辦理定期存款時，有的工作人員為什麼會極力推薦三、五年期的存款呢？問答頭條網

2020-10-30 00:11:16 佚名

太極NF

一方面就像你跟朋友借錢一樣，當然是期限越長越好，這樣你能利用這筆資金的週期就越長。

但是銀行吸儲不是簡單的“朋友借錢”，一般來說，銀行定存期限越長，利率越高，銀行所付出的資金成本越大，那麼為什麼銀行還極力推薦3-5年期的中長期存款呢?主要原因如下：

原因一：期限越長，銀行所能利用資金週期越長

銀行吸儲來的資金，一部分上交給央行作為存款保證金，一部分用作運營預留，一部分用作取款備用金。而剩餘的絕大部分存款都會通過信貸等方式放款出去，從而實現盈利。我們知道，銀行信貸產品既有1年期以下的短期貸款，也有10年下的中期貸款，還有10年期以上的長期貸款（比如房貸）。

特別是針對中長期貸款，銀行需要足夠的資金來應對客戶對長期貸款資金的需求，這就從源頭，也就是“存款端”要求儲戶存款時間越久越好，這樣才能保證銀行“儲蓄資金池”力的資金是足夠的，且是長期可用的。

原因二：一線員工“業務考核”

一線員工是有“存款”考核任務的，這個任務指的是“日均存款量”。假設“日均存款量”任務是2000萬，當一個儲戶把2000萬存5年定期後也就意味著經辦人員這5年的存款任務就完成了，5年內無需在對完不成存款任務而煩惱。假設儲戶只存1年定期，那麼經辦人員還要為1年後的存款任務發愁。

原因三：期限越長，可能銀行付出的資金成本越低

雖然表面看期限越長，利率越高，但是長期存款流動性太差，假設儲戶在這期間需要急用錢，那麼只能選擇提前支取。而提前支取只能按照活期利率支付（特別是央行要求取消靠檔計息之後），這樣銀行實際付出的資金成本更低。

原因四：鎖定客戶

銀行間的競爭也是很激烈的，特別是吸儲方面。而更長期的存款期限也就意味著銀行長時間鎖定了儲戶這個客戶資源。

結語

由以上分析我們看到，雖然表面上長期存款使銀行付出了更多的資金成本，但實際長期存款更有利於銀行充分利用資金、鎖定客戶、完成業務考核等好處。

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中年老劉聊財經

辦理定期存款的時候，銀行的工作人員會給你推銷三年期、或者五年期的存款，並且把賣點說得非常有誘惑力，比如說存款的利息是短期存款的多少倍等，會促使你辦理週期稍微長一點的存款業務。

這是因為各個銀行之間的競爭力加大了，如果你在銀行辦理的是活期存款，可能變動性就比較大，當其他的銀行有更好的產品時你會在這家銀行短期存款期到了選擇其他的銀行，而對原來的銀行形成流動性影響，現在本來就不是很好攬儲，所以這種情況下銀行鼓勵你存款三年或者五年是正常的，一方面說明銀行的資金壓力比較大，另一方面貸款的效率比較高，你存款時間越長對銀行的週轉就越有利，尤其是無形中會增加銀行的利潤。

反之，當銀行向外的貸款壓力比較大的時候，銀行的工作人推銷的方式也會有所變化，會鼓勵你存短期為主，這樣會減少銀行的支持成本，說明銀行本身是不缺乏資金的，如此情形下也能說明經濟本身的不穩定性和發展相對放緩，越是這樣就越要傾向於長期存款。

對銀行工作人的引導有時候你要反向的去看，銀行的推銷都是站在自身的利益角度，而你一定要換個思維看待這個問題，這樣才能使得你的存款效益最大化。

春意萌生

說到定期存款，很多人都注意到，三年期定期存款和五年期定期存款的利率要麼是一樣的，要麼相差很小，這與人們普遍認為的“存款越長，利率就越高”不同。這也就是為什麼銀行工作人員會極力推薦三、五年期的存款了。

在央行制定的基準利率中，只有三年期利率，五年期定期存款沒有基準利率。2014年以來，央行取消了5年期定期存款的利率定價，也就是說，這些銀行在理論上可以隨心所欲地自主決定。所以在商業銀行，我們可以看到三年期和五年期並不完全一樣。目前，這種定價更多的是基於考慮銀行自身的資本成本。

從這個數字可以看出，大多數商業銀行的利率在三年和五年內是相同的，而一些地方銀行的利率在五年內更高。

一、銀行獲取長期資金渠道豐富

存款利息是銀行的成本。對於銀行來說，如果你想獲得更多的存款，你就需要以更低的利率獲得更多的存款。這樣，對於做保證金業務的銀行來說，利潤可以更高。過去，銀行獲得資金的渠道相對單一。現在隨著國內金融市場的發展，銀行可以通過其他方式獲得長期資金，成本低，方式多。銀行可以通過債券市場等融資渠道獲得長期資金，成本低，渠道多，風險小。

因此，長期定期存款的重要性開始下降。對於銀行來說，如果儲戶在銀行長期需要支付更高的利率，那麼這麼高的成本並不像其他方式那樣具有成本效益，因此銀行不願意為五年固定期限設定更高的年利率。