是，重疾和身故，两者只能赔其一。
在返本型重疾里，还可以细分：重疾单次赔付、重疾多次赔付
重疾单次赔付是指重疾只赔1次，中症和轻症还是多次赔付的，只要发生重疾，赔付后，合同就终止了。
这类产品里，渤海的前行无忧、复星的康乐一生2019、光大永明达尔文超越者表现都是比较突破的。
重疾多次赔付是指重疾可以赔付多次，发生重疾，保险公司赔付后，合同继续有效，直到次数用尽。
这类产品里，海保人寿倍加尔保、光大永明嘉多保、复联备哆分1号是佼佼者。
02、
选纯消费型重疾的朋友，多为当下社会的奋斗青年，且都善于利用杠杆。
这次重疾险的回盘里，光大永明的达尔文超越者，着实让我十分「上头」。
达尔文超越者，是一款既可作消费型重疾，也可做返本型重疾的产品。
他直接以「不含身故」和「含身故」，做了形态的区分。
如果在横向含不含身故的选择里，你选择了不含身故。
那么在纵向的保障责任里，开始做对比，你就会发现他令人「上头」的原因。
老规矩，上个图，看看同类产品的具体保障和差异。
点击查看大图
A.
达尔文超越者和超级玛丽旗舰版像是一对双胞胎，得本着找茬的心态，去发现他俩的不同。
也确实是一个爹妈生的，出自光大永明人寿，知名度似不及平安、中国人寿，但也是位角儿。
成立于2002年，这册资本54亿，19年一季度的偿付能力充足率238.1%，有央企500强中国光大集团、加拿大最大人寿保险永明人寿等强大的股东背景。
昆仑健康站在一起比，确实有种哆嗦的感觉…
B.
基础保障责任：重疾+中症+轻症，综合表现突出的是『达尔文超越者』。
▏达尔文超越者重疾责任，40岁前投保，前15年额外赔35%保额。这项保额附赠的惊喜，是我非常喜欢，也非常在意的。给风华正茂又肩负重担的青年朋友们一种眷顾的感觉。
▏保额附赠，在达尔文超越者问世之前，它的孪生姐姐超级玛丽旗舰版就有，40岁前投保，
前10年额外赔35%保额。达尔文超越者多了5年的附赠机会，只能说青出于蓝而胜于蓝。▏昆仑健康保2.0，在重疾责任上，比较常规，110种，赔1次，100%保额，倒是在轻症责任花了些小心思，有保额递增的功能。
举个栗子
小明、小王、小亮是3位好朋友，30岁的时候，都给自己买了重疾，分别是30万的达尔文超越者，超级玛丽旗舰版，健康保2.0，都在44岁时，不幸得了癌症，那么
小明可以拿到30万+10.5万=40.5万
小王可以拿到30万
小亮可以拿到30万
保额附赠的功能，能更现实的减轻家庭经济压力，而附赠时效越长，对抗风险的储备期也越长。
C.
以30岁为例，在测算保费的时候，也有个惊喜的发现。
将杠杆利用到极致，不含身故且保至80周岁，达尔文超越者的保费比超级码旗舰贵30块左右，比健康保2.0居然便宜了30块。
▏达尔文超越者，男2673元，女2247元
▏超级玛丽旗舰版，男2637元，女2217元
如果多花30元，可以买长5年的保障，我宁愿少打一次滴滴。
D.
写到这，还想插个选择思路。
就是杠杆利用的问题，在保障期限上，为什么选到80岁而不是70岁？
两个原因
1）国家统计局的最新数据，全国人均寿命76.34岁
随着医疗的进步，这个数字还会慢慢提高…
2）年龄越高，发病率也越高。
60-79岁，每10岁的疾病发生率就是前10岁的2倍。
保到80岁，算是尽可能将保障覆盖到有生之年。
基于上述A、B、C、D四条思路，且在保费预算有限前提下，选光大永明的达尔文超越者，保30万，保至80岁，30年交，是我给这位想买消费型重疾险女孩的建议。
这个方案，同样也适合需要加保的朋友。
当然在有预算的情况下，舒哥更建议首份重疾险保额买到50万，从容应对未知风险。
03、
其次，想说下可选责任里的「癌症二次赔付」
因为的癌症的高复发率，也让这项责任变得受追捧起来…
三款产品的设计里，都没有将它落下。
责任表现突出的依然是达尔文超越者，癌症二次赔付：120%保额，比超级玛丽旗舰版和健康保2.0多了20%保额。
可以说，对得起超越者的“超越”两字了。
测算了下保费，比超级玛丽旗舰版贵了那么一丢丢。
以30岁为例，
附加上癌症二次赔付的达尔文超越者比玛丽贵了2%-3%，可是人家保额赔付120%啊，用2%的保费撬动20%的保额，自己算吧。
最后，
收个尾，总结下吧。
如果决定买消费型重疾，达尔文超越者，不管是公司的名气，还是全面足够的保障，都值得作为首选。
还有个靠谱的事是，投保光大永明的产品，可以免费获得“光之翼”服务（疾病咨询、专家预约、快速安排住院、陪同就诊和出院协助、优先手术等服务）。
如果给这款产品推荐选择方案：
1）首份重疾险，选50万保额，附加癌症二次赔付。
2）已有重疾险保身的基础上，选30万保额，保至80岁，不含身故不附加其他责任。
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