是的。
一個人的風險大體上可以歸類為
「人」的風險和「錢」的風險。有關於人的風險，比如：
壯年生病、突然離世、發生意外...
對於這些「人」風險，你需要用健康險去組合配置，儘可能全面地轉嫁它們。
具體怎麼組合，有哪些需要注意的地方，可以複習之前做的一次分享：
「面對不確定的風險，怎麼給家庭搭建完整的保護傘」
除此以外，人一生的風險中，錢也無時無刻存在風險。
具體有哪些錢的風險呢？
- 賺來的錢，賠掉/輸掉...
- 自己的錢，變成別人的錢...
- 自己的錢，給到了不想給的人...
- 缺乏合理的配置，錢在悄悄貶值...
具體可以戳「年金險的頂級功能，你知道幾個？」去複習回顧。
還有突然的黑天鵝事件，比如今年的疫情，導致不少中小企業面臨減產、破產、資金鍊斷裂。
所以今天來跟大家介紹下，都有哪些保險，可以起到保護錢的功能，也就是常說到的財富管理和財富傳承的問題。
為了方便大家理解，我會用盡量接地氣的方式來表達。
另外也多說一句，對於咱們消費者來說，知道產品的定義意義並不大，畢竟不是上考場去考試，即便同一種定義的產品，涉及具體條款也會差別巨大。
就拿多次賠付重疾險來說，有的不分組多次賠，有的分組合理多次賠，有的雖然也叫多次賠，把高發三類疾病分到一組，變相打折扣降低二次賠的概率。
see？
即便知道了定義，也並不能幫你篩選產品和及時避坑。
任何事情，關鍵的還是能夠說穿本質的能力，這類產品內核到底是什麼，解決什麼問題，怎麼用合適。
保護「錢」的儲蓄險大體可以分為：
年金和終身壽險兩種大類。
先來說年金。
市面上年金產品形態比較多，也比較雜。一不小心可能掉入人性的弱點買錯產品，解決不了初衷需求。
「終身純養老年金」
它的主要作用相當於當我們年輕賺錢能力強，現金流充裕的時候，為了以後老了生活質量不下降，提前給自己準備一筆錢，未來退休後活多久領取多久。
我們以小明為例，30歲的他，每年存10萬，存10年，他計劃65歲退休。
那麼這筆錢，65歲開始，每年他可以領取194400元，活多久領多久。
如果他活到80歲，交了100萬，總共可以領取311w多。
如果他活到90歲，交了100萬，總共可以領取504w多。
如果剛開始領取年金沒多久，不幸走了。
這款產品是保證領取20年的。
也就是會從20年的養老金總數中，把已領走的減掉。
剩下沒領完的，全都給你的受益人。
20年領完後，只要還活著。
每年繼續領取19萬4千4，活多久領多久。
這種年金就是「終身純養老年金」，非常適合有長壽基因，專款專用就是留給自己未來老了使用的，對於中短期流動性不是太在意的朋友。
「終身兼顧靈活性年金險」
但是，就像很多朋友擔心的那樣，你也無法確定在老之前，中途會不會有需要用錢的地方。
雖然我們都知道，變老是必然會發生的，養老需求也是一定存在的，提前存錢給未來的自己用總是沒有錯。但如果中途有流通需求，這種「純養老年金」就不是最適合的。
還是以小明為例，他雖然打算65歲退休，但是他可能40多歲要換車，或者有其他支出。
這時候，中途支持「減保取現」同時兼顧「養老需求」的年金和終身壽險就更合適。
去年非常受歡迎，但已停售了的「信泰如意享」、「君康頤養金生」就是這種類型。
現目前與之比較相似的是定價3.5%的增額終身壽險，具體怎麼看，我後面說。
「短期目標明確型年金」
和終身相對應的，就是「短期」
你可以理解，終身的產品，只要不退保，承諾了的收益那是保一輩子；短期，不管你退不退保，承諾的收益只是保一陣子。
從人性的角度，能快速見到錢，你會覺得很開心。從科學理財的角度，能快速見到錢的，未必是好的事情。
只能保一陣子的短期年金險，保障時間一到期就會把錢還給你，不管你那個時候有沒有其他更好的放錢渠道。總之合同一到期，它就再也沒有幫你保管、替你操心和把你複利生息的義務。
短期年金一般保障期間較短，有10年、15年最長30年。常說到的教育金，就是這種類型。
比如小紅給2歲的兒子，每年存10萬，存3年。
於是孩子18-25歲的時候，每年可以領取45000元。
孩子25歲的時候一次性可以領取276510元。
累計總共領取了59萬多。
細心的你也許會問了，同樣是買給孩子，為什麼不選擇「終身年金」，中途想要取錢，也可以取出來拿去給孩子上學、換車換房用。
用不到的錢，繼續可以在賬戶裡複利生息，生錢的錢袋子始終還在。
的確是這個道理，如果是希望一金兩代人用，完全可以通過保終身中途可以靈活取現的產品來解決。
只是還是那句話，人的本性就是希望控制，短期可以見到錢。但是事實上，本性很多時候是最不可靠的。
這種短期年金，適合什麼時間點要用多少錢，用來幹什麼，目標和數量非常明確，並且除了短期年金，還有終身複利的錢袋子傍身的人。
但不得不說這種人，是少數。
如果你並不太明確什麼時間會用錢，那麼保終身可以兼顧中途取錢靈活性的年金和終身壽險更加適合你。
「快返型的偽年金」
快返型年金，又叫做即交即領年金，這種產品的特點是符合人性，總共領取的並不多。
迎合人性的點在於，錢剛交給保險公司沒有交多久就可以拿出去了，妥妥能看到錢。
