三腎影像技師滷蛋君
這就要說到存款準備金率了。我們最近看新聞會經常看到“降準”這兩個字，降準的意思就是降低存款準備金率。假設國家規定的存款準備金率是10%，一個銀行共有存款100萬，那銀行可以拿出90萬去放貸給客戶。隨著國家幾次下調存款準備金率，銀行可以進一步多拿儲戶的錢放貸給客戶。
銀行這樣做的目的是為了賺錢，貸款利息比存款利息高，銀行就能賺錢。也可以這麼理解，銀行用客戶的錢投資去了。國家降低存款準備金率的目的是為了向市場增加流動性，刺激經濟。反之，經濟過熱時候，國家會上調存款準備金率。
所以銀行害怕大客戶突然取錢，也害怕普通客戶的大額取款。我們還以上面那個有100 萬存款的銀行為例，銀行賬上資金只有十萬。如果客戶來取款超過十萬，那麼銀行付不出來，可能需要從別的銀行借錢來給客戶，這無疑會影響銀行的信用。別的儲戶如果知道這家銀行取款困難，就會擔心自己的錢取不出來，也會排隊來取款，這就是擠兌，嚴重的直接會導致銀行破產。所以銀行最害怕擠兌。一家銀行形成擠兌，有時會禍及別的銀行也形成擠兌。
所以銀行害怕大額取款，一般大額取款都要預約才行。當然銀行會鼓勵大額存款存為定期，減少資金輸出的不可控因素。
上世紀二十年代美國的大蕭條和2008年金融危機中歐美國家都出現了銀行擠兌現象。
古逍遙今
銀行怕大客戶取錢與用客戶的錢去投資，根本就是兩回事，認為怕大客戶取錢而“露餡”，這是小看銀行了。
銀行用客戶的錢去投資光明正大，合規合法，無可厚非。因為他們為客戶的存款支付了利息而取得資金的使用權。但對於存款的使用，除了上繳法定存款準備金以外，還包括放貸、同業拆借和投行業務等，比如購買一些國債，以及高等級金融債券和企業債等等，如果不做這些，又怎麼獲取利差呢？只吸收存款而不放貸或投資，銀行豈不成為“慈善機構”。因此，即使銀行使用客戶資金進行投資，也在合法經營範圍之內，當然其投資比例不會超過監管紅線。
怕大客戶取錢“露餡”嗎？當然不是。前面說了，按照監管要求，銀行吸收的存款永遠不可能全部用於放貸，因為還有法定存款準備金的硬約束。舉例法定存款準備金率為12%（當前銀行的大致水平），那麼吸收100萬存款，最多隻能放貸88萬，其餘12萬必須繳存人民銀行，用來幹什麼？簡單來說，就是保障存款客戶的正常支付，防範商業銀行出現支付困難。除此之外，一般商業銀行還有現金庫存和超額存款準備金，其作用相當於保證日常支付的第二道防線。
以一箇中等縣級支行（一級）為例，大約存款規模為100億左右，那麼按照12%的法定存款準備金率計算，可用於日常支付的資金高達12億，隨時可以從人民銀行提取，還不包括超額存款準備金和現金庫存。同時，如果是總、分、支行體系的大銀行，總行範圍之內的資金完全可以隨時調配“支援”，請問你的客戶究竟有多大？就是首富馬雲、馬化騰也不過如此。因此，即使再大的客戶，只要提前預約，完全可以保證支取，銀行玩的就是“信用”二字。
那為什麼說銀行怕大客戶取錢呢？確有其事，並非虛構。不是沒有錢，而是有“兩怕”，一是員工怕影響業績和收入，二是負責人怕丟了“帽子”和“椅子”。舉個通俗的例子，一箇中型網點全年存款任務也就5000萬左右，因為存款任務“步步高”，所以員工完成起來就越來越吃力，而每個季度或年末又是存款考核的重要時點，很多獎金都以此為考核依據。一旦有一個大客戶突然取走1000萬，幾乎可以使全體員工一個季度的努力瞬間化為烏有，直接的損失就是績效工資大打折扣，甚至歸零，就這麼簡單而無情。
同時，也會殃及“領導”，除了同樣的績效工資受損以外，還得挨批，甚至因維護大客戶不力而被“下課”。因此，無論員工還是負責人，只要有大客戶提出鉅額取款或轉賬，總是心驚膽戰“跪求”。上次鳳凰聯動張總一怒之下從某銀行轉走數億結構性存款，雖然有炒作嫌疑，但基本描述了銀行人的心理陰影，最後張總得意的說“行長正在路上……”，頗具諷刺意味。
當然，還有間接的影響。如果頻繁發生大客戶取款或轉出，基本可以判斷銀行的服務或產品出了問題，如果不及時妥善處理類似問題，很可能在優質客戶中產生“蝴蝶效應”，最後銀行很可能被“掏空”。
龍門山財經
傳統銀行說穿了就是一個資金掮客，把儲戶的錢通過自己的渠道借貸出去，吃中間的利差，沒有儲戶的錢，銀行就沒有辦法借貸，也就沒有了利差收入。銀行存款越多，銀行的資金也就越多，銀行可用於借貸的錢也就越多，獲得的利差越多。
銀行大客戶存的錢動輒都是千萬億元計算，銀行獲得大戶資金是有成本，必須把資金借貸出去，銀行才可能盈利，銀行借貸出去的錢是有期限的 ，不太可能提前收回來，如果發生大戶資金提出去，銀行就會面對發生資金短缺，現在銀保監會對銀行有一個存貸比考核，大戶突然之間大量提走存款，銀行就會出現存貸比不達標，這是一種經營風險，會遭遇監管的處罰的，後續就不能放貸了，需要滿足信貸比的要求才能繼續放貸，或者是銀行需要重新攬儲，而突然之間的攬儲，意味著資金成本的升高，銀行淨息差的收窄。
銀行最怕什麼，就是擠兌，大家集中取走存款，可能導致銀行資金鍊斷裂而破產，前一段時間，某家銀行就出現過集中擠兌的問題，但好在各方努力，承諾銀行資金充沛，大家沒有必要擠兌，風波才平息過去。
