前幾天，趣讀君一朋友家小孩住院了。
一個剛上小學三年級的小男孩，平時就非常調皮好動，這才剛開學沒多久，就在學校裡和同學打鬧，結果把頭給磕破了。
雖然及時去醫院縫合了傷口，沒啥大事，但人受罪不說，這去醫院走一圈，錢可沒少花。
說到這裡，趣讀君得表揚下這位朋友，從他家娃上學開始，他就一直給娃購買“學平險”。雖然這次意外花費了小几千塊，但最後全都可以報掉，也算是聊表安慰了。
“學平險”對於有孩子的家庭來說並不陌生，每年開學的時候，部分學校會提醒家長給孩子購買一份學平險。之前有個別學校是強制統一購買，現在有的學校是代收保費或者家長自願購買。
雖然學校和家長的初衷都是為了孩子安全，但學平險的口碑這些年來卻一直兩極分化，有人說好，有人說坑。那學平險到底值不值得買呢？
01
學平險也叫做“中小學生平安保險”。從名字就能看出，這款保險是針對中小學生推出來的。
雖然很多家長一直在買，但都是抱著“大家都買，那我也跟著買”的從眾心態買的，其實壓根沒搞懂過這保險有啥用。甚至可能轉頭就給忘了，等到小孩子真有摔傷貓抓狗咬的時候，反而記不起自己買過學平險。
實際上，學平險保障的範圍是非常廣的。
目前市面上學平險的基本保障包括：意外身故/殘疾、意外醫療、疾病住院等。在此基礎上各家產品還增加其他的保障內容，比如重大疾病、第三者責任等。基本上孩子日常能遇到的風險他都能保。
買過學平險的家長都知道，別看保得這麼全，保費卻非常便宜。價格區間在幾十元到兩三百元不等，一年保費普遍只要百元左右，基本上屬於福利性保險。
不過，看上去挺親民的學平險，現實卻略微有點“骨感”。
事實上，很多保險公司做學平險的初衷還是為了賺吆喝，孩子畢竟是一個家庭的中心，“寵孩狂魔”現實中可不少。以孩子為突破口，更容易招來大人對保險的關注，營造出向這個家庭銷售其他常規險種的契機。
本來這也無可厚非，反而是種互利互惠的性質，但有些保險公司不僅想賺吆喝，還不願“賠本”。於是，就偷偷挖了一些“坑”。
02
由於小孩子天性好動，學平險的絕大部分理賠都是摔傷、碰傷、劃傷導致的意外醫療。
但在這個領域，保險公司為了控價，大多數都會限定社保範圍才能報銷。一般來說，常規用藥都在社保報銷範圍內，但是如材料費和床位費這些屬於服務設施費，是不能報銷的。
而且學平險還會設置有一定的免賠門檻和報銷比例限制，這是很容易被保險公司動手腳的地方。
趣讀君專門找了兩款放一起對比，上圖是某兩隻學平險意外門診的賠付規則，雖然二者交的保費都是差不多的，但在實際賠付時差距就大了。
比如趣讀君朋友家的小孩上次花費在4000元左右，500元不在社保內，社保一共可以報銷1800，那剩下的1700是需要學平險來報的。
通過A報銷：（4000-500-1800-50）×100%=1650元；
通過B報銷：（4000-500-1800-100）×80%=1280元。
花同樣的錢，獲得的保障效果卻不一樣，這就需要家長在購買時要注意甄別。而且，保險公司也會在保額上動手腳。
比如有的學平險會故意調高身故的保額，這樣有利於宣傳，但卻把醫療費用報銷設置一個很低的額度，甚至都不到1萬元，這顯然是不夠用的。
可見，坑的不是學平險，而是保險公司。
03
然而，只要避開了保險公司的這些坑，學平險就值得買了嗎？
趣讀君一直說，沒有最好的保險，只有最合適的。學平險最大的硬傷就是保額太低了，市面上大多數學平險意外醫療的保額只有1萬元額度。
小孩子對世界的探索欲很強，對危險的感知很弱，而且運動能力還不夠完善，因此，很容易出現意外受傷的情況。所以，對孩子來說，保險最重要的功能就是意外醫療了。
雖然學平險還可以保重疾，但由於價格過低，一般也只能給到3萬元的保額，想要解決動輒十幾、二十幾萬的重疾治療費用還是杯水車薪，多少有點雞肋。所以趣讀君更建議直接買針對性更強的少兒意外險。
相比較學平險大多隻能報社保內，意外險選擇面更多。0免額、100%報銷、不限社保等無疑優勢更大。
而且少兒意外險保費並不比學平險高，一般也都在一百元左右，意外醫療保額卻可以達到2萬，身故保額在30萬左右，已經遠遠超過學平險了。
雖說學平險買了也不會吃虧，但少兒意外險卻顯然更勝一籌。
其實吧，趣讀君也有理由質疑一下，如果不是有個別學校明裡暗裡的強制或變相強制購買，學平險能有多大市場，趣讀君得打一個大大的問號。
重要聲明：本文及評論區所有內容及觀點僅代表作者個人，且不構成投資建議。入市有風險，投資需謹慎。歡迎投稿或提供新聞線索，敬請留言或發送至郵箱[email protected]
