文|小貓倩倩：高轉化文案寫作者，頭條號簽約作者，知乎20萬關注大V，職場、心理學話題高贊回答者
今天這篇文，來談談很多小夥伴都關心的買房問題。
一、三個關於買房的故事
我有個閨蜜，和男友談了好幾年，最近也到了談婚論嫁的時候。她工作在離老家很遠的城市，父母覺得“買房結婚”才能生活安穩，不然一個女孩子在異鄉，連居身之所也沒有，未免太淒涼。他們明確表示：要結婚，必須先買房，首付我們可以和男方家長一起出，但是不買房堅決不能結婚。
這可愁懷了我的朋友。雖然說首付父母可以出，但是他們看上的房子，每個月至少要還1萬多塊的月供，以她自己和男友當前的收入水平，是無論如何都還不起的。
於是結婚連同買房這件事就被擱置了下來。
我還有個朋友，老家在福建。當年深圳房價很便宜的時候，周圍懂行的人都勸他買，他堅持“以後要回老家買房”，結果過去10年了他還在深圳並沒有回老家，而他當時“看了沒買”的房子，都漲到7萬一平了。每當他說起這件事，總是忍不住感慨“要是我當初買了房，現在也是身家千萬的人了。”
我從上週開始給寫手團的小夥伴們做理財個案諮詢，其中有幾個小夥伴畢業一年就買了房，每個月的工資除了還貸款、日常開銷之外已經所剩無幾。因為買房，一夜之間從“小資青年”成為“貧困人口”。
我是93年出生的，2016年本科畢業，到現在剛好進入社會三年。對於我和我的同齡人來說，“買房”似乎是一個繞不開的話題。就算你不買房，周圍的同學、同事都在買房，也難免會受其焦慮情緒的影響。
剛剛步入社會，要不要“一畢業就買房“呢？要攢夠多少錢才能買房？如果手裡有閒錢，要不要買房投資呢？
二、買房的三個常見問題
因為我所在的兩個行業——互聯網和保險金融，本身就有一些信息優勢，相比於大多數小夥伴，我應該是要見識過更多人的。
上面的三個故事——我閨蜜、我寫手團的小夥伴，還有我一個朋友，他們面對的問題，其實是大多數人在買房過程中都會遇到的問題。
其一，擔心自己沒有能力買房。又包括兩個維度，第一是有沒有能力支付得起首付，第二是收入是否能按時還上月供。像我閨蜜，她的首付雖然不用擔心，但是貸款確實是一個沉重的負擔。我之前和她講過故事三的那個同學買房以後“一夜之間變貧困”的情況，嚇得她更不敢買房了。
其二，由於種種顧慮不敢買房，結果錯失了好的投資機會，將來又追悔莫及。
其三，本身還沒達到買房的條件，但是由於過早買了房，自我成長和職業成長的機會都受到限制。
喵之前教給大家的“標普四象限資產分配”中不是有一項是“流動資產”，拿來當做備用金，生病、意外、失業的時候應急的。但是呢，對於一個收入本來就不高的同學來說，其實很難一下子攢夠6個月的房貸+6個月的生活費。像喵去年從國網離職的時候，其實手裡連5萬塊存款都不到，但是因為沒有房貸、車貸，就比較灑脫，可以“說走就走。”但換做另一個小夥伴，如果他有這麼多貸款要還，其實很難去做這樣的決定的。
而且，類似於我“花5萬塊上的課”，如果收入還完房貸已經所剩無幾了，自然也不會參加。我們都知道，“投資自己”才是收入增長的最好方式，由於沒錢去參加培訓，沒錢提升自我，其實是間接失去了未來收入大幅提升的機會。
三、首付和月供，怎麼搞定？
先說說首付和月供，這兩個問題怎麼解決。首付主要看的是儲蓄和資金的盤活能力，月供要看收入支出結構。
賽美老師團隊有個姐姐叫李丹丹，上週她和我們分享了自己“2018年全部儲蓄60萬”的情況下如何在深圳買房的經歷（要知道深圳隨便一套房首付都要一二百萬）。我當時把這次分享講給身邊的朋友，大家第一反應基本上都是不相信的。但是具體去看她每一份錢怎麼來、每一份支出去了哪兒，都有理有據而又相當真實。
大概就是，她在2015年的時候做了一個計劃，想要3年後也就是2018年在深圳買房，當時零存款。為了這個買房目標，就開始努力工作、努力存錢。但是存到了2018年，只存了60萬，只夠買一套很小的房子。然後她通過問朋友借款、保單貸款、類現金資產變現、信用貸款，最後湊了一大筆首付，買了一套兩居室。
她的經歷最讓我震撼的地方不在於前面融資的過程，而在於她買了房之後，為了還朋友借款、信用貸的錢，完全改變了收入模式，重新規劃了工作，用了一年時間還清了所有欠款，而且每個月還能維持穩定的月供。
賽美老師說，理財規劃不是看你現在有多少錢該怎麼花，而是要規劃未來。合理的負債是激發賺錢能力的最好方式。
這個故事中，設計的關鍵在於：第一，她人好、朋友們都願意幫她，才能籌來那麼多錢；信用好，才能貸出來那麼多錢。第二，她未來的賺錢能力可期，假如一個人沒辦法保證未來的收入，那之前借朋友的錢會變成失信，欠信用卡的錢逾期也會產生不良記錄。
