文 | 木子
疫情期間，部分企業和個人的收入受影響，企業為現金流擔憂，個人為房貸、車貸、信用卡、花唄等還款發愁。用戶還款難，銀行等金融機構逾期數據走高，放貸隨之收緊，不少人情急之下便選擇使用網上的各類APP貸款，但其中卻陷阱暗藏。
一些詐騙團伙疫情之下開始趁火打劫，他們冒充各大知名金融平臺，以下款需繳納保證金、解凍費等名義四處騙人，短時間內便捲走了上億元資金。
面對這個電信詐騙的新焦點，如何進行有效打擊和防範？這是擺在監管、金融平臺、消費者及社會面前的一道新課題。
貸款遇上虛假APP
“只需提供身份證信息就能拿到貸款”、“零抵押零擔保，手機閃電放款”……最近，受疫情影響，人們借款需求走高，尋求網絡貸款，不少人卻掉入陷阱。
何進近期接到一位自稱“小米金融”信貸經理的電話，對方表示可以提供一筆5萬元的免押低息貸款。添加客服微信後，對方發來一個“小米金融”APP的二維碼，要求安裝註冊。登錄後，APP提示何進徵信不良，客服表示需要繳納一筆貸款額度5%的信用保證金，也就是2500元。
何進考慮到自己確實有過信用卡逾期還款記錄，於是未多加思索便將保證金轉入到客服聲稱的公司財務個人賬號。隨後何進點擊提現，APP又提示何進綁定的銀行卡賬號有誤，貸款被凍結。客服表示需要換一張卡，並讓何進交納2萬元的解凍費，解凍費在放款時一同返還。可轉賬之後，何進提現仍不成功，客服表示是新銀行卡的流水不夠，需再轉賬1萬元來補充流水。
何進恍然發覺被騙，無奈卻已深陷泥潭，悔之晚矣……
受疫情影響，一些中小企業、個體經營者、創業者和失業者等群體因資金週轉困難，由於傳統貸款渠道門檻高、程序複雜，民間融資渠道受限，他們便紛紛轉向網絡貸款，不法分子通過開發專門的“高仿”知名借貸平臺APP實施詐騙，各地網絡貸款詐騙數量激增。
據360金融反詐實驗室日前公佈的數據顯示，假冒借貸APP騙局2019年9月集中爆發，10月增長率甚至高達223%，11-12月逐漸下降。而隨著新冠疫情蔓延，該騙局又呈現高發趨勢。最新統計顯示，2020年1月騙局增長率為-54.1%，2月增長率則突然上升至35%。
疫情期間假冒借貸APP電信詐騙呈上升趨勢，數據來源：360金融反詐實驗室
“今年一季度，山東省內貸款類詐騙案件立案數達834起，損失1088.4萬元。”據山東省反電信網絡詐騙中心工作人員透露，目前網絡貸款詐騙案件，為去年同期的數倍。保守估計，今年以來全國貸款類詐騙損失已超過億元。
一位貸款中介告訴消金社，貸款類詐騙APP或網站，披著知名貸款平臺的“馬甲”，普通人很難甄別。平臺的名稱、網站域名難辨真假，網頁設計、主題、顏色完全克隆。而冒充知名借貸平臺可以增加可信度，打消受害人的顧慮。
“目前正是受疫情影響的特殊時期，一些騙子還打著疫情補貼、低息貸款的政策幌子，專挑一些受疫情影響嚴重的行業從業者下手，比如餐飲個體經營者、旅遊導遊、酒店員工等。”該貸款中介補充道。
某借款用戶向消金社表示，他在拍拍貸明明還逾期兩萬，現在卻收到一條短信，提示點開鏈接便可以新提現35000元。“真是APP廉價的年代，都想著用APP騙錢。”該用戶感嘆道。
專業成熟的行騙套路
網絡貸款詐騙，損人錢財，危害社會，那騙子們具體是如何施騙的？
消金社瞭解到，網絡貸款類詐騙套路基本一樣，“劇本”非常成熟——犯罪團伙打著當天提現、大額度、低利息、零徵信等旗號吸引受害人，先施以小利降低受害人防範意識，引誘上鉤，再以保證金、解凍費、刷流水等理由，一環扣一環設置陷阱、騙取錢財。
