保契銳評
國是最大家，個體、行業，無一不是其中一份子。
疫情當前，考驗的不僅是家國之內所有參與者的短期應對之策，更是家國的大智慧。
《禮記·大學》有言：古之慾明德於天下者，先治其國；欲治其國者，先齊其家；欲齊其家者，先修其身；欲修其身者，先正其心；欲正其心者，先誠其意；欲誠其意者，先致其知，致知在格物。
危難之中，社會公眾在自身能力範圍內尊重疫情事實，積極做好自身防範，為抗疫奠定了堅實基礎。而從保險業的層面來看，各主體自發行動，或線上或錯峰辦公，為全體保險人共同參與阻擊疫情提供了現實和心理的支持。
更重要的是行業傾盡全力多維度助力舉國抗疫。
疫情期間，美、德等個別保險機構退還部分保費，英國保險機構則為減輕自身損失不斷嘗試撇清與新冠肺炎責任，反觀亞洲各保險主體則表現得更為積極，比如駐新加坡等國保險機構則主動將新冠肺炎責任納入保險責任，但整體來看，我國保險業表現最給力——捐款捐物、免費贈險或廣泛納入原有保險責任，減免保費（特定地區車險），家國責任完全超越個體商業需求。
中國保險業，抗疫之舉，可謂意誠心正。
新冠肺炎疫情陰霾正籠罩世界多國，面對尚在進行中的“世界級疫情防控”，各國保險行業的抗“疫”行動也各不相同。
疫情暴發以來，監管層出臺多份政策文件指導保險業抗擊疫情，同時保險公司通過創新保險產品、拓寬保險責任及疫區捐贈等，共同進行風險保障和助力企業復產復工。美國等其他國家則多數採用延長寬限繳費期、減少保額等措施抗擊疫情，但保險公司也容易因此而受到較大的業績衝擊，例如英國為避免賠付率過高引起保險公司破產，擬剔除新冠肺炎相關責任。
01中國：政策指導+產品創新+捐贈助力
疫情暴發以來，中國銀保監會接連下發多個政策文件對疫情防控進行指導。主要內容集中在為疫情提供風險保障、深化保險功能助力企業復工復產兩大方面。中國銀保監會累計發佈了《關於保險中介從業人員隊伍積極配合做好新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控工作的通知》等6個大文件，對保險業抗擊疫情進行統一部署。
多地銀保監局也發佈了十多個文件促進保險業助力企業復工復產。疫情早期，保險行業協會還發出六大倡議，對保險公司落地金融服務、全面支持疫情防控等進行落地指導。
截至4月10日，保險行業抗疫專屬理賠累計176739件，累計賠付金額3.47億元。其中，人身險公司2.24億元，財產險公司1.23億元。
保險產品：創新+擴充保障責任
目前，已有多家險企與海南、寧波等地方政府合作，響應當地銀保監局號召指引，開發支持復產復工專項保險產品，以財政補貼部分保費的方式，與政府合力支持當地企業復工復產。
包括開發針對復工企業在員工人身安全、營業中斷損失等方面的專屬保險產品，通過創新保險產品，保險公司更加深度地參與了社會治理，體現了保險業在國計民生中的功能與作用。
據統計，截至2月24日，已有68家財險公司通過擴展產品責任的方式開發了600多款保險產品、70家壽險公司在不增加保費的前提下，將超過1200款產品責任範圍擴展到新冠肺炎，覆蓋大量保險消費者。
鑑於疫情突發，新冠肺炎單一責任保險產品缺乏定價數據基礎，目前市場上主流方式是將意外險的保險責任擴展至因新冠肺炎導致的身故或傷殘。例如泰康保險的“愛心保”、新華保險的“宜家保”和“安心保”、愛心人壽的“隨意保”、北京人壽的“京安泰”等。除此之外，也有險企選擇擴展旗下的重疾險產品責任，以確診為賠付條件。
關於促進企業復產復工方面，例如恆安標準人壽推出了復工無憂保產品方案；太保壽險推出“復工復產復市疫情防護綜合保險”；平安產險允許小微企業客戶緩交續保保費；國壽財險北京市分公司入圍北京市復工復產企業疫情防控綜合保險項目，免費延長參保企業保險期限等。
千億贈險擔當社會責任
擴展保險產品責任是體現對保險消費者的關愛、最大程度保障客戶權益，而積極慷慨捐款捐物則彰顯了各保險公司更廣泛意義上的社會責任擔當。截至4月10日，保險行業為抗擊疫情捐款、捐物總額達3.76億元。
同時，保險業也向抗疫人員進行了定向捐贈保險。據瞭解，截至3月10日，共有22家保險公司先後與湖北省各地衛健委、武漢市政府等機構簽署承保協議，統一為在湖北及武漢地區抗擊疫情的一線醫護人員（含外地援鄂人員）捐贈保險。保額累計超千億元，平均計算，若因罹患新冠肺炎導致身故等，每位湖北一線醫護人員可獲保額超過600萬元。
02美國：寬限繳費期 加強健康險作用
疫情目前正在美國各地肆虐，全美目前已有30多個州州長髮布了居家不出門令。
據4月6日華盛頓時報報道，美國國會流傳一項提議，準備將新冠病毒大流行視為恐怖主義行為。然後通過《大流行風險保險法》要求保險公司承擔由大流行引起的商業損失，聯邦政府將支持這一決定。一些人還提議，應將覆蓋範圍追溯提供給公司，以解決爆發期間幾乎所有經濟領域遭受的巨大損失。
