金融柴的很多客戶總是拿著別的貸款中介報給他的年化利息來問我：柴柴我這筆貸款年化利息XX到底高不高？每次我都是嘴角閃過一絲微笑,這其中的門道可是多了去了？
為什麼一個貸款的利息成本會有這麼多重叫法，今天各位看官就跟隨本柴來識破其中的門道吧。
利率和年化利息的前世今生
利率是指一定時期內，本金和利息的比率。
本金*利率=利息
利率是一個比率而利息是一個具體的數值，所以說利率不等於利息。
在中國所有貸款的合同上定價都是以利率的形式體現的。那麼為什麼會出現所謂其他報價方式呢？
因為不是所以貸款的利率都那麼容易讓人接受，所以只能避開真實利率，偷換概念來報價，好讓借款人更容易接受。
下面開始偷換概念表演，我們假設利率18%，3年期等額本息的貸款，本金10萬，用貸款計算器可以輕易得出。
10萬本金，3年年底歸還本息之和在13萬。利息總額3萬
下面開始睜大眼睛！
3年利息3萬 可以得出平均1年的利息是1萬。
用1年的平均利息除以本金10萬得出 利率10%用年利率10除以12得出月利率0.83 %
看到這裡是不是發現 從真實年利率18%月利率1.5%變成了年息10%月利息0.83%了！
小朋友你是不是有很多的問號？
這個後面得出的利息就是，所謂的年化利息！
年化利息的關鍵點在於用平均每年支付的利息代替每年實際支付的利息（有點拗口，注意理解）
因為是等額本息的還款方式，每年支付的利息是在遞減的。按照18%的利率來說可能第一年支付利息在1.6萬，第二年在1萬，第三年在0.4萬，平均下來就是1年1萬。（打個比方而已，具體數字不用較真）
而這個年利率18%的貸款，並不是所謂的小額貸款公司的貸款，也不是714高炮，而是實打實的商業銀行的無抵押信用貸款（利益相關，狗頭保命）
如果直接報出18%的年利率這種產品根本無法營銷，所以營銷鬼才們以偷換概念的形式發明了 年化利息 這樣的報價
如果有人再告訴你某貸款產品的年化利息是X，那麼這個產品的真實利率
大約等於X乘1.8
費率
金融柴的小夥伴們是不是經常接到銀行的電話：您好你有一筆賬單可以分期，費率很低只有0.5%
OK，費率出來了，為什麼好好的利率不說，而是費率。
講清楚費率之前，我們再回顧一下利率是怎麼計算利息的。
本金*利率=利息
那麼如果是用利率來計算的話，放到實際案例中是怎麼樣的呢？
舉個例子 小明借款10萬，分10期。月利率0.5%
那麼小明第一期的還款金額是：1萬（本金）+500（利息）=10500
第二期的還款金額是：1萬（本金）+450（利息）=10450
為什麼第二期的利息下降了，因為利率是用剩餘本金來計算利息，第一期小明已經歸還了1萬本金，所以第二期以9萬本金來計算利息，第三期8萬。
而同樣的 小明借款10萬，分10期。用費率0.5%來計算是什麼樣呢？
第一期的還款金額是：1萬（本金）+500（利息）=10500
第二期的還款金額是：1萬（本金）+500（利息）=10500
第二期的利息不變。簡而言之用費率來計算利息的話，不管你已經還了多少本金，都是以你的借款金額來計算利息，當你還到最後一期的時候你實際在手上的錢已經只有1萬了，但是你還是要還500利息，按利率來計算的話已經達到5%！
知道為什麼銀行會瘋狂打電話讓小明們辦理分期嗎？因為分期的費率計算方式，分期真TMD賺錢啊！
柴柴這篇文章算是科普向的，把利率，年化利息，和費率的關係計算方式講清楚了，也不知道會不會被和諧和上門查水錶。如果小夥伴們看完覺得有學到的話，方便關注本柴一波。拜了個拜。
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