yangbaiqiang
等額本金和等額本息的含義：
等額本息:每個月還一定比例的本金和利息(實際上你前期還的利息多本金少)每個月還款金額相同。
等額本金：貸款利息隨時本金不斷減少而減少(隨著每個月相等本金償還，償還的本金不再計算利息)，每個月還款月供依次遞減，但是前期還款壓力大。
我們按照利率4.9%計算100萬貸20年.等額本金4年後還欠銀行金額1115233.33元；等額本息4年後還欠銀行1256532.57元。其中等本息月還款固定6544.44元；等額本金前期還款10200左右每月遞減17.01，到48期月供8750.96元。
綜上所訴：
等額本息前期雖然多還了利息，但是總體月供較低，卻享受了少還貸部分資金的時間成本。
等額本金雖然提前還款違約金相對較少但是卻沒有享受少還部分資金時間成本。我感覺還是要結合自己的情況來定的[大笑]
LoanYuan
買房，商業貸款100萬，準備4年後提前償還，貸款選擇等額本息還是等額本金？哪個更划算？下面筆者細細說來：
1、等額本金能節省更多的利息
等額本金的優點是利息較少，缺點是前期的月供較多；而等額本息的優點是利息較多，但是月供壓力會小很多。我們假定題主的房貸利率是4.9%，那麼我們來看一下4年後提前償還，兩種按揭方式各自能夠節省多少利息，而在這4年當中，哪種按揭方式支出了更多的利息。
下圖是兩種按揭方式之下，按照30年的房貸期限，在4年後提前償還所有房貸的計算結果，等額本息在這4年當中償還了19.4萬利息，而在等額本金的方式下，4年時間償還了18.7萬利息，兩者相差僅僅是0.7萬元。這個結果可能是出乎很多人的意料的。
所以，如果單純從這4年當中能夠節省的利息來看，等額本金的還款方式能夠節省的利息也僅僅比等額本息的還款方式低了0.7萬而已。這個優勢並不是很明顯。
2、等額本息會比等額本金支付更多的利息，是否選擇等額本金才是最合適的？
從上文當中我們可以知曉，等額本息會比等額本金支付更多的利息，但是這是否就說明選擇等額本金的按揭方式就是最合適的？
關於這個問題，我們首先要明白的是兩種按揭方式的利率都是一樣的，利率的高低水平才是最終的衡量標準，在同一利率水平之下，兩種按揭方式其實都是一樣的。
我們的貸款的利息的計算方式最核心的一點就是，將剩餘的房貸本金乘以當月的月利率得到當月的房貸利息，所以利息是和三個因素相關的，利率高低、剩餘本金高低、使用時間長短！而等額本金由於每個月償還的本金是一樣多，所以前期償還的本金就比較多，這個就導致此後支付的利息會逐漸降低。
從一開始等額本金中的每月償還的本金就被等額本息要高，直到某一個時間點，等額本息中月供中的本金就會超過等額本金月供中的本金，在本文的案例中，這個時間點是第202個月。
綜上所述，我們有兩個結論，第一個就是如果是4年後提前償還房貸，那麼選擇等額本金的按揭方式會節省更多一點的利息，但是，優勢並不是太明顯。而等額本金之所以在整個週期中節省更多的利息，是因為等額本金在早期償還的本金更多。
壹號股權
央行將對30萬億的存量房貸進行大調整，每一個房奴將會在未來半年內被銀行喊去重新籤房貸合同，目前中農建交等十幾家銀行都已經在官網發了公告，你可以去查閱。
重籤合同時你有兩個選項，第1個是轉為lpr加基點的方式，相當於根據lpr的浮動利率。第2個是轉化成固定利率以後再也不變了。選擇機會30年，只有這一次該怎麼選呢？
我直接告訴你結論記住就可以了，一定要選掛鉤lpr的浮動利率，週期選擇一年一變，因為長期來看利率是一定會下降的。
為什麼呢？我解釋給你看：90年代利率水平大約在10%至15%，2000年後變成了6.5%左右，2016年以後變成了現在的5%左右。為什麼會這樣？利率說白了就是借錢的成本。那麼在一個國家GDP高速增長的時期，賺錢機會非常多，市場投資回報率很高，大家就更願意承擔更高的借款成本。那麼隨著經濟增長放緩，投資機會變小了，那麼利率水平也必然會跟著下降。感受一下英國、法國、德國、日本過去30年的利率水平，長期來看利率必然是下降的，目前還沒有例外。
有些國家利率甚至已經到了負的了。那麼對於我們普通人來說，選lpr浮動利率和固定利率有多大區別？對於短期來講沒有什麼影響，如果你的貸款還差5年就還完了，選哪個其實都差不多。但就長期來看，如果10年後中國GDP降為3%，那麼我們有理由相信中國利率水平大概也會降至2%左右。有人難以想象，2%的房貸？這輩子好像沒見過。實際上現在日本房貸是1.41%，芬蘭是1.48%，瑞士1.61%、法國1.69%、德國1.89%、中國臺灣1.92%，所以中國10年後降低至2%完全有可能的。
那麼假如你現在有一筆100萬期限20年的貸款月供大概是6500元。如果選擇固定利率，你未來20年每月都要還6500元。那麼如果掛鉤lpr按照10年後2%的利率水平，你每月還款大概就是5000元，少了1500。所以當銀行去找你的時候，一定記得選浮動lpr。
