4月16日，銀保監會財險部下發《示範型商業車險精算規定（徵求意見稿）》(以下簡稱“《徵求意見稿》”)，向行業相關方徵求意見。這一規定被業內人士認為是車險新一輪改革的前奏。
銀保監會表示，此舉是為深入推進車險改革，進一步完善車險精算制度，維護保險消費者合法權益，促進車險高質量發展。
核心重點
根據此次意見稿，商業車險保險費釐定標準公式為：保費=基準保費×費率調整係數。
基準保費=基準純風險保費/目標賠付率。
目標賠付率=1-附加費用率。
也就是說，車險保費由基準純風險保費、附加費用率和費率調節係數這三大指標組成。
1. 其中，費率調整係數的口徑變化。
目前，費率調整係數由“無賠款優待係數（與出險次數相關）、自主核保係數（保險公司個性指標，可包含年齡、性別、行駛區域等因子）、自主渠道係數（在不同銷售渠道採用不同的定價策略）”三個係數相乘所得。
而根據此次《徵求意見稿》，費率調整係數包括公司的自主定價係數、無賠款優待係數、交通違法系數等。
其中，自主定價係數囊括目前的自主渠道係數和自主核保係數。
交通違法系數由車主交通違法行為記錄確定，實現了不同車型的費率水平與車輛風險水平合理匹配，消費者保費負擔與個人風險水平合理匹配，將有效引導車主遵守交通規則、安全駕駛，降低事故發生頻率，促進城市道路交通安全管理。
將定價權更多下放給保險公司，有利於保險公司創新。例如可以根據里程、用車情況等自主設定係數。
2.沒有明確限制自主定價係數的表述，但可能並不會一放到底。
徵求意見稿規定：保險公司應根據產品實際銷售和管理成本及自身經營實際，合理確定自主定價係數、附加費用率、手續費率等，並進行產品利潤測試。
從文字表述上來看，監管部門並沒有針對自主定價係數規定區間範圍，不過需要注意的一點是，在此次意見稿附表《精算報告費率方案附表》中的“費用明細”一欄，自主定價係數標註了0.7-1.3的係數。這意味著自主定價係數可能並沒有一放到底，而是將此前各地差異化的浮動係數統一到同一浮動區間內。
3.是擬下調附加費用率比例。這一比例下調被認為將對車險格局觸動非常大。
根據車險精算規定，目標賠付率=1-附加費用率。附加費用率包括業務獲取成本+公司的運營成本。當一個公司可以以更低的手續費、更低的成本運營時，分母越大，整體保費費率會相對降低。
目前規定下，附加費用率預定不得超過35%。而此次意見稿提出，附加費用率預定不得超過30%。
意見稿同時要求，附加費用率預定為30%的保險公司不需要在產品報備材料中解釋說明，附加費用率預定低於30%的保險公司應進行解釋說明。其中，附加費用率中的逐單手續費率上限不得超過保險公司原有產品報送監管部門的水平。
閱讀更多 蒙馬財經 的文章
