關於買保險，大家內心最關心的莫過於理賠了，畢竟這是一份保險的根本。產品詳情我們還可以通過條款瞭解，但理賠到底是怎麼樣的，要準備什麼，過程要多久，會不會扯皮……光憑保險公司官網的說明，還是不足以消解我們的疑惑。
而偏偏理賠案例很少公開，遭遇了不幸的事情，即使順利拿到理賠款，也沒什麼人願意將其公佈出來，畢竟沒什麼好處，還可能惹出不必要的麻煩。
願意找媒體公佈的，往往是理賠不太順利，希望藉助輿論力量給保險公司施壓的，這就導致我們在新聞上看到保險理賠，基本都是負面新聞，進一步加劇了大家對於理賠的擔憂。
害怕理賠出問題，但沒有保險保障又不行，服務了這麼多用戶，我十分理解這種糾結。最近，我以及我們公司的理賠團隊，協助了一單重疾+住院醫療理賠，在協助理賠的過程中，我們的服務得到了這位趙先生的認可，他也希望將自己的理賠過程公開分享給大家，喚起更多人的保險意識。
一、定製保障計劃
寶爸趙先生是在2018年2月購買我的諮詢服務的，當時他給全家都買了某安的保險產品，每年的保費支出高達7萬，感覺到壓力的他，找到了我們，希望我們能夠優化他的保險配置。
我仔細分析了他的家庭情況，由於他揹著房貸壓力，而且每年的家庭開銷較大，因此重疾險、壽險的保額需求很高，但是由於要壓縮預算，我幫他的方案做了如下改動：
1、拆分產品，集中保障
他之前購買的某安福和某盛是終身帶身故賠償的重疾險，並且綁定了大量的附加保險，為了能夠用更低的保費買到更高的保額，我將其進行了拆分，變成不帶身故的定期純重疾險，以及定期壽險，再通過短期的百萬醫療險以及意外險進行補充。
把保障集中在財務風險較高的時間段，合理分配，並去掉了一些不必要的保障責任比如說返還。
2、更換產品
由於某安的產品性價比普遍較低，選擇中小公司的產品，同樣的保障，保費可以再節省30%~50%，在權衡利弊後，他選擇退了某安的保險。
3、退保理財型壽險
他給老人買的終身理財型壽險，基本沒有任何保障意義，理財收益也很低，為了減少保費負擔，建議他把這幾份保險全部都退了。
4、配置百萬住院醫療
他原來購買的住院醫療險只有幾千到2萬不到的報銷額度，不足以應付疾病報銷所需，將其換成了報銷額度400萬，但是起付線為1萬的百萬醫療險。因為趙先生家境殷實，小額的住院支出完全可以自行負擔，應該專注於大額的風險支出。
保障方案調整後如下：
寶爸一開始對這個方案也是頗有疑慮，畢竟要退保很多份保險，損失很大。並且買的都是中小公司的產品，品牌都沒聽過，會擔心安全性的問題。但經過溝通後，他最終還是選擇了我的方案，並在一個月內就進行了投保。
二、不幸患病
2018年11月底的時候，我接到了寶爸的電話：寶媽確診罹患了甲狀腺癌。當時我的心情是很複雜的：甲狀腺癌稱為“喜癌”，30年內的死亡率僅有1%，治療花費也不高，是癌症中的異類，甚至在重疾當中都屬於程度輕微的，這是不幸中的萬幸。
但麻煩的是，甲狀腺癌由於治療花費往往只有幾萬，但按重疾保額，可獲得賠付幾十萬，往往“有錢可賺”，所以成了騙保的重災區，部分人會選擇在瞭解到自己甲狀腺有問題後，通過隱瞞情況投保保險。所以保險公司對於甲狀腺癌索賠的審核都非常嚴格。
更何況，寶媽的保單是4月1日生效的，到現在也就過了8個月，剛過等待期沒多久就患病，嫌疑就更重了，就連我第一反應都是是否存在逆選擇（就是先知曉疾病再投保）。
剛剛過等待期沒多久，嫌疑就更重了。
當時，我很直接地問寶爸：在購買保險之前，是否已經知道寶媽有甲狀腺問題？只有瞭解真實情況，我才能幫你爭取最大的權益。
寶爸當時說，之前的體檢記錄他已經不記得了，不敢肯定一點異常都沒有，不過，沒有因為這個問題複查或者就診過，這點是可以保證的。
瞭解到了這個情況，我心理開始盤算，由於寶媽是有定期體檢的，所以如果留了甲狀腺異常的記錄，被保險公司調查到的話，肯定會很被動。
但幸運的是，沒有因為這個複查或者就診過，說明程度很輕，就算在最壞的情況下，被保險公司查出了甲狀腺異常記錄，我們仍然有抗辯的空間，畢竟人不可能記得自己身體的每個小問題，根據我研究保險糾紛的經驗，這類糾紛消費者勝訴率幾乎是100%。
