在美國等發達國家，個人申請破產也不是什麼稀奇事，個人破產如果只是財務狀況出現問題或還有東山再起的機會，但個人破產常常伴隨的是個人信用破產。一旦發生信用破產，失去了社會對個人的基本信任，那恐怕就很難再翻身了，大概率會淪落到“homeless”（無家可歸）的地步。
在發達國家，個人徵信的影響可以說是無孔不入的，個人徵信具體體現為徵信機構為每個人評出一個信用分數，社會對個人信用的評判就依據這個信用分數。個人徵信差，信用分值低，不單單會影響到申請貸款、信用卡等金融產品，還會影響到個人求職、創業、租房、買房、租車乃至升學、交友等等。個人信用一旦被毀，後果非常嚴重，說“寸步難行”也不為過。
我們國內對於個人徵信的重視程度遠沒有發達國家來得高，但最近10年來，伴隨著互聯網，尤其是移動互聯網的發展，普惠金融突飛猛進，尤其借貸類產品深入滲透，居民對於借貸產品的需求和使用率不斷攀升。在這個過程中，金融機構需要更完善的個人徵信體系以據此判斷客戶風險，完善個人徵信體系不但是市場需求，同時也是宏觀監管層面要求解決的難題。
國內近幾年個人徵信體系逐步完善，主要體現在三個方面：一是央行徵信系統將更多金融機構納入進來，金融機構在授信時可查看客戶的央行徵信，客戶的還款等行為記錄也可體現在徵信報告中；二是除了央行徵信系統外，還湧現了市場化的徵信機構，如百行徵信、芝麻信用分等等；三是個人徵信的影響力在提升，徵信出現汙點所產生的後果更明顯了。
目前來說，在國內個人徵信有問題，主要會影響到貸款買房、買車，辦理信用卡等行為。單就貸款買房來說，如果徵信報告中有嚴重不良信用記錄，房貸申請非常困難，要麼申請不下來，要麼會被銀行提升利率，總的貸款成本激增。
想要維持一份好的徵信報告，就要知道哪些行為會毀徵信。眾所周知的毀徵信行為就是貸款或信用卡逾期還款。其實，除了逾期還款，還有很多其他行為也會對個人徵信不利。我們不妨逐一看過。
一、 授信額度過高
授信額度過高比較常出現的情況是辦理大量信用卡，每家銀行的信用卡背後是這家銀行給予持卡人的一筆信用額度，而持卡人的持卡量以及每張卡的授信額度、額度使用情況，都可在徵信報告中看到。
如果信用卡過多，授信額度又遠遠高出持卡人的收入水平，就屬於過度授信了。在這種情況，想要申請房貸、車貸、消費貸、信用卡等都會受到影響。一方面銀行要遵循不可多頭授信的行業要求，另一方面，銀行出於風險防控的考慮，也會拒絕再批核貸款或信用卡。
二、 過度使用借唄、微粒貸、京東白條等產品
現在的年輕人很多習慣了使用借唄、微粒貸、京東白條等互聯網借貸產品，但這些產品雖然用時方便，卻會上徵信。一來，在申請這些產品的時候，機構可能會去查詢申請人的徵信報告，留下一道查詢記錄，過多的查詢記錄有不利影響，會讓金融機構認為該客戶急需用錢，還款風險高；二來，這些產品在使用後，還款記錄也會記入央行徵信報告，有的甚至是按月逐筆記錄，多顯示為小額消費貸款項目，過多這樣的記錄，即使沒有還款逾期，也會影響房貸、車貸等業務的辦理。
需要提示的一點是，不要隨便在各個網貸平臺上點擊查額度或提額度的按鈕 ，很多情況下，當點擊這些按鈕的時候就默認授權平臺查詢個人徵信報告了，無故多一筆貸款機構的查詢記錄，減分項。
三、給他人做大額擔保
為他人做貸款擔保也是會體現在徵信報告中的，擔保金額較大的話，意味著你有一筆潛在的債務，且一旦被擔保人失信，你要負連帶責任。
四、 常辦理信用卡分期或申請提額
有信用卡的朋友，不少人盲目追求高額度，會經常在髮卡行的微信或者手機APP裡點擊提額，這個動作可能會激發銀行查詢個人徵信報告，徵信報告中會多一筆“貸後管理”記錄。同樣的，申請信用卡分期也可能會產生“貸後管理”記錄。總的來看，徵信報告中的“貸款管理”屬於中性信息，影響沒有逾期記錄大，但也會產生不利影響，儘量避免。
五、盲目註銷已逾期的信用卡
一旦信用卡發生逾期還款，千萬不要立刻註銷這張卡。如果銷卡，那這張卡包括逾期記錄在內的近24個月還款記錄會一直顯示在徵信報告中。這時候需要做的是及時還款，並持續使用這張卡，用好的還款記錄去覆蓋掉近24個月內的不良記錄。
以上行為會對徵信報告產生不利影響，需避免。以上行為產生的徵信不利影響無法消除，而一些客觀原因或者銀行等金融機構自身原因導致的徵信不良記錄是可以申請消除的，比如身份證被冒用產生的信用卡或貸款逾期；比如銀行費率調整但未及時通知客戶導致的逾期；比如地震等自然災害導致的逾期等等。這些情況產生的不良記錄，可以向徵信中心申請異議處理。
回到正題，如果徵信已經“花”了，甚至是成為了壞徵信，還能貸款嗎？
“花”掉的徵信或者壞徵信對不同貸款類型的影響程度不一樣，我們不妨排個序。
影響最大的是房貸，在銀行申請房貸，銀行對客戶個人徵信報告要求相對嚴苛，出現連續三個月或累積六次逾期，即“連三累六”逾期記錄，一般直接拒批；出現其他不利影響記錄也會加大貸款難度，貸款人恐怕要多跑幾家銀行了，即使貸下來，利率大概率會上浮。
影響其次的是車貸，同樣，“連三累六”直接拒批，其他不利影響記錄較多，銀行車貸也會比較難辦，這種情況下不妨試試申請汽車金融公司的貸款產品，門檻相對低一些。
其他像消費貸款、信用卡以及各種網絡貸款等，申請門檻是依次降低的。
由此可見，徵信不好的人，申請房貸的補救空間較小，申請車貸、消費貸、信用卡、網貸等有一定補救空間。具體如何補救呢？
1、提供財產證明等詳盡申請材料
申請銀行的消費貸或者信用卡，儘量走線下渠道，與銀行工作人員面對面溝通，說明自己的徵信情況，同時提供儘可能多的申請材料，其中最為關鍵的是財力證明，包括房產證明、車輛證明、存款證明、股票或其他投資產品證明等等。當然，申請網貸等產品不能走線下渠道，可在提交申請信息時儘可能體現出自己的財產狀況。
2、降低額度需求
如果是申請車貸，不妨提升買車首付比例，降低貸款比例與額度；如果是申請信用卡、消費貸、網貸等產品，也不要直接追求高額度，徵信不好的情況下，降低額度需求才是正經事。
3、提供擔保或者抵押
辦理車貸、消費貸等業務，如果個人信譽難有說服力，不妨提供擔保或者抵押，相對更容易申請，額度也更有保障。
以上就是本期防坑指南內容，希望對大家有所幫助。
