当下是一个高消费、过度消费的时代。“6.18““双十一”各种购物节都在召唤着你口袋里的钱，各种店庆、周年庆也无不在勾起你的购物欲望。衣服、包包、鞋子每年不换新款你已与时代落伍，口红各个色号不集齐不算时尚达人。更别提房子车子动辄就要掏空“6个钱包”来支撑。
人的欲望形形色色无休无止。然而，大部分人却必须要面对一个现实：银行卡的钱却是有限的。畅快淋漓的买买买之后，面对银行卡里茕茕孑立的几个数字，“月光族”们不禁生出无限的迷茫：我的钱，到底去哪儿了？甚至生出悔意：如果之前能妥善管理好 每一分钱……
《如何有效管理每一分钱》这本书，就是为上述人群提供应对之道的。作者小山龙介和山田真哉都是日本人，他们分别有MBA学位和会计师资格，且都有独立经营公司和担任企业高管的经历。
图书封面
《如何有效管理每一分钱》 把会计学思维运用于家庭财务管理之中，对家庭储蓄、房产、投资等内容逐一分析，告诉大家如何才能让自己手头的每一分钱发挥最大的“效益”。而这一过程，作者是通过一些非常具体的实际操作来达成的。其中，让笔者最为印象深刻的，是“余额法则”的运用。
（一）余额记账法
提到记账，相信很多人都比较头疼。很多家庭理财师对家庭财务管理的第一条建议就是：记账。但大部分人都无法长期坚持下去。
这是因为，以往的家庭账本（包括现在的很多APP记账软件），需要无一遗漏地记录下每一笔开销，再将每一笔开销分门别类，这样到了一个记账周期（比如一周、一个月、一个季度、一年），就可以知道在饮食、教育、医疗、日用品等各个类别到底花了多少钱。
这种记账方法，因为细致，可以非常清楚地知道钱的流向。但是，其最大的弊端，也是因为太过于细致以致于非常繁琐，事无巨细都需要一笔一笔记录下来，花费的时间和精力也是很大的成本。
而运用“余额法则”记账，就可以大大简化记账流程——你只需要记住账户里还剩下多少钱就行了。它的基本原理也非常简单：
（早上钱包中的金额）-（晚上睡觉前钱包中的金额）
这种方法除了可以记录钱包里的钱以外，银行卡、电子钱包、股票账户乃至房产，都可以采用这种方法进行记录。运用这种方法形成的记账本，由于省去了中间具体的消费记录环节，也可以被称之为“黑客家庭理财簿”。
相比于传统记账方法必须定期进行记录否则就会有所遗漏的问题，“余额记账法”可以随时、随性地进行记录，因而可以随时掌握我们在任一时间阶段的花费。由于这种方法大幅减少了记账时间和精力，操作起来也毫不费力，因此更能被长久地坚持下去。
（二）余额存钱法
小时候，大家都用过存钱罐，小额的硬币或者纸币经过长时间的积累，会成为“一大笔钱”，然后这一大笔钱去买自己心仪已久的物品，会有一种深深的满足感和幸福感。“钱越来越多”这样的心理暗示会激发我们更加自律地少消费多存钱。
“余额存钱法”也基于这个原理，试想：如果你每次计算账本余额，都发现余额的数量比上一次更多 ，是不是会更加信心满满地继续减少消费以把更多的钱都“余额”下来？
当然，这其实是利用了一种积极的心理暗示：发现余额越来越多（钱在不断增长）——我正在变得越来越有钱——我会实现财务自由。这种正向的心理暗示，会引发更多积极的行动，帮助人们更加有信心朝着自己的目标（财务自由）努力，并克服期间的各种障碍，比如摒弃各种不必要的消费甚至浪费、谨慎投资控制风险等等。
（三）余额还贷法
同理，“余额法则”还能用在还贷上。
房贷、车贷以及各种消费贷，如果时不时看看贷款余额，就能时常提醒我们把握债务状态、提高债务意识，合理控制消费。
为了更加深入了解“贷款余额”和“现金余额”两种方法的区别，可以试想以下场景：
一个家庭，假设银行卡有存款20万，股票（市值）20万和房贷50万。
那么，如果运用“现金余额”法则，你看到的将是：“哇，我账户上还有20万的存款！”这笔钱还可以用来买一辆15万的代步车，还可以拿出3万出去旅个游看下世界，这样还剩下2万……对了，听说苹果手机又出了新款，换个手机犒劳一下自己吧……还有，家里的空调还是五年前的，这大热天的制冷效果不是特别好了，干脆换一台新的吧……不不不，还是把4台空调一次性全换了吧免得以后再麻烦……
如果运用“贷款余额”法则，会是什么场景呢——收到了年度还款账单，一看，哟，还剩50万房贷未还，去年还是60万来着。照这样速度，再6年，就能把这笔贷款全部还完了……嗯，本来今年打算买车的，要不在延迟几年吧， 最近油费又涨了，车位又那么贵，晚几年再买汽车会更便宜了再说了还有滴滴打车呢……手机才用了两年，虽然有点小毛病，但拿去修修换个屏幕还可以继续用……最近天气热，但空调也不能把温度开太低了不然会得“空调病”……对了，上回娃说要去英国参加那个什么夏令营要5万块，可是两个月前我看到去日本的机票有特价就给全家人都订了票，娃应该也有兴趣的吧……
这样一对比，“贷款余额”方法的特点也就比较鲜明了，它利用的是“哇，我居然借了这么多钱，要赶紧把钱还清了”这种焦虑心理，促使人们压缩开支来减少负债。俗话说，无债一身轻。通过这种看着负债一天比一天减少的提升成就感方式，人们会暗暗在心里立下目标：努力工作，好好赚钱，早日还清贷款，过自由自在的生活。
“余额还款法”所运用的，其实是一种“目标管理”的方法，当有具体的还款数字作为参考目标，并且能通过努力切实感受到自己离目标越来越近，一种积极向上的心态就会油然而生，并催生积极向上的行为，帮助我们最终实现目标。
《如何有效管理每一分钱》的作者之一小山龙介，还是《整理的艺术》这一系列畅销图书的作者，他本人甚至被称为“整理狂人”。他的“整理技巧”也完美融合在了他对家庭财务管理的思考方面，例如书中的购物小票的整理、“浪费清单”的制作、信用卡的分类使用等等，都是“整理思想”的闪光。他的“余额法则”也不仅仅只用于家庭理财，也适用于我们对日常生活的思考——
用“余额法则”来思考时间和生命，我们会懂得什么叫“光阴似箭”，什么叫“斗转星移物是人非”，也就会更加珍惜当下，珍惜和父母子女共处的有限的时间，把生命的每一天都当做生命的最后一天来活，活出属于自己独特的意义和风采。
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