眾所周知，給家庭成員配置保險很重要。但是，不同階段，不同的家庭類型，面臨的風險及保險需求是不一樣的，而且成人、兒童的保險配置也各有側重點，是不是覺得有點難？
其實不難，給自己的家庭規劃好保險配置方案，需要對症下藥！以下介紹家庭保險的配置思路，推薦合適的產品方案參考，幫大家快速理清思路！本文分為兩部分：
●家庭保險規劃的注意事項
●具體的家庭保險規劃方案
一、家庭保險規劃的注意事項
（1）先規劃、後產品
保險是轉移家庭財務風險的工具，重點在於產品是否與家庭情況相匹配，而非單純看產品的保障內容。
不同人生階段，不同身體健康狀況，不同收入水平，都會影響到保險產品的選擇。買保險前要做好規劃，明確家庭成員的保障需求，最後再考慮產品。
（2）先保障、後理財
在投保時，要以保障型保險為優先選擇。保險最原始的功能是風險保障，意外險和健康險等具有保障意義的險種應優先配置。當保障型保險完善後，還有預算的話再考慮理財險。
保障型保險能緩解家庭經濟壓力，降低風險損失。人是財富的創造者，保障人比保障財富更重要。
（3）先保額、後保費
保險是抵禦風險的槓桿工具，若保額少了則轉嫁風險的能力削弱，達不到保障目的；若保額選擇過高，可能會給生活帶來經濟壓力。所以，在配置保險時，特別是重疾險，保額要放在首位考慮。
其次，才是確定保費預算。一般建議家庭的總保費，不要超過年收入的10%。當然，每個家庭的情況不一樣，保費可根據實際情況靈活調整。
（4）先大人、後小孩
每個人都需要保險的保障，但許多家庭由於預算等原因無法一次性落實每個人的保障，這時就要遵循“先大人後小孩”的原則。
首先要保障家庭經濟支柱的意外、重疾和壽險獲得了充分保障。一旦發生意外或疾病，父母可以通過保險轉移的風險，使用理賠金去積極治療等。就算不幸身故，也會留下一大筆理賠金，用作孩子未來的教育和生活。
對家庭來講，大人平安才是孩子健康成長的前提，大人保險沒有配置前，謹慎為孩子購買保險。
2、具體的家庭保險規劃方案
案例分享：30歲的李先生，年薪10萬，28歲的太太辭職在家帶1歲的女兒。剛買完房，還剩下房貸30萬未還。
案例分析：李先生是家庭收入的唯一來源，且還有房貸未還清，因此他的保障要全面覆蓋，保額也要足夠高。太太和孩子沒有收入應做好人身健康保障，全家保險費用最好不要超過一萬元。
全家保費總計五千多元，沒有超支，並且選用的都是高性價比產品，保障很全面。
家庭經濟支柱李先生獲得了重疾險、壽險、意外險和醫療險的全面保障。同時，李太太和女兒也做好了意外和醫療保障，沒有後顧之憂。
這樣一來，在風險來臨時，李先生一家的保障槓桿足以讓他們坦然面對。在將來，如果李先生年薪上漲或者孩子長大後李太太重返職場，家庭收入增加的話還可以考慮提高保額、增加保障。
寫在最後
每個家庭都應該儘早配置保險，完善家庭風險保障。各自的家庭保險配置方案側重點不同，預算也不同，但是以上的配置思路都可以借鑑，並根據自己的實際情況做出相應調整，搭配屬於自己的保障方案。
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