並不是只有老人才考慮養老問題，等到老年再考慮就晚了，一個有遠見的人，會在今天做未來的安排，
前幾天放假在家的時候，栗子去看了日本紀錄片《老後破產》，看完後心情很複雜，彷佛看到了自己老後的樣子。
這部紀錄片主要是描繪日本老年人在居住、生活、醫療等方面遇到的窘境，悽慘情節遠超大家想象，可謂步步驚心。
他們年輕的時候也像我們一樣，認真努力工作，並且做好了退休後的儲蓄計劃，卻沒想到老後過得如此辛苦，印象深刻的是有位老爺爺很平靜的說：“如果錢花完了……我可能會考慮自殺。”
有房子，有車，有存款，為什麼還會“老後破產”？
錢不夠花、吃不飽飯、坐不起車、看不起病、無人照顧……聽起來慘不忍睹的情節卻是很多日本老人真實的生活，這一切悲劇的源頭，歸根到底還是沒有足夠的養老金。
知乎上有個問答：中國會步日本老齡化的後塵嘛？有人答道：
如果中國的老齡化只是“步日本的後塵“的話，那簡直是可喜可賀了，實際上現實遠比這糟糕的多。
從圖上可以看出，兩個國家的人口結構是非常相似的，日本目前的人口老齡化狀態就是中國20-30年以後的狀態。
再加上假設中國現有的養老制度和模式不變，全國城鎮企業職工基本養老保險基金累計結餘將在2035年耗盡，國內養老也會越來越難。
靠退休金滿足不了養老需求，即使養兒防老，現在有些孩子也靠不住，所以說到最後，養老還是要靠自己。
靠自己的第一步就是要有理財意識，但有時候說起來容易做起來難，在理財的過程中，我們常常會遇到3個問題：
1、想存錢沒有方法：很多人是活在當下喜歡花錢，80、90後的消費觀念更是以超前消費為主，面對各種誘惑，很難在銀行存下一筆金額足夠的養老金。
2、想理財沒有渠道：追求安全穩健的財富管理方法，但是增值速度越來越趕不上利率走低。
3、想投資沒有策略：高收益的投資往往伴隨著高風險，安全穩定的投資渠道越來越少。
其實這個時候，就可以選擇能安全地提供長期、穩定的現金流，還能保證收益、抵禦通貨膨脹的養老金產品，強制推動我們去理財。
而有著嚴格的監管與風險管控機制，穩列投資安全第一梯隊的年金保險，就可作為養老金的首選。
年金險是先交錢，過段時間保險公司再返錢的保險，在保障期內，保險公司定期會發一筆錢給我們，可能是每個月，也可能是每季度、每半年、每年。
它主要分為養老年金保險和非養老年金保險，對應的大額支出計劃分別是養老、子女教育等。
同時我們也要知道年金險的本質還是保險，有轉嫁風險的作用，主要轉嫁兩類風險：
長壽風險：防止“老後破產”，確保老有所依。
利率風險：年金險可以把每期可領取金額寫進保險合同，購買後確保可按照保險合同規定的金額領取年金，保證收益率。
因此，面對越來越難的養老，還是配置一份“養老年金險”比較好。
對於如何選購年金險，我們要了解一下它的具體收益，那麼就要先弄懂它的“預定利率”。
預定利率又稱定價利率，通俗來說就是保險公司提供給客戶的回報率，一般預定利率越高，就意味著收益率越高。
目前年金產品的最高預定利率為4.025%，但去年銀保監會發布通知，將預定利率從4.025%下調到3.5%，不少4.025%的產品已經停售。
雖然現在預定利率最高的年金險產品是4.025%，但真實收益率可能沒有這麼高，更應該關注的是它的內部收益率（IRR），一般算下來，IRR在4%左右的產品，都是不錯的。
至於具體怎麼選養老年金險，我們就應該回到自己的初心了，買年金險，是為了退休時有更多的穩定現金流，現金流越多，收益就越高，對我們就越好。
其次是什麼時候投保，當然是越早投保越好，資產配置、財富管理是一輩子的事，越早規劃對我們越有利。
在投保的時候，是有年齡限制的，一般是0-60歲，在這裡建議我們30歲開始投保。
再說繳費，有的年金險是躉交，也有分10年、20年交的，如果現在預算比較充足，可以躉交；如果經濟壓力大的，那麼分期繳費比較合適。
而養老年金的領取方式，一般會有按年、季、月領取，這個就按照個人需求設置就可以了。
選好了養老年金險，投多少錢要看情況而定，在保證生活正常的情況下，再確定購買養老產品的金額。
最後想說的是，並不是只有老人才考慮養老問題，等到老年再考慮就晚了，一個有遠見的人，會在今天做未來的安排，為了能在老年過得更體面，還是早做打算比較好。
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