但保險公司也不是sha子，你提前把錢生錢的本金都領取出去了，最後複利生的錢以及養老能給你的錢就很少了。
如果用一句話總結這類產品，它的本質就是偽年金。
因為一般這種產品保到一定年齡，通常是保到70歲、80歲或到88歲，而不是保終身，一般10年後就會強制讓你拿出來這個錢。
不管你是否有更合適的地方可以放錢，還是有沒有很好的自控能力不會亂花，另外給的總共算下來並沒有終身年金那麼多。
既然不是特別好，為什麼會有這類產品形態呢？
我頂著壓力說一句，保險公司也是盈利機構，不是慈善所。
設計出來的產品受人歡迎，迎合人性，他當然願意。
哪裡有需求，哪裡就有市場嘛。
這種快返型年金，迎合了人性。
因為很多人總覺得馬上看到錢，錢在自己手裡頭，才是最“踏實”；儘管他其實沒並沒有其他更好的投資儲蓄渠道，也很難說自己的自控能力，會不會把錢造光花掉；而且也不太會算總賬，去衡量快返給的錢總數並不多。
人天生非常相信自己，這是最大的錯覺之一。
所以，如果是用於養老需求，一方面希望用長期較高利率鎖定終身，短期內如果用錢也可以支取。
快返型產品，不是很好的選擇。
說完了年金，我們再來說終身壽險。
從分類來說，它簡單可以分為：「定額終身壽險」和「增額終身壽險」
「定額終身壽險」
定額終身壽險的保額是一直不變的，這類型產品在前期如果身故了，會有比較高的槓桿，但是費用也不低。但是隨著保費越交越多，保障槓桿就會越來越低。
和其他類型的產品比起來，這類型的產品適合的人群會特定一點，所以之前聊得不多，後續會找時間來介紹。
總結來說，這類產品最主要適合於有比較多資產需要做財富傳承、資產隔離等等需求的朋友。
比如我在《 》聊到的。
35歲的男性，一次性繳262萬，就有1000萬的身故保障。
如果有現金流流動需求，15天猶豫期一過，隨時就貸出現金價值的80%，也就是190萬
只要半年還清或一年還一次利息就可以。貸款利息不到5%，有些公司甚至更低一些。
貸款歸貸款，交進去的保費，每年按年複利3.3%左右增長。
相當於，保險公司貼補了你的貸款利息。花了200來萬，如果身故了一次性賠付1000萬。另一方面，通過貸款現金價值的方式，也可以盤活資金。
如果覺得一次性繳費資金壓力大，也可以選擇3年或5年交。
如果選擇5年繳費，每年交保費62.6萬，就可以獲得1000萬的保額。
繳費後10天，就可以申請貸款了。
但就像我前面說的，這類產品適合的人群比較特定。對於大部分家庭和個人，用於儲蓄，中途對流動性有要求，也希望資金保值，那麼下面這一類更加適合。
「增額終身壽險」
增額終身壽險，這類型的產品可以講是跟終身年金形態非常相似的一類。一方面兼顧了靈活性，也就是中途需要用錢，在回本之後隨時可以提取，很多不錯的產品回本的速度也非常快。
比如說之前聊的「金生金世增額終身壽險」這款產品，一次性繳費，第二年就回本。
假設30歲的你，給0歲寶寶，一次性存50萬保費。
第二年，現金價值賬戶裡的錢，複利到522215
第三年，現金價值賬戶裡的錢，複利到540490
第五年，現金價值賬戶裡的錢，複利到578980
第五十年，現金價值賬戶裡的錢，複利到2720505
如果把這筆錢存到終身賬戶裡，從第二年開始，就穩賺不賠了。
也就是確定性、看得見、摸得著的收益。
如果你中途需要用錢。
隨時可以通過減保的方式，把賬戶中的錢拿出來用，暫時用不到的錢，可以繼續在賬戶中，終身複利。
如果一次性繳費對你來說有壓力，但是又希望給自己提前存100萬保額，然後讓這100萬本金隨著時間在賬戶裡複利生息。
當然也可以分期繳費，比如說年存10萬，存10年，在第八年就回本了。比如之前聊過的「 」
回本後如果需要用錢隨時提取，非常靈活。如何中短期用不到錢，也可以把錢繼續放在賬戶裡複利生息。
後面任何自己有需要用錢的地方，不論是孩子上學、自己換車換房大型開支、還是自己有養老用錢需求的時候隨時減保取現就好。
如果說沒有領取完就身故了，也會把錢給到你想給的人，也就是你指定的受益人。
所以，但是同樣是儲蓄存錢，不同的家庭情況，需求和應該對應的配置方法是千差萬別的。
但需要記住，不論是買終身年金，還是終身壽險，都要把眼光放長遠，從源頭上去考慮你最擔心和最想去解決的問題。
不要用當下的眼光去評估未來，也不要用過去的經歷去預判現在。
可以想到的是，每個人都會變老，當你老了的時候賺錢的能力和空間一定沒有年輕的時候大。但是你花錢的需求並不會因此而減少或者消失。
我們存年金或者終身壽險，是為了趁年輕賺錢能力好的時候攢錢，努點力給自己多攢一些錢，讓未來可以有源源不斷地產生現金流，有一個還算不錯的養老生活。
讓你自己做自己的太陽。
好了，我說完了。
好了，今天就到這裡。
點個在看再走哦~
今天週一，有個好心情
更多保險乾貨和案例知識，講給你聽～
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作者Kris：
R&F創始成員，資深保險經紀，金融碩士，簽約作者，終身學習者。
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