是的。
一个人的风险大体上可以归类为
「人」的风险和「钱」的风险。有关于人的风险，比如：
壮年生病、突然离世、发生意外...
对于这些「人」风险，你需要用健康险去组合配置，尽可能全面地转嫁它们。
具体怎么组合，有哪些需要注意的地方，可以复习之前做的一次分享：
「面对不确定的风险，怎么给家庭搭建完整的保护伞」
除此以外，人一生的风险中，钱也无时无刻存在风险。
具体有哪些钱的风险呢？
- 赚来的钱，赔掉/输掉...
- 自己的钱，变成别人的钱...
- 自己的钱，给到了不想给的人...
- 缺乏合理的配置，钱在悄悄贬值...
具体可以戳「年金险的顶级功能，你知道几个？」去复习回顾。
还有突然的黑天鹅事件，比如今年的疫情，导致不少中小企业面临减产、破产、资金链断裂。
所以今天来跟大家介绍下，都有哪些保险，可以起到保护钱的功能，也就是常说到的财富管理和财富传承的问题。
为了方便大家理解，我会用尽量接地气的方式来表达。
另外也多说一句，对于咱们消费者来说，知道产品的定义意义并不大，毕竟不是上考场去考试，即便同一种定义的产品，涉及具体条款也会差别巨大。
就拿多次赔付重疾险来说，有的不分组多次赔，有的分组合理多次赔，有的虽然也叫多次赔，把高发三类疾病分到一组，变相打折扣降低二次赔的概率。
see？
即便知道了定义，也并不能帮你筛选产品和及时避坑。
任何事情，关键的还是能够说穿本质的能力，这类产品内核到底是什么，解决什么问题，怎么用合适。
保护「钱」的储蓄险大体可以分为：
年金和终身寿险两种大类。
先来说年金。
市面上年金产品形态比较多，也比较杂。一不小心可能掉入人性的弱点买错产品，解决不了初衷需求。
「终身纯养老年金」
它的主要作用相当于当我们年轻赚钱能力强，现金流充裕的时候，为了以后老了生活质量不下降，提前给自己准备一笔钱，未来退休后活多久领取多久。
我们以小明为例，30岁的他，每年存10万，存10年，他计划65岁退休。
那么这笔钱，65岁开始，每年他可以领取194400元，活多久领多久。
如果他活到80岁，交了100万，总共可以领取311w多。
如果他活到90岁，交了100万，总共可以领取504w多。
如果刚开始领取年金没多久，不幸走了。
这款产品是保证领取20年的。
也就是会从20年的养老金总数中，把已领走的减掉。
剩下没领完的，全都给你的受益人。
20年领完后，只要还活着。
每年继续领取19万4千4，活多久领多久。
这种年金就是「终身纯养老年金」，非常适合有长寿基因，专款专用就是留给自己未来老了使用的，对于中短期流动性不是太在意的朋友。
「终身兼顾灵活性年金险」
但是，就像很多朋友担心的那样，你也无法确定在老之前，中途会不会有需要用钱的地方。
虽然我们都知道，变老是必然会发生的，养老需求也是一定存在的，提前存钱给未来的自己用总是没有错。但如果中途有流通需求，这种「纯养老年金」就不是最适合的。
还是以小明为例，他虽然打算65岁退休，但是他可能40多岁要换车，或者有其他支出。
这时候，中途支持「减保取现」同时兼顾「养老需求」的年金和终身寿险就更合适。
去年非常受欢迎，但已停售了的「信泰如意享」、「君康颐养金生」就是这种类型。
现目前与之比较相似的是定价3.5%的增额终身寿险，具体怎么看，我后面说。
「短期目标明确型年金」
和终身相对应的，就是「短期」
你可以理解，终身的产品，只要不退保，承诺了的收益那是保一辈子；短期，不管你退不退保，承诺的收益只是保一阵子。
从人性的角度，能快速见到钱，你会觉得很开心。从科学理财的角度，能快速见到钱的，未必是好的事情。
只能保一阵子的短期年金险，保障时间一到期就会把钱还给你，不管你那个时候有没有其他更好的放钱渠道。总之合同一到期，它就再也没有帮你保管、替你操心和把你复利生息的义务。
短期年金一般保障期间较短，有10年、15年最长30年。常说到的教育金，就是这种类型。
比如小红给2岁的儿子，每年存10万，存3年。
于是孩子18-25岁的时候，每年可以领取45000元。
孩子25岁的时候一次性可以领取276510元。
累计总共领取了59万多。
细心的你也许会问了，同样是买给孩子，为什么不选择「终身年金」，中途想要取钱，也可以取出来拿去给孩子上学、换车换房用。
用不到的钱，继续可以在账户里复利生息，生钱的钱袋子始终还在。
的确是这个道理，如果是希望一金两代人用，完全可以通过保终身中途可以灵活取现的产品来解决。
只是还是那句话，人的本性就是希望控制，短期可以见到钱。但是事实上，本性很多时候是最不可靠的。
这种短期年金，适合什么时间点要用多少钱，用来干什么，目标和数量非常明确，并且除了短期年金，还有终身复利的钱袋子傍身的人。
但不得不说这种人，是少数。
如果你并不太明确什么时间会用钱，那么保终身可以兼顾中途取钱灵活性的年金和终身寿险更加适合你。
「快返型的伪年金」
快返型年金，又叫做即交即领年金，这种产品的特点是符合人性，总共领取的并不多。
迎合人性的点在于，钱刚交给保险公司没有交多久就可以拿出去了，妥妥能看到钱。