但是，由於失業壓力，美國的私人健康保險系統正在迅速崩潰。根據4月3日THE WEEK報道，美國有史以來新的失業人數激增幅度最大，有330萬人申請失業救濟金，比以前的每週記錄高出近五倍。一位美聯儲經濟學家估計，美國可能在幾個月內看到30％以上的失業率，這比大蕭條的最低點還要多。
據美中保險促進會總裁兼CEO盛寶良介紹，疫情發生後，美國有多個州下發州長令，要求保險公司在疫情時期對車險、房屋險等險種不得“取消保單”，如果投保人沒有按期繳納保費，保險公司也不得收取晚交罰款。此外是延長寬限交費期，比如一般壽險的寬限期是30天，紐約州就要求所有壽險公司將寬限期延長至90天。
對於健康險，一般在每年12月底至2月份，美國各州都有官方網站，向個人提供健康險投保申請通道，也可向健康險公司直接投保。目前除了檢測費用，其他治療費用主要由保險公司承擔，同時個人支付一部分。
如一般保險公司與個人支付比例是8:2，負擔比例根據具體的細項規定按實際情況劃分。鑑於健康險在醫療費支付的重要性，部分州已臨時重新開放投保申請通道，允許錯過機會的人在指定期限內可以繼續投保。
值得注意的是，大多數美國家庭主要是通過僱主提供的員工福利來獲得健康保險的，有一部分人群此前因為貧困或失業等原因沒有購買商業健康險，在疫情後仍然無力購買。
在返還車險保費方面，美國車險市場份額最大的險企州立農業（State Farm）宣佈在3月20日至5月31日間向車險保單持有人返還共計約20億美元的股息。前進保險公司除了為用戶提供總額10億美元的退款外，還提供包括退還4-5月保險費用的20%等其他服務。
03英國：保險公司擬剔除新冠相關責任
英國衛生與社會保健部（DHSC）發言人表示：“為降低對企業的影響，我們會將新冠肺炎登記為應報告的疾病，這將幫助企業在由於疫情影響不得不停業的情況下，通過保險尋求賠償。”
但實際情況卻不容樂觀。社會調查顯示，多數英國中小企業投保的營業中斷險，都不包含大流行病的相關責任，僅有少數大型企業投保涵蓋了此項。且英國多家保險公司稱，只有在物理損壞導致營業損失的情況下才進行賠付，而因政府管控導致的中斷則不在理賠範圍。
據英國《金融時報》報道，多家英國險企正在研究相關措施，擬剔除一切與新冠肺炎有關的責任，包括因疫情導致的營業中斷等，以降低承保風險。這些公司中，有的對直接或間接與傳染病有關的責任進行全面排除，有的則強化了有關“拒絕訪問”的規定，拒絕保單持有人訪問其營業場所。
為何一些國外保險公司難為疫情醫療費買單？業內人士分析，國外現在正值疫情嚴重擴散期，歐美國家的商業保險覆蓋率和覆蓋人群特別廣，如果承擔醫療費賠付，賠付率會很高，的確容易引發保險公司破產。
04德國：慕尼黑保險受到疫情衝擊
新冠肺炎對德國保險業的影響在繼續。日前，德國安聯集團宣佈向客戶退還附加保險費4560萬美元，安盛集團也臨時放寬了對新冠肺炎的理賠條件。
但是，保險公司也因此而導致理賠劇增，業績面臨艱難局面。最新的受害者是慕尼黑保險公司(Munich Re)，因為大型賽事取消引發了鉅額保險索賠，該公司降低了今年的利潤預期。
據路透社報道，慕尼黑再保險表示，其財產和意外險部門的理賠導致公司在2020年第一季度的預期利潤在300萬歐元左右。相比之下，慕尼黑保險公司去年第一季度的利潤為6.33億歐元。該公司表示，受此次事件影響，該公司的年度預期業績將受到影響，2020年至2021年的股票回購計劃將暫停，直至另行通知。
05新加坡：減少保額+延長支付寬限期
在新加坡，政府為新冠肺炎患者提供免費救治，新加坡友邦、保誠等保險公司紛紛表示將根據相關條款和保險計劃來承擔新冠肺炎患者的其他費用。
同時，為減緩個人負擔，新加坡壽險協會、新加坡普通保險協會等聯合推出援助措施，其中包括個人可以向保險公司申請延遲達6個月支付人壽和保健保險費用，汽車保險也可以申請分期付款，期間保障依然有效等。
據新加坡一般保險協會（GIA）稱，一些個人和企業客戶現在面臨財務挑戰，難以支付保費。GIA承諾與受影響的客戶合作，以審查每種情況下的財務困難和影響，並考慮適當的分期付款計劃或其他選擇以減少保險額。
該協會在一份聲明中表示，其成員保險公司可以為客戶提供使用其信用卡支付保險費的靈活性，其中包括分期付款計劃。為了最大程度地減少面對面的互動，保險公司通過電子方式或通過聯繫中心為客戶提供服務。GIA表示，隨著形勢的發展，它將繼續審查這些舉措，以確保繼續為其成員的客戶提供支持。
同時，新加坡人壽保險協會（LIA）表示，對於其成員的個別保單，保單合同中已經提供了多種選擇，並在保單合同中進行了說明，以確保保險保障不間斷。其中包括但不限於自動保費貸款，以及將保單更改為實收保單。此外，LIA的所有成員公司將提供最長六個月的寬限期，以使客戶有更多時間支付保費。他們的政策在延長的寬限期內仍然有效。
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