最近，有不少網友向我諮詢：銀行推出一新的存款產品，期限僅30天，年化收益率達到6.08%，這是什麼存款產品？這麼高的收益，安全嗎？
經過了解，網友諮詢的是銀行的結構性存款產品。目前，銀行取消定期存款“靠檔計息”之後，客戶的存款收益下降了，存款意願降低。銀行為了重新喚起客戶的存款意願，吸引更多的客戶前來存款，頻繁地推出了結構性存款產品。
結構性存款是最近二三年才推出的存款品種，因此對於這種存款新品種，許多人還是不瞭解。
通俗地說，結構性存款是一種“存款+期權”的產品，也就是將存款收益與利率、匯率、商品、股票、信用等金融衍生品掛鉤，形成“低風險低收益+高風險高收益”掛鉤型產品組合。結構性存款的這種設計，使得它能在保證最低收益的情況下，給予客戶博取“額外收益”的機會。
結構性存款是有期限的，因此看視為定期存款。結構性存款是一種低風險存款產品。既然是一種存款產品，那麼存款本金是安全的。它的收益模式如下：
結構性存款到期本息=100%本金+產品說明書約定的條件收益
可見，結構性存款是保本保最低收益的。客戶購買結構性存款，到期後可100%拿回本金之外，至少可獲得還可獲得最低收益。
例如，某銀行推出的一款“業績基準為1.32%-6.05%”的結構性存款，那麼無論什麼情況，客戶至少能獲得1.32%的年化收益。
至於客戶是否能獲得高收益，要看產品的性質和客戶的選擇。目前，銀行推出的結構性存款，大致可分為2種。一種結構性存款不需要客戶選擇“方向”（即不需要客戶選擇“看漲”或“看跌”），產品的高收益全靠銀行的運作結果來決定。一般來說，這種結構性存款的預期收益率不會很高，但客戶都會拿到高的收益。
例如，某銀行曾經推出一款期限92天，預期利率為2.50%至4.00%。在存款到期時，客戶都拿到了4.00%。
另一種結構性存款，銀行會同時推出“看漲”和“看跌”兩種產品，客戶購買時需要選擇“方向”（選擇“看漲”或“看跌”），這種存款的高收益由“客戶的選擇”來決定。
例如，某銀行發行的一款期限30天的結構性存款產品，類型為單邊觸碰型，分為A款和B款。
A款：業績基準為1.35%-6.08%，方向是“看跌”；
B款：業績基準1.32%-6.05%，方向是“看漲”
上述這款結構性存款產品，當客戶選對“方向”時，客戶就可獲得6.08%或6.05%的收益。如果客戶選錯了“方向”，客戶就只能獲得可獲得1.35%或1.32%的最低收益。
對於不具備“選擇方向”能力或是不願意“選擇方向”的客戶，只要A款和B款半買一半，就能獲得“中等收益”。
例如，某客戶有200萬元資金購買上述結構性存款，為了獲得“中等收益”，他將100萬元購買A款，另100萬元購買B款。假設這款結構性存款實現了“看漲”的條件（即A款實現了高收益），那麼客戶獲得的收益是6142元，年化收益率為3.6744%。具體計算如下：
100萬元的A款收益=（100萬元×6.05%）÷12個月=5042元；
100萬元的B款收益=（100萬元×1.32%）÷12個月=1100元；
200萬元存1個月的收益=5042元+1100元=6142元
200萬元存1個月的年化收益率=（6142元÷200萬元）×12個月×100%=3.6744%
因此，對於穩健型的存款客戶，就可採取如上的存儲技巧，獲得結構性存款的“中等收益”。
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