開學典禮
隨著新學期的到來，如何為孩子選擇一款合適的綜合意外險，又成為家長們關注的話題。前些日子就有一位網友在論壇上給我留言，問我“蘇黎世百萬人生”和“史帶星享人生”有何不同？
於是我以這兩款保險責任比較全面的產品為例，說說我在實務中如何為客戶推薦（甄別）個人綜合意外傷害保險的。
上圖是這兩款產品的保險責任截圖。我粗略歸納一下它們的共同點：意外身故及傷殘作為主險，公共交通工具意外、航空意外、意外醫療、意外住院津貼等，都可視為附加險。若發生交通事故，可以疊加賠付，保險期間為一年綜合意外套餐。
比較貼心的是，史帶星享除了常見的意外醫療、意外住院津貼等，還添加了猝死和兒童公共場所責任和兒童走失保險金。雖然保額不大，但聊勝於無，總比沒有好。
總體而言，就這兩款綜合意外險，我認為是史帶星享性價比更高。接下來再看看“磚家視角”（不敢自詡為專家，僅能以磚家自稱）
1 、投保應注意的限制條件
常見的限制條件有：年齡限制、職業限制、收入限制、就醫機構限制等。詳見以下插圖：
這些信息都會在投保須知中明確告知。所以您在選擇產品時，先應閱讀投保須知。在明確自己符合投保條件後，再看產品保險責任，從而儘量不要浪費時間。
根據插圖內容，我需要強調的是職業類別：各公司都有自己的職業類別劃分，不完全一致，所以選擇不同的產品時，投保前還應看看所選產品的承保職業類別是否與自己的情況相符。若您嫌麻煩，不想下載圖表，也可以諮詢在線客服。（以下截圖源自700度保險網）
如上圖，圖示1:下載職業類別表；圖示2:諮詢在線客服
2、關於保額的建議
如第一張插圖，您可以看到不同的計劃，其保費是不同的。在保額選擇上，我期望儘可能選擇高保額的計劃。其原因就在於傷殘賠付。
意外傷害保險執行的標準都是2014年開始執行的《人身保險傷殘評定標準》，該標準規定了在不同傷殘等級下，保險金按評殘機構認定的殘疾等級給付保險金。為了進一步說明，為什麼意外傷害險的保額要儘可能高，特定為您整理圖表如下：
3、關於除外責任
對於商業保險而言，尤其是意外傷害保險，費用多數不是人們關心的的問題，可能最怕的是買了不賠。
其實一份商業保險賠與不賠，不在於銷售人員。而是您是否認真看了前面說的幾個項目：1、投保職業類別；2、保險責任與擴展責任（即主險與附加險的保障內容）；3、除外責任。
關於除外責任，您可能覺得大不了就是一些違法亂紀的東西：什麼吸毒、犯罪之類。有沒有值得您關心的東西呢？
圖表眼哥又問您整理了一張表（請略帶耐心看看這張長圖）
為了防止您頭暈，特地抓取了這些除外條款的關鍵字，列示在旁邊。大體相同。需要強調的是有駕照的朋友：要注意自己的駕照年審時間、愛車的行駛證年審時間；與人起糾紛了，務必做到罵不還口、打不還手（還手就變成打鬥囉）
4、關於購買渠道
意外險是購買渠道眾多的保險產品，尤其在支*寶的熱情參與下，很多人被便宜到離譜的低價耀花了眼，三下五除二買了一堆保險。買保險，真是隻選便宜的？！
其實網上在線銷售保險的平臺，除了支付寶，常見的還有：i雲保、聚米網、保網、700度、小雨傘等等，這其中有很多平臺的產品，都是網紅級別的。所以產品是沒問題的，只是您投保前認真瞭解產品特性。
這些在線銷售保險的平臺，工商註冊信息一般都包含一個關鍵詞：諮詢、信息。所以它們在保險領域的服務範疇也僅限諮詢。您在這裡選購的保險產品，如果發生糾紛，那也是您和出品方：保險公司之間的問題。
綜上，針對習慣萬事不求人的俊男靚女，我認為比較靠譜的做法是：認真瞭解保險規則，理清脈絡，結合自身情況，謹慎投保；也可選擇一個職業保險顧問來操心這些事，從而提高時間利用率。
5、題外話：百萬自駕險靠譜嗎
靠不靠譜，您看下面的條款截圖就知道了。很多保險公司都推出了自己的“百萬自駕”險種，一時間被吹捧的向花兒一樣絢爛，為此我也特地用了五彩顏色作為配圖的色調
如圖，這類賠要百萬保額的意外兩全險很受歡迎。不少人看重它的閃光點：保險期滿，還能全額返還1.2倍的保費。划算呀！
什麼情況下賠100萬？
或許購買它的人就不一定都清楚了：身故或全殘才會按基本保額的10倍予以賠償。只是這裡的全殘定義與通常的可百度到的全殘定義略有不同。他們把《人身保險傷殘評定標準》中的2級傷殘也列入了全殘賠付的範疇。而比2級傷殘程度更輕微的3～10級“零件”損耗，就不在賠償範圍內。
關於“百萬自駕險”我不知您怎麼看，反正我是覺得有偷換概念的感覺。
眼哥總結一下：
選擇意外險，先看投保須知，確認自己屬於承保範疇；再看保險責任，儘量全面考慮。不但要考慮“車輛”報損，還要考慮維修費，最後就是哪些情況不賠錢。
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