事實上，在當前移動互聯網時代，網絡貸款詐騙人員的詐騙手段已得到了升級，讓整個詐騙流程也變得“簡單高效”。
自媒體“終結詐騙”作者二弟，在反欺詐專家的幫助下登錄了詐騙集團的管理後臺，發現這幫騙子的所有套路，都可以通過管理後臺輕鬆實現。
網絡貸款詐騙管理後臺
從上圖可以看出，騙子想模仿的網站名稱、標題、站點的描述、公司的名稱都是可以隨便填寫的，商標也可以隨意上傳。例如騙子想冒充小米金融，就可全盤照抄正規“小米金融”的網站名稱和口號“最快最便捷的金融服務！”
同時，為了吸引更多的人來貸款，騙子還可在站點描述中寫到：“日息低至0.02%”、“三分鐘極速到賬”、“提前還款無手續費”等廣告詞語，反正這些受害人接到的貸款電話、短信內容和空頭承諾都是編造的。
在行騙流程上，為博取貸款人的信任，騙子一般會在開始的時候，告訴借款人審核通過，但需要繳納保證金、保險費等，或者謊稱並已經按照公司要求放款，隨後還會給借款人發一張公司轉賬的截圖，但截圖上卻顯示轉賬失敗。
通過詐騙管理後臺發現，原來不論是保險、解凍或轉賬失敗，騙子都是可以在後臺提前做好預設或隨意修改。例如，轉賬失敗這個圖是可根據申請人的賬號和額度自動生成的，受害人在交了保險費後，也會收到通過管理後臺自動生成的一張保單，以增強用戶的信任。
網絡貸款詐騙管理後臺
為什麼不少借款人會如此深信不疑，除了前期的鋪墊，很重要的一點就是，客服說的所有問題，受害人不僅可以實時在APP上看到狀態，而且還會同步收到短信提示。
而事實上，都是客服通過管理後臺私人定製發送短信而已。
想下款先交會員費、徵信不良、流水不夠等讓貸款人糾結的理由，對於專業騙子來說，不過就是在後臺動一下鼠標、更改下訂單狀態而已。他們只需要在和借款人溝通時，一邊操作後臺，一邊配合精心設計的話術稍微施加點壓力，然後不少人便信以為真按要求去做了。
以上述貸款詐騙管理後臺為例，僅僅3月10日與11日這兩天，便已有412個人註冊了，這些人把這個APP當做是正規的借款APP，安裝並填寫了個人信息，已在不知不覺中進入了布好的陷阱。
消金社瞭解到，除了功能強大的專業詐騙管理後臺，目前還包括買賣公民個人信息、獲客引流、APP製作等上下游各種產業，它們共同構成了一套完成的網絡貸款詐騙產業鏈。
從利潤點來看，假冒知名平臺除聯繫客戶索要保證金、解凍費等外，也包括為714高炮等不規範貸款平臺導流、竊取用戶隱私、販賣用戶數據等。
據瞭解，雖監管不斷打擊，但金融平臺用戶信息非法轉賣行為屢禁不絕。消金社在多個貸款甲乙合作交流群發現，不少人仍在倒賣用戶貸款信息，價格最低幾分錢一條。而關於借貸信息交易的具體情況，消金社曾在《用戶數據被暗地倒賣，揭密現金貸流量交易內幕》一文中詳細記敘。
貸款甲乙合作交流QQ群中，有人正在倒賣借貸信息
此外，在假冒APP的製作上，從技術上來看，目前也提供了十分便利的條件。
“我們可以做得和知名貸款平臺一樣，無論從名字、頁面、功能等方面完全仿照。”一家專做APP技術開發的公司業務負責人陳森告訴消金社，他們可以根據客戶需求，提供用戶想要呈現的APP效果，全部的費用可以控制在4萬元以內。
另據媒體報道，有懂網絡編程的技術人員在家仿製小米金融、度小滿金融等知名APP界面，對外出售價格甚至低至1500元至2500元。
在可能面臨的對知名借貸平臺的侵權問題上，陳森建議，可以在APP的頁面上做些微調，避免完全模仿帶來的風險。而消金社發現，
打擦邊球目前也是部分貸款平臺的常規操作。在蘋果應用商城APP Store裡搜索“借唄”，除了支付寶外，還有一個顯示名為“手機借唄”的APP，很容易讓人想到是借唄的移動版，極具誘導性，而實際上這是一個為714高炮引流的貸款超市。