具體到落地，第一筆錢怎麼攢，我們有一些辦法可以“截流”（對是，是截流而不是節流）。比如我打算在近3年買房，今年就打算買一個50萬*5年的年金險來強制儲蓄（9月底會專門寫一篇文章來說這件事），這期間要買房的時候再做保單質押貸款貸出來做首付，這期間有閒錢也可以丟進萬能賬戶裡，還有年化5.2%的收益。如果不做強制儲蓄，估計就被我悄無聲息地花掉了。
給大家兩張表，方便各位喵粉們制訂自己的買房計劃~
表1：買房計劃
可以在表1中寫下你的“買房心願”，算出需要的首付和月供填入表中。首付的缺口部分，我們再繼續填表2。
表2：首付資金有缺口怎麼補？
特別要注意，借貸一時爽，還要考慮還款的問題。昨天有個喵粉看了我那篇《26萬撬動600萬資產》的文章，跑來問我自己連26萬都沒有，能不能通過貸款來完成操作，嚇得我趕緊制止了。
四、該在哪裡買房？
喵的家鄉在北方一座三線小城市。建國之初，國家號召知識青年支援西部大開發，我們的祖輩就是那個時候過去的。在過去幾十年間，城市的經濟支柱主要是煤炭和冶金。這兩個行業近年來的情況，大家應該都有耳聞，於是從我大學畢業至今，在短短三年間，我的家鄉成了一座“空城”。
本來就是因祖輩奉獻精神而繁盛的城市，基本都是外鄉人；我們這一代，懂得了“外面的世界好”，對於故土幾乎沒有什麼眷戀了。像我和劉丞，因為有學歷背書，很容易找到外省的名企就職；稍微有一點追求的年輕人，至少也會去省會工作。
於是，城市裡留下了大把無人居住、賣不出去的房子。
我們家所在的小區，現在還在繼續居住的連1/3都不到；劉丞他家的小區三期入住連1/10都不到。城市的街道兩邊隨處可以看到2016年就開始停建至今的爛尾樓。
喵粉們都知道，我是一個超級無敵愛“折騰”的人，離開國網一年我已經換了4個城市了。我倆自然是不會回家鄉買房的，但是在哪裡買房，又成了問題。我估摸了一下，我倆大概能在3年內湊到一套房子的首付（之前說過雙方父母給不了任何支持），但是也就只能買一套啊，所以選址很重要。
萬一要是不小心買到跟我老家一樣，過幾年蕭條了的，就很煩了。
買房要注意哪些條件呢？
1. 看家庭年收入
還記不記得，前面講的故事三，那個因為買房“一夜貧窮”的小夥伴。
如果你現在的財務能力還沒有達到買房的要求，建議先不要著急買房，先努力讓自己多賺錢，等職業和收入更穩定一些了再買房。不然很可能因為買房錯失收入提升、職業發展的可能性。
2. 看城市人口增量
我們要不要在一座城市買房，不能只是以“我能不能買得起”為標準，我家鄉的房子20萬一套，你想買嗎？最重要的是，要綜合考量這座城市的發展情況如何，要看城市人口增量而不是存量。
圖片來源：https://baijiahao.baidu.com/s?id=1636190253046885495&wfr=spider&for=pc
（灰色小字標註圖片來源）
城市發展好，對於人才有吸引力，大家才願意來，人口才會增長。而我們的教育資源、醫療資源往往都是和不動產進行捆綁的，新來的這些人要買房、租房，而房子又是有限的，房價、房租就會上漲。
3. 看城市收入排行
平均工資排名前十的城市除了北京，基本都分佈在長三角和珠三角。城市的收入是城市經濟發展水平的縮影。
數據來源：騰訊理財通《2019國人工資報告》
4. 看城市房價地圖
圖片來源：https://fangjia.fang.com/sz/
同一城市，不同片區的價格相差也較大。還是前面和那個人口流入一樣，資源分配的問題。
5. 看城市/片區發展規劃
當新出臺一個關於某地區的扶持政策，某個區域規劃要建地鐵，某名企入住的時候，這個區域的房子往往也會漲價。
還記得大一的時候我們學校旁邊百家湖地鐵站旁邊的房子還是1萬/平米，等我大三已經翻了三倍了……
我們買房肯定是希望自己的房子“買完就漲價”的，一定不想等自己需要用錢的時候轉手發現賣不掉，那這些關於政治經濟城市規劃的因素都要綜合考慮到。
今天主要是講買房的觀念，還有要考慮的問題，其實也是我們購置任何重資產投資的思路框架。買房好不好？年輕人要不要買房？這個歸根到底還是要看個人需求。
喵的理財規劃師認證班課程還有一個月就上完了，這個系列的更文也寫了一個月了。不管這些知識能不能記得住，希望大家學習完之後都有一個基本的理念，就是：
理財主要是看你的需求，買房也好，買基金也好，買保險也好，買多少、買什麼產品，都是為了你的人生規劃來服務的，別再問“我有XX元，該做什麼投資”這樣的問題啦~
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