今年4月，中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019-2050》引起社会极大反响。根据该报告预测，全国城镇企业职工基本养老保险基金将于2035年耗尽累计结余。一时间，80后、90后领不到养老等传言四起。
随后，人力资源和社会保障部回应称，我国完全能够保证养老金长期按时足额发放，完全能够保证制度的健康平稳运行。
不过，仅靠社保养老金真的够用吗？
人终将老去，养老规划
宜早不宜迟
面对未来的不确定与生活挑战，我们相信靠国家的基本养老保险，能够保证我们每一个人的生存。但是，如果需要更富足的生活，还要尽早未雨绸缪，自谋出路。
从近几年大幅国家鼓励发行养老目标基金，完善个人养老账户与出台加快发展商业养老保险的政策等一系列措施来看，民众必须重视自己的养老规划了。
往后余生，一起
优雅养老
我国目前有三大养老金支柱：企业职工基本养老保险及城乡居民养老保险、企业年金与职业年金、个人养老金计划。
个人养老计划准备可以包含三部分：自己缴纳的社保、商业养老保险、养老目标基金。三者并不冲突，互为补充。
我们先来说说养老目标基金，它可以根据不同风险提供不同风险收益特征的产品。不过，“养老”不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，本基金不保本，可能发生亏损。
而商业养老保险和其他类理财产品在风险、收益、缴付方式等方面存在很大不同，特别是在资管新规之后，保险仍然保留原有刚性兑付优势。
因此，面对“人活着，钱没了”的痛苦与尴尬以及未来的漫漫人生长路，选择投资商业年金险产品是可以确保如葛优躺般优雅坐等领钱且稳定的出路。
如何选择一个
好年金险产品？
目前，市面上年金险产品普遍兼具养老+传承的功能。假设养老年金险，保障内容与功能一样，则如何判断产品的好坏？
可以重点参考以下维度：
产品的预定利率
这是精算师设计保险产品时采用的假设一个保单的年投资收益率，4.025%为顶格设计。今年上半年，银保监会打回了数家保险公司预定利率为4.025%的终身年金险产品，原因是担忧保险公司这个定价会产生长期利差损，有风险。所以，目前市场上在售预定利率4.025%的产品具有极稀缺性和强大的竞争力。
每年的现金价值
这是客户退保可以拿到的钱及申请保单贷款的基数。作为中长期投资的理财产品，年金险在流动性和高收益之间存在天然的矛盾。是要“百米赛”抑或“马拉松”冠军，还是根据客户的自身需求而定即可。
指定年龄的IRR
内部投资收益率，目前IRR为4的%终身年金险产品已经很高了。这是对于两个或多个年金，在其它条件基本差不多的情况下，选择的参考性因素。
如果有万能账户
万能账户就是附加了一个可以自动理财的小钱包，事实上每个万能账户都有一个保底收益率，这是保险合同中白纸黑字写明100%确定的，具有参考价值。因此，保底利率越高越有利于消费者。