如何防範和打擊？
消金社瞭解到，“假冒借貸APP”騙局已成為當前電信網絡詐騙中發案量大且最具有欺騙性的一類，是當前電信詐騙的新焦點。
據國家互聯網金融風險分析技術平臺發佈的監測數據，截至2020年2月底，發現互聯網金融仿冒網站4.81萬個，受害用戶達12萬人次，互聯網金融仿冒APP2801個，仿冒APP下載量3343.7萬次。
詐騙團伙不僅給消費者帶來財產損失，還損害正規借貸品牌的口碑。當用戶發掘上當時，往往正規APP便成了投訴的對象。
投訴平臺聚投訴顯示，目前平臺涉及“工本費”“解凍費”“假APP”等關鍵詞的投訴達上千起以上，微粒貸、平安普惠、京東白條等知名金融平臺均“榜上有名”。
通常而言，騙子打一通電話或發送一批短信，成本幾百元，成功率可能是萬分之一或更低，但哪怕只騙到一個人，起碼能賺上千甚至上萬元。“投入小，產出大”，再加上疫情對人們生活影響的推動作用，網絡貸款詐騙變得十分猖獗。
那麼，如何才能進行有效打擊？
首先，這需要公安、監管等部門強化打擊與整治。
2月6日，公安部發布消息稱，全國已開始嚴打涉疫情詐騙違法犯罪活動。
與此同時，全國許多地方的公安部門通過微信公眾號等多種渠道發佈提示，制定了圖文、視頻等不同形式的防騙指南，甚至防詐騙中心還直接致電或發短信給用戶，提醒人們增強防範意識。
廣州市反詐中心防範網絡貸款詐騙提示短信
有業內人士告訴消金社，如今80%的詐騙犯罪通過網絡渠道實施，警方想直接打擊其實有一定難度，因為這類網絡貸款詐騙團伙的大本營大多是在國外，他們將服務器部署在韓國或東南亞緬甸等地。
有業內人士建議，除了直接嚴懲詐騙人，政府還需對網絡貸款詐騙配套產業鏈一併清掃和規範。
某短信運營商的工作人員向消金社透露，現在管控比之前嚴多了，近期他們已停止和金融貸款平臺的合作。“前段時間有幾家發貸款公司短信的公司遭了，現在好多公司都不敢發了。”
其次，作為網絡貸款詐騙的受害方之一，被冒名的金融平臺也要積極行動起來。
一家知名借貸平臺品牌公關負責人譚思向消金社表示，他們平臺除了發佈澄清公告和打假聲明，還針對平臺年輕用戶群體居多的特性，在防詐騙教育內容上除了使用傳統的圖文形式，還以短視頻形式在抖音、快手等短視頻平臺進行宣傳教育，以此更加直接有效的做好防騙警示提醒。
此外，要打擊網絡貸款詐騙行業的生存空間，消費者需提高防範意識。
對此，業內專家建言，金融消費者在使用金融類APP時，注意甄別，通過正規渠道貸款，抵制在未享受服務前就繳納“手續費”等行為。
同時，該專家表示，在防詐騙公益方面，從業機構可建立專門的防詐騙公益基金，對被詐騙嚴重且需要幫助的消費者在一定程度上給與幫助。
值得注意的是，近期網絡貸款詐騙數量激增，部分個體經營和創業者成為受害者，也從一個側面暴露出部分中小微企業在疫情下的困境，傳統貸款渠道與民間融資渠道雙雙受限，企業資金週轉困難。
對此，有關部門也要予以重視，及時關懷並幫助受到疫情衝擊的中小微企業，通過降低貸款利率，疏通銀行貸款渠道等舉措，為他們融資貸款打開“方便之門”。
總而言之，要想真正有效打擊網絡貸款詐騙，根治頑疾，需結合當前實際，監管方、平臺方、消費者等多方共同努力與協調行動，徹底剷除這條黑色產業鏈得以滋生的土壤，市場才能獲得規範和淨化。
注：文中部分受訪者為化名。
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