但保险公司也不是sha子，你提前把钱生钱的本金都领取出去了，最后复利生的钱以及养老能给你的钱就很少了。
如果用一句话总结这类产品，它的本质就是伪年金。
因为一般这种产品保到一定年龄，通常是保到70岁、80岁或到88岁，而不是保终身，一般10年后就会强制让你拿出来这个钱。
不管你是否有更合适的地方可以放钱，还是有没有很好的自控能力不会乱花，另外给的总共算下来并没有终身年金那么多。
既然不是特别好，为什么会有这类产品形态呢？
我顶着压力说一句，保险公司也是盈利机构，不是慈善所。
设计出来的产品受人欢迎，迎合人性，他当然愿意。
哪里有需求，哪里就有市场嘛。
这种快返型年金，迎合了人性。
因为很多人总觉得马上看到钱，钱在自己手里头，才是最“踏实”；尽管他其实没并没有其他更好的投资储蓄渠道，也很难说自己的自控能力，会不会把钱造光花掉；而且也不太会算总账，去衡量快返给的钱总数并不多。
人天生非常相信自己，这是最大的错觉之一。
所以，如果是用于养老需求，一方面希望用长期较高利率锁定终身，短期内如果用钱也可以支取。
快返型产品，不是很好的选择。
说完了年金，我们再来说终身寿险。
从分类来说，它简单可以分为：「定额终身寿险」和「增额终身寿险」
「定额终身寿险」
定额终身寿险的保额是一直不变的，这类型产品在前期如果身故了，会有比较高的杠杆，但是费用也不低。但是随着保费越交越多，保障杠杆就会越来越低。
和其他类型的产品比起来，这类型的产品适合的人群会特定一点，所以之前聊得不多，后续会找时间来介绍。
总结来说，这类产品最主要适合于有比较多资产需要做财富传承、资产隔离等等需求的朋友。
比如我在《 》聊到的。
35岁的男性，一次性缴262万，就有1000万的身故保障。
如果有现金流流动需求，15天犹豫期一过，随时就贷出现金价值的80%，也就是190万
只要半年还清或一年还一次利息就可以。贷款利息不到5%，有些公司甚至更低一些。
贷款归贷款，交进去的保费，每年按年复利3.3%左右增长。
相当于，保险公司贴补了你的贷款利息。花了200来万，如果身故了一次性赔付1000万。另一方面，通过贷款现金价值的方式，也可以盘活资金。
如果觉得一次性缴费资金压力大，也可以选择3年或5年交。
如果选择5年缴费，每年交保费62.6万，就可以获得1000万的保额。
缴费后10天，就可以申请贷款了。
但就像我前面说的，这类产品适合的人群比较特定。对于大部分家庭和个人，用于储蓄，中途对流动性有要求，也希望资金保值，那么下面这一类更加适合。
「增额终身寿险」
增额终身寿险，这类型的产品可以讲是跟终身年金形态非常相似的一类。一方面兼顾了灵活性，也就是中途需要用钱，在回本之后随时可以提取，很多不错的产品回本的速度也非常快。
比如说之前聊的「金生金世增额终身寿险」这款产品，一次性缴费，第二年就回本。
假设30岁的你，给0岁宝宝，一次性存50万保费。
第二年，现金价值账户里的钱，复利到522215
第三年，现金价值账户里的钱，复利到540490
第五年，现金价值账户里的钱，复利到578980
第五十年，现金价值账户里的钱，复利到2720505
如果把这笔钱存到终身账户里，从第二年开始，就稳赚不赔了。
也就是确定性、看得见、摸得着的收益。
如果你中途需要用钱。
随时可以通过减保的方式，把账户中的钱拿出来用，暂时用不到的钱，可以继续在账户中，终身复利。
如果一次性缴费对你来说有压力，但是又希望给自己提前存100万保额，然后让这100万本金随着时间在账户里复利生息。
当然也可以分期缴费，比如说年存10万，存10年，在第八年就回本了。比如之前聊过的「 」
回本后如果需要用钱随时提取，非常灵活。如何中短期用不到钱，也可以把钱继续放在账户里复利生息。
后面任何自己有需要用钱的地方，不论是孩子上学、自己换车换房大型开支、还是自己有养老用钱需求的时候随时减保取现就好。
如果说没有领取完就身故了，也会把钱给到你想给的人，也就是你指定的受益人。
所以，但是同样是储蓄存钱，不同的家庭情况，需求和应该对应的配置方法是千差万别的。
但需要记住，不论是买终身年金，还是终身寿险，都要把眼光放长远，从源头上去考虑你最担心和最想去解决的问题。
不要用当下的眼光去评估未来，也不要用过去的经历去预判现在。
可以想到的是，每个人都会变老，当你老了的时候赚钱的能力和空间一定没有年轻的时候大。但是你花钱的需求并不会因此而减少或者消失。
我们存年金或者终身寿险，是为了趁年轻赚钱能力好的时候攒钱，努点力给自己多攒一些钱，让未来可以有源源不断地产生现金流，有一个还算不错的养老生活。
让你自己做自己的太阳。
好了，我说完了。
好了，今天就到这里。
点个在看再走哦~
今天周一，有个好心情
更多保险干货和案例知识，讲给你听～
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作者Kris：
R&F创始成员，资深保险经纪，金融硕士，签约作者，终身学习者。
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