前几天，我收到了相互宝公布的今年最后一期互助名单，帮助成员1953人，人均分摊金额3.05元，看一下相互宝2019年全年分摊金额约29元。
有不少粉丝问，明年相互宝分摊金是否会大涨？该不该加入或者留在相互宝呢？今天我们就来聊一下
1、2020年相互宝分摊金会到多少钱？
相互宝是“支付宝上的大病互助社区”，稍微了解的人都知道去年10月相互宝在支付宝蚂蚁保险上线，到现在已经1年多时间，在当时开创了“免费加入、先保障后分摊”的大病互助模式，并承诺2019年分摊的互助金额不超过188元，如果超过的话，那么超过的部分由平台承担，至此开启了爆发式的迅速发展。
但是，新型模式还是让不少人有所担心。
2019年随着相互宝越来越多成员度过等待期，需要帮助的生病人数不断增多，随之而来的是分摊金从几分钱到几块钱的增长，一些成员开始忧虑未来的分摊金到底要交多少，同时一些媒体为了流量，也用“暴涨百倍”这样的标题党将这个话题推到了风口浪尖。
2019过去了，从最终来看，今年相互宝只分摊了29元就保障一年，远低于188元的封顶线，确实还是很便宜的。
那么，2020年相互宝分摊金会到多少呢？
相互宝表示，2020年，相互宝分摊金额依旧不会超过188元。
根据相互宝今年公示的数据分析，相互宝2019年分摊金只花了29元，主要是由于大部分成员经历了等待期，目前每期分摊金稳定在3元左右，随着后续参与者越来越多，整体上救助人与分摊金之间已经趋于平衡。
即使明年分摊金翻一倍看，6元每期，一年花144元保大病，也就是出门吃一顿火锅的钱。
对于相互宝的价格，网友们的评价就两个字：真香。有网友说，自己买的重疾险一年要1000多，相互宝真的太便宜了。还有很多原先对重疾保障成本没概念的小白用户，在相互宝的教育下，开始慢慢接受重疾保障产品。
吉林大学法学院副教授潘红艳也认为，随着时间推移，大部分成员度过等待期，相互宝2020年的重疾发生率也会高于2019年，因此实际分摊金额会比2019年有所增长，未来每年分摊金额在一两百元是一个科学区间。
2、相互宝如何做到分摊不超188元？
2018年时，相互宝曾说2019年分摊金不超过188元，现在2020年也是一样。在我看来，2020预计分摊金会有所增长，但整体涨幅波动应该不会很大，主要是基于两个原因：
一、是相互宝成员基数大，人员结构偏年轻。
以80、90后为主，而一般来说年轻人的重疾发生率是低于社会平均水平的。
相互宝保障重疾，2019年累计救助15325人，在1亿成员中重疾发生率仅为0.015%，而我们通过在保险业25种重疾概率表数据，以30岁中位群体为参考，男性的重疾发病率是0.095%，女性为0.099%，大约是相互宝的6.6倍左右。
所以，在人群足够大而且发病率正常稳定的情况下，不用担心会爆发式突然出现大量患病者，从而导致拉高分摊金的情况。
二、是相互宝运营的管理成本低。
说实话相互宝因为支付宝上的流量支持大大节省了推广成本，所以管理费相比其他平台要低很多。
相互宝因为是一个商业属性比较弱的项目，不少人担心能否长久持续的运营下去，仅8%的管理费是否能够覆盖成本。原保监会副主席魏迎宁就曾表示，“非寿险公司管理费用将近40%，人身险公司管理费用将近20%，有的是19%或者17%”。相比来说，网络互助行业依托于互联网的流量和技术手段，管理费用基本保持在8%到10%之间。
目前相互宝收取8%的管理费，主要用于案件调查审核、产品运营、技术投入等支出。相互宝管理费只收8%，意味着可以把92%的分摊金用于救助。这也是相互宝全年分摊金便宜的原因。
但是蚂蚁金服相互宝事业部总经理邵晓东透露，目前8%的管理费还无法完全覆盖相互宝的成本。但相互宝有支付宝的背书，历经1年多已经形成规模效应，未来可以不断通过技术手段降低成本，实现盈亏平衡。
3、相互宝，越早加入越划算？
目前相互宝成员已经超过1亿人，其中三分之一的成员来自农村和县域，年收入在5万元以内。近6成成员来自三线及以下城市，相互宝提高了这些中低收入人群的保障状况。相互宝在慢慢成为我国多层次医疗保障体系的有效补充，让老百姓在社保医保之外，用较低成本就可增加一份基础保障。
众所周知，在发达国家也是医保、保险、互助保险等多种模式来完善社会的医疗保障体系，满足不同人群的保障需求。
对于相互宝这种大病互助这种保障模式，值不值得加入可以从以下3个方面来看：
1、互助金能否给到真正需要帮助的人。这一点目前互助平台里，相互宝的调查审核是最严的，做的也是最好的；
2、互助分摊金额会不会很高，相互宝2019年29块钱，2020年继续不超过188元。即使未来相互宝每年分摊金到了一两百，和重疾险相比性价比优势依旧存在；
3、互助信息能否公开透明，平台严格监督。相互宝定期公示、扣款，目前也没有出现过扣款错误、骗赔的情况，还是比较安全的；
所以，相互宝还是值得加入的，已经加入的人，也可以继续保留。按照相互宝分摊金的走势，其实是越早加入越便宜越划算。
网络互助平台只要能做到这三点，可以越多越好，能够保障越来越多收入不高的老百姓。上周艾媒咨询通过报告预计，2022年我国参与网络互助的人数将会到达4.85亿。互助正在从小众走向大众。
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