對保險有點了解的朋友應該聽說過年金險。雖然保險姓“保”，我們也知道保險的主要功能是保障為主。但是年金險卻是以理財為主。它也有“保”的作用，保本。近期後臺收到很多留言都在詢問什麼是年金保險？今天我們就來聊聊年金險。
一 年金定義
年金保險是屬於人壽保險的一種，它是用於保障人在年老或喪失勞動力時能夠獲得經濟收益的保險。類似於教育金、養老金這種都屬於年金保險，投保人先繳納保費，根據保險合同的約定，按期給付約定金額。年金保險又分為終身年金、最低保障年金、定期生產年金、養老年金四種。
01| 終身年金
其中，終身年金是指，年金保險受領人可以按照約定一直領取年金，直至死亡為止。
02| 最低保證年金
而最低保證年金，則是是一種防止年金受領人過早死亡，而導致年金無法領取的一種年金保險。
最低保證年金主要由確定給付年金和退還年金構成。確定給付年金是在一個確定時間，無論人是否活著都可以領取年金；退還年金是當受領人死亡，保險公司以現金方式補償差額的年金保險。
03| 定期生存年金
是一種以被保險人生存給付為條件的年金保險。目前市面上基本都是定期生存年金。
04| 養老年金
是一款主要以養老為目的的年金保險，也就是我們常說的養老金，也是按期領取，直至死亡。
二 年金險的作用
人生面臨的三大風險：活得太老，沒錢可花；死的太早，有債留下；有病沒錢，苦了家人。而年金險，就是對應的“活的太老”的風險。年金險作為理財投資工具，其主要有以下幾種作用：
01| 抵禦長壽風險
終身年金的保障期限與被保人生命等長，並且，隨著受領人年齡的越大，所領取到的年金也越多。
一個人可以不婚不育，甚至可能不得大病，但是最終都抵禦不了時間，總會老去。隨著經濟發展和醫療技術不斷提高，人類平均壽命肯定會逐步提高，這是不可避免的。根據最新研究表明，中國人現代平均壽命為76.5歲。隨著經濟和醫療技術的發展，2030年中國人的平均壽命將達到79歲！可見，人類將會越活越長壽，而長壽的風險也越來越大，如果提早在年輕時候準備一份保障終身養老保障，肯定比沒有準備的人生活要好得多。畢竟，人賺錢一陣子，花錢一輩子。
02| 提前鎖定無風險收益率
收益率在保險合同中是有約定的，這個收益是保證的，保險公司不能單方面變更。其次，保險公司投資策略優秀，他們的營利性我們基本不用擔心。與銀行定期相比，年金的收益率是鎖定的，不像銀行，經常調整利率。隨著經濟環境的波動，銀行的利率再大幅上調的幾率會越來越小，而年金險絕對是抵禦利率損失的最好工具之一。
03| 年金的豁免作用
年金險一般都具有投保人豁免功能。如果投保人因為不幸身故或者全殘，保險公司就會豁免剩餘的保費。像教育金，如果條件充裕的家庭有保費豁免的功能，就非常值得購買。
04| 抵禦養老金缺口
近兩年大家都可能從很多方面瞭解到，中國的養老金缺口很大。隨著中國步入老年社會，60歲以上的人占人口比例越來越大，這也是導致養老金缺口變大的重要原因之一。以往政府養老或者政府幫養老的日子一去不復返，我們日後的養老只能靠我們自己。單純靠社保養老金明顯只能維持最基本的生活，但是也真的只是最基本的生活，若想生活過得稍微好點，那麼就必須趁早未雨綢繆。商業年金保險也因此在近年越來越受到很多人的瞭解和配置。為了不讓自己年老時候成為下一代的負擔，實在有必要及早規劃自己的養老。
05| 家庭財務管理
1、強制儲蓄。現代人很多想存錢，但又常常月光。年金保險，屬於長期規劃，建議最少10年以上。有較高的收益性，而且年金險一旦中途選擇退保，將產生損失。從另一個角度來說，也是幫助投保人強制儲蓄，不亂花錢。
2、專款專用。年金保險主要是養老和教育。也是我們家庭財務規劃中的兩個重要目標和大筆支出。不論是養老還是教育，對於一個普通家庭來說都是不可避免的。
3、資產的多元配置。這個落實到家庭資產配置，就是要根據自己家庭實際情況和投資喜好，進行比例配置。最後提一句，養老、教育確實是剛性需求，但對於年輕人而言，緊迫性沒那麼強。對於尚在人生黃金階段的年輕人來說，緊迫性強的是突發風險，比如突然失業、自己和家人遇上大病，故而應當重疾險、醫療險、意外險、壽險要優先配置，以對沖這部分風險，理財類的年金險，放在最後配置最為妥當。
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