從銷售可回溯到合規科技
從10月1日開始，你在網上買保險的每一步，都會被記錄下來，以備不時之需了。
帶來這一變化的是銀保監會在今年6月30日下發的《關於規範互聯網保險銷售行為可回溯管理的通知》。這一通知要求保險機構通過銷售頁面管理和銷售過程記錄等方式，對在自營網絡平臺上銷售保險產品的交易行為進行記錄和保存，使其可供查驗。
這一政策於今年10月1日正式落地實施，此後不能符合要求的保險機構，將無法開展相關互聯網保險銷售業務。由於覆蓋面廣、時間要求緊張，這一政策自出臺便受到熱議，並帶動了一個全新的市場，也同樣影響了行業中的從業機構和服務商們。
政策如何解讀？
事實上，這一政策並不是橫空出世，前後歷時近3年，其範圍從線下延伸到線上，包含的從業機構也覆蓋了整個保險行業。
其中最核心也最具象化的一點，是需要把投保人的操作軌跡用圖片或者視頻形式還原。
不僅如此，《通知》還對留存時長作出規定：資料保管期限自保險合同終止之日起計算，保險期間在一年以下的不得少於五年，保險期間超過一年的不得少於十年。這也直接影響到了眾多業內的服務商們。
突如其來的市場機遇
本次可回溯通知出臺，對音視頻留存服務、監管科技相關的行業服務商而言，直接打開了一個新市場。
在疫情肆虐的2020年，一季度保險業遭遇了冰火兩重天，線下展業活動基本為零，唯有線上業務能夠稍微挽救這一局面。而與之緊密相連的保險科技領域，由於疫情影響在今年也陷入部分停滯，本次政策的推出無疑帶來了一波剛性、快速的客戶需求。
需求的特點在於兩方面：
1、首先是覆蓋範圍廣。是隻要是銷售互聯網保險產品的機構，都需要上線可回溯功能，否則不得開展互聯網保險業務。這裡就覆蓋了包括保險公司、經紀公司、第三方互聯網中介平臺、銀行等，市場十分廣闊。
2、其次，從通知頒佈到正式實施僅有4個月時間，對於保險機構而言時間比較緊張。 大型保險公司技術能力足夠自研，起步也比較早，但打磨出成熟產品仍有一定難度；中小型的保險機構囿於人力，通常會選擇外採。
這對於行業中的服務商而言，自然是難得的機會。
有的服務商此前便有類似的解決方案，因此在《通知》出臺後即迅速梳理監管要求的能力、客戶具體需求後推出解決方案，希望快速抓住突然的市場機遇。
容聯雲通訊便是其中之一。成立於2013年的容聯雲通訊，為企業客戶提供包括PaaS通訊能力（語音、短信等）、CC（七陌雲客服與雲聯絡中心）、UC（音視頻應用與企業直播、IM即時通訊雲、企業辦公與協作）以及“通訊+AI”等AI視覺服務。
容聯雲通訊金融創新產品部總經理李陽對36氪表示，金融領域一直是容聯的重要市場，本次保險領域推出的可回溯要求所應用到的能力，在容聯以前許多方案中就已經應用過，比如理財和保險領域此前便嚴格執行“雙錄”規定，線下業務辦理都需要應用到音視頻記錄模塊，便於日後回溯。
“在6月30日通知出來前，銀保監會在3月份左右有過一次意見徵集，我們即開始籌備方案，並在6月正式公佈規定後就正式開展可回溯業務。”李陽表示。
新規落地難點在何處？
由於本次政策從發佈到實施時間短，且主體是保險消費過程中最核心的銷售環節，因此，解決方案制定需要考慮的要點頗多。
首先是入口。如果要做到如果說以往線下的“雙錄”是對現場進行記錄，線上記錄則涉及到更多載體和客戶觸點，比如客戶通過小程序、app、H5等多元化的渠道進行投保，《通知》實施後，這些渠道都會被納入到記錄的範圍中，所以需要考慮方案的適配，以及和後端保單管理系統的連接。
“客戶在互聯網端操作了哪些頁面、怎麼點擊、停留，全部被記錄下來。
其次是對IT能力的要求。其實，銷售可回溯能力從技術角度來看不算太難，36氪訪談的大部分廠商表示以api對接即可調用模塊。不過，若對客戶所有瀏覽和互動行為進行，這一能力對客戶的現有IT架構等則有一定要求，要保證回溯精準性、覆蓋全面、數據穩定性，以及控制好數據存儲成本卻不是易事。
“互聯網保險產品裡種類多面向個人消費者，相對線下銷售而言更加小額高頻，並且會有特殊時期的高併發狀況，如航空險。”容聯雲通訊金融創新產品部總經理李陽表示。並且，若要全流程留存多年，高效存儲非常重要。當前容聯的解決方案即可把原來一分鐘佔據的3m-4m存儲空間壓縮到數百k，從而減少客戶的存儲成本。
事實上，新規出臺後，如何平衡合規以及用戶體驗，做好保險機構內控機制、產品設計是更為核心的一點。
可回溯銷售系統上線後，互聯網保險平臺投保流程將更為嚴謹。36氪在某互聯網保險平臺嘗試投保，點擊投保鍵後平臺出現彈窗，告知用戶投保流程將被合法加密記錄，隨後出現的健康告知則不能跳過，若直接跳過，系統會反覆提示需閱讀完畢。
某互聯網保險平臺的投保頁面
誠然，種種措施能夠一定程度起到讓個人閱讀健康告知的作用，減少投保糾紛，一定方面也可減少賠付，降低投訴率。不過，監管前置無疑會讓產品體驗受到一定影響，這也是開展互聯網保險業務的機構需不斷思考和優化的問題。
新規出臺後，當前市場現狀如何？
回顧市場，近幾個月的市場競爭已經比較激烈，36氪當前接觸到的解決方案按照不同服務規模和併發量，報價在數萬元到百萬元不等，差異較大。當前市面上提供銷售可回溯解決方案的服務商主要分為幾類，一是深耕保險領域多年的傳統軟件公司；二是保險科技服務商；三是通用能力服務商，如音視頻PaaS服務商容聯雲通訊等；四是互聯網巨頭旗下的保險科技業務。
而長遠看來，這一規定也必定會影響互聯網保險市場格局。一個重要原因是——互聯網保險以高頻且相對低價的產品為主，利潤本就稀薄，可回溯模塊上線還是會涉及一定程度的系統底層邏輯修改和擴容要求，且合規成本推高也會導致用戶體驗有部分損失。
從銷售可回溯到合規科技
近年來的合規化趨勢不斷加速，合規化是保險行業很長一段時間內的主題，疫情則是今年的一支催化劑。從2017年、2018年，再到今年兩度下發通知，監管方面不斷出臺保險銷售可回溯相關文件即是有力映證。
在用戶和業務大量向線上遷移的趨勢下，合規也要與這一趨勢快速適配，才能讓業務在合規之餘繼續快速增長。
在未來，保險領域的行業角色和監管要求將會更加細化和明晰。就在前不久的9月27日，銀保監會再度頒佈《互聯網保險監管辦法（徵求意見稿）》，第三方互聯網平臺明確只能宣傳不能銷售，投保鏈接需跳轉到持牌機構平臺，客戶信息不得截留。
本次疫情的影響不會僅停留在疫情時期。疫情後，泛金融領域的業務線上化進程將會加速推進，從而帶來的整個泛金融領域的合規科技也將迎來新一波發展機遇，比如容聯正在推進的金融雲營業廳、移動政務大廳等行業線下業務線上化遷移等，可以預見，未來的行業線上數字化空間還有很大。