因此，我也對寶爸實話實說：甲狀腺癌屬於騙保高發區域，而且這是剛過等待期就出險，騙保的嫌疑非常大，我們會提供儘可能的協助，但是我們沒辦法操控保險公司的核賠過程，所以理賠的過程一定是麻煩的，請他做好心理準備。
至於能不能賠下來，如果他跟我說的是實話，沒有因為甲狀腺問題複查或者就診過，那麼理賠肯定是可以賠出來的。如果沒查出以前甲狀腺的檢查異常記錄，就會順利一些，如果查出了異常記錄就會很麻煩，甚至不排除要打官司。
三、資料準備
但不管如何，我們要把自己該做的做好，首先我們讓寶爸打電話給保險公司進行報案，
出險之後一定要第一時間聯繫保險公司，保險公司知道得越早，他們調查起來越容易，理賠得也越順利。然後，我讓理賠部門把理賠指引發給了寶爸，讓他先聯繫醫院，按照指引準備好資料郵寄給保險公司。理賠的資料也比較簡單：
1、要找到自己的保單，證明自己買過這份保險；
2、在保險公司的官網上下載理賠申請書，並如實填寫上面的資料；
3、 受保人的身份證複印件，證明身份；
4、病歷、診斷報告、檢查報告原件，這些在就診的時候都會有的；
5、找到主治醫生，開具一個病情證明，就說要保險理賠，醫生一般都願意的；
6、一般就診很少直接辦理住院，會先進行門診，如果是這樣的話要再補充門診病歷，讓保險公司瞭解到整個就診過程。門診病歷一般可以在醫院樓下的自助打印。
四、理賠審核
12月10號的時候，我們收到了寶爸的理賠資料，2天之後，這個資料交到了保險公司的理賠部門。
1月8號的時候，保險公司的理賠人員找到了寶媽面談，把體檢記錄、既往病史等資料都問了一遍，並承諾半個月之內會出結果。並請寶爸理解，他這個情況騙保的嫌疑很重，保險公司需要時間去調查。
1月底的時候，保險公司的理賠還沒有回信，寶爸耐不住了過來質問，並考慮投訴保險公司。想到這個情況，寶爸沒有騙保，最終保險公司按規定是要賠出來的，於是我也建議寶爸試試投訴，看能不能爭取一個有利的結果。
1月30號，保險公司回覆表示缺了一個門診資料，寶爸當天就準備好並把電子版發送過去，此時保險公司明確回覆可以賠付，但是要等領導簽字，需要年後才能到賬。
五、理賠成功
2月18號60萬理賠款真正到賬。
除了賠付這款重疾險，還報銷了醫療險，治療手術花費了4萬元，除了免賠的1萬幾乎都報銷了，重疾賠付的60萬，可以用於預備未來的康復費用、寶媽不能上班的收入補償，維持家庭開支、償還房貸等等。
今年3月的時候，寶爸給我們送來了錦旗，讓我覺得很不好意思，其實這次的理賠服務當中，我們還是有做得不到位的地方，比如理賠時正值年底，是保險公司最忙的時候，我們應該事先給寶爸打好預防針，讓他做好的等待的準備。
當時寶爸也問過我，如果當時選擇了大公司，是否理賠就會順利一些？我思考了一下，跟他說：
1、 這次理賠慢的主要原因還是因為剛過等待期就出險，而且還是甲狀腺癌，騙保的嫌疑很重，肯定會嚴查，就算是大公司，也未必會快很多；
2、這次保險公司的理賠也沒怎麼刁難你，所以問題不在於能不能賠，而是這個賠的過程是否舒服，保險公司這次處理效率確實慢了些，跟年底有一定的關係；
3、 客觀來說，大公司的某些服務會比小公司會好些，畢竟他們產品利潤很高，也更捨得花錢投入到這些服務當中，但這並不是最關鍵的衡量指標。
我們需要考慮的是，為了好的服務付出的代價是多少，如果還是原來的保單，每年要給多少錢，現在又能賠多少錢。我給寶爸算了一筆賬，如果當時寶媽選擇的是某安，現在賠付的是30萬，比起現在，少賠了30萬。
我們就做最誇張的假設，大公司當天就能賠出來，而中小公司是兩個月才賠出來，那麼折騰兩個月換30萬，是否值得呢？
寶爸想了想，自己的工資兩個月根本沒30萬，哪怕是當上了兩個月的班也值得。我們買保險，最重要的還是賠出來，其它的其實沒有那麼重要。
對工薪階層來說，買保險最看重的還是交得少保得